Velka tuloihin: yleiskatsaus ja laskelmat

Velkaantumisaste on laskelma, joka kertoo, kuinka paljon kuukausituloja menevät kohti velanmaksuja. Nämä tiedot auttavat lainanantajia (ja sinä) selvittämään, kuinka helppoa on kattaa kuukausittaiset kulut. Yhdessä luottotietojen kanssa velka-tulo -suhde on yksi tärkeimmistä tekijöistä saada laina hyväksytty.

Laske

Nykyisen velka-tulosuhteen laskemiseksi jaa kaikki kuukausittaiset velkamaksut kuukausittaisten kuukausittaisten tulojen perusteella.

Voit myös "laskea takaisin" laskuun siitä, kuinka paljon kuukausittaiset velkasi "olisi", kertomalla tulosi tavoite velka-tulosuhteen avulla.

Kuukausittaiset velkamaksut ovat vaaditut vähimmäismaksut kaikista lainoista, mukaan lukien:

• Autoluotot
• Luottokorttiluotto
• Opintolainat
• Kotilainat
• Henkilökohtaiset lainat >

Kuukausittainen kuukausittainen tulosi

on kuukausipalkka ennen kuin verot ja muut vähennykset poistetaan. Esimerkki:

Oletetaan, että ansaitset 3 000 dollaria kuukaudessa. Autilainan maksu on 440 dollaria ja opintolainan maksu on 400 dollaria. Mikä on nykyinen velka-tulosuhde? Jaa kuukausimaksujen kokonaismäärä (840 dollaria) bruttotulokseen. $ 840 jaettuna $ 3 000 =. 28. Muunna prosenttiosuuksiksi, mikä johtaa 28% velka-tulo-suhteeseen.

Esimerkki # 2:

Oletetaan, että ansaitset 3 000 dollaria kuukaudessa, ja lainanantaja haluaa, että velka-tulosuhde on alle 43%. Mikä on suurin, mitä sinun pitäisi käyttää velkaan? Kerro bruttotulosi tavoitellun velka-tulosuhteen mukaan. $ 3 000 kertaa. 43 = $ 1, 290. Kaikkien kuukausittaisten maksujen on oltava alle $ 1, 290. Tietenkin alhaisempi on parempi.

Mikä on hyvä suhde?

Velkojen suhde tuloihin on edullisuus. Rahoittajat haluavat olla varma, että voit veloittaa velkasi mukavasti - etenkin ennen kuin he hyväksyvät uusia lainoja ja lisäävät velkataakkaasi.

Erityiset luvut vaihtelevat lainanantajalta lainanantajalle, mutta monet lainanantajat käyttävät 36% maksimaalisen velkaantumisasteen suhteen. Se sanoi, että monet muut lainanantajat antavat sinun mennä jopa 55%.

Kun katsot maksuja, "etuosa" -suhde pitää vain asuntokuluja, mukaan lukien asuntolainat, kiinteistöverot ja kodinomistajan vakuutukset. Rahoittajat usein haluavat nähdä kyseisen suhteen 28 prosentista 31 prosenttiin tai alemmas.

"Takaisinpäätös" -suhde kokonaisvelkasuhteeseen tarkastelee kaikkia velkaa koskevia maksuja. Tämä suhde sisältäisi autolainat, opintolainat ja luottokorttimaksut.

Jotta asuntolainasi olisi "pätevä asuntolaina", joka on kuluttajalähtöisimmän lainan tyypin, kokonaissuhteen on oltava alle 43 prosenttia. Tähän sääntöön on poikkeuksia, mutta liittovaltion määräykset edellyttävät lainanantajia osoittamaan, että sinulla on kyky maksaa takaisin minkä tahansa asuntolainan, jonka he hyväksyvät, ja velka-tulo-suhde on keskeinen osa kykyäsi.

Olet lopullinen tuomari siitä, mitä sinulla on varaa. Sinun ei tarvitse lainata maksua, joka on käytettävissäsi sinulle - on usein parempi lainata vähemmän. Enimmäismäärän ottaminen voi asettaa budjetesi rasituksen, ja on vaikeampaa ottaa vastaan ​​yllätyksiä (kuten työpaikkojen menetys, aikataulun muutos tai odottamattomat kustannukset). Pidä velanmaksusi mahdollisimman pienenä myös helpottaa sinua asettamaan rahaa muihin tavoitteisiin, kuten koulutuskustannuksiin tai eläkkeelle.

Suhteiden parantaminen

Jos velkasi tulosuhteet ovat liian korkeat, sinun täytyy tuoda ne alas saadakseen hyväksyä lainan. On monia tapoja tehdä niin, mutta ne eivät aina ole helppoa.

Maksamatta velkaa:

lainan maksaminen vähentää velkaantumisasteesi, koska omistussuhteissasi on yksi kuukausittainen maksu. Samoin maksamalla luottokorttiluotto tarkoittaa, että vaaditut kuukausimaksut ovat pienemmät. Tulojen lisäys:

kaikki lisätoimet, joita voit ottaa ennen lainanottoa, ovat hyödyllisiä. Mutta kaiken tulon ei tarvitse olla sinun . Jos haet lainaa puolison, kumppanin tai vanhemman kanssa, heidän tulonsa (ja velka) otetaan mukaan laskelmaan. Tietenkin tämä henkilö on myös vastuussa lainan maksamisesta, jos sinulle jotain tapahtuu. Soittajan lisääminen voi auttaa sinua saamaan hyväksynnän, mutta vahtimestari ottaa riskin. Viivästyskorot:

jos tiedät, että aiot hakea lainaa, kuten asuntolainaa, vältä muita velkoja, kunnes laina rahoitetaan. Auton osto juuri ennen kuin saat asuntolaina vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä, koska suuret autojen maksut lasketaan vastaan. Tietenkin on vaikeampaa saada autoa, kun saat kiinnityksen, joten sinun on priorisoitava. Ennakkomaksu:

Suuri ennakkomaksu auttaa kuukausittaisten maksujen pitämiseen. Jos sinulla on käytettävissänne rahaa ja sinulla on varaa laittaa se kohti ostotasi, katso, miten se vaikuttaisi suhteisiisi. Rahoittajat laskevat velkaantumisasteesi käyttämällä tuloja, joista ilmoitat heille. Monissa tapauksissa sinun on dokumentoitava tulosi, ja heidän on oltava vakuuttuneita siitä, että voit jatkaa ansiotulon ansaitsemista lainan aikana.

Muut tärkeät tekijät

Velkaantumisaste ei ole ainoa asia, jota luotonantajat pitävät. Toinen tärkeä suhde on laina-arvo-suhde (LTV). Tämä tarkastelee kuinka paljon olet lainaa suhteessa ostettavan kohteen arvoon. Jos et voi laittaa rahaa alas, LTV-suhde ei näytä hyvältä.

Luotto on toinen tärkeä tekijä. Rahoittajat haluavat nähdä, että olet lainannut (ja mikä tärkeintä, velan takaisinmaksua) pitkään. Jos he varmasti tietävät, mitä teet velalla, he todennäköisemmin antavat sinulle lainan. Luottotietojasi käytetään arvioimaan lainanottohistoriaa.