Päättää rahaa irtisanomisesta eläkesuunnitelmasta

Ihmiset ajattelevat usein ottavansa eläkkeelle säästöjä, kun rahat ovat tiukkoja. Joskus veronsiirtomaksun lykkäämisestä saatava raha voi estää taloudellisen katastrofin, mutta varhaisessa jakautumisessa tulee olemaan tiukkoja veroja ja rangaistuksia. Kuvitellessasi, onko eläkkeellepanon maksaminen sen arvoista, siinä verrataan muita vaihtoehtoja veroihin ja rangaistuksiin, joita veloitat. Olen kuvannut yksinkertaisen IRA-vetomalaskurin auttamaan sinua päättämään.

Tässä on yksi skenaario, joka lähetettiin minulle hiljattain:

"Ajattelen varhaista vetäytymistä perinteisestä IRA-tilistäni maksamaan erinomaisen luottokorttilaskun autojen korjaamista varten. Haluaisin ostaa kotiin lähitulevaisuudessa, ja tämän jäljellä olevan laskun vaikutukset vaikuttavat luottoluokitustani. Tällä hetkellä maksan laskun ajoissa eikä ole koskaan myöhästynyt, mutta haluan päästä eroon velasta. selvitä, onko ennakkovähennyksen verokustannus pienempi kuin CC: n vähimmäiskorvaus kuukausittain. Luottokortin APR on 10 prosenttia. Voitteko auttaa minua selvittämään tämän ja kertomaan, onko olemassa muita tekijät, joita en ole harkinnut? "

Sinun tarvitsee tietoja sormenpäilläsi selvittääksesi rahan vetämisestä aiheutuvat verokulut eläkesuunnitelmasta:

Sinun ikäsi, kun jakelu tehtiin
Minkälainen eläkesuunnitelmasi olet
Kuinka paljon aiot peruuttaa
Mitä rahaa käytetään
Mikä vero kortti, joka todennäköisesti on sisäänoston peruuttamisajankohtana

Varhaisjakelutapaukset

Varhaisjakelupalkkioita sovelletaan, jos nostat rahaa eläkejärjestelmästä, ennen kuin täytät 59 ikävuoden. Sakko on 10 prosenttia, ja tämä on kaikkien tuloverojen lisäksi, jotka olet velkaa peruuttamisesta.

Rangaistus nousee 25 prosenttiin, jos vedät varat SIMPLE IRA: sta ja sinä osallistut kyseiseen SIMPLE IRA -ohjelmaan kahden viime vuoden aikana. Jos olet lähellä ikä 59 1/2, sinun kannattaa odottaa ennen rahan nostoa, jotta voit välttää tämän rangaistuksen.

Rangaistukseen on kuitenkin tärkeitä poikkeuksia. Jos nostat rahaa talon hankintaan tai lääkärikulujen maksamiseen, sitä ei ehkä sovelleta. Sallitut poikkeukset poikkeavat eläkejärjestelyn tyypin mukaan.

Ei ole rangaistusta ensiasunnon ostajille, kun he vetäytyvät IRA: sta tai työttömille, jotka käyttävät rahaa sairausvakuutuksen maksamiseen. Ei ole rangaistusta, jos rahaa käytetään korkeakouluopintoihin tai korkeisiin sairauskuluihin.

401 (k): n tai 403 (b): n eläkejärjestelyn jakamisessa on vähemmän poikkeuksia - voit vain väistää rangaistusta, jos olet yli 55-vuotias ja jää eläkkeelle tai jätät työn, maksat korkeat lääketieteelliset laskut, tai osana avioerojärjestelyä.

Tuloverot

Seuraavaksi halutaan selvittää, kuinka paljon veroa sinun on maksettava jakelusta sen jälkeen, kun olet selvittänyt rangaistuksen. IRS kohtelee jakaumia tavallisina tuloina. Tämä tarkoittaa, että heitä verotetaan marginaaliveroasteella. Suuri peruuttaminen eläkesäästämissuunnitelmasta saattaa johtaa jopa siihen, että voit siirtyä korkeammalle veroluokalle, joten sinun kannattaa kiinnittää huomiota eri veroluokkien tuloryhmiin kuluvana vuonna.

IRS muuttaa niitä säännöllisesti.

Laske määrä, jonka aiot peruuttaa marginaalisen verokannustasi kertaa saadaksesi nopean arvion verovelvollisuudesta, ja lisää sitten kaikki rangaistukset. Kokonaismäärä on kuinka paljon liittovaltion veroa olet velkaa peruuttamisesta. Sinun pitäisi arvioida myös valtion veroja.

Esimerkkitilaskenta

Edellä mainitun skenaarion lukija ei toimittanut tietoja tulonsa tai verotustilanteestaan, joten kerromme hänelle joitakin numeroita vain nähdäksesi, miten matematiikka toimii.

Sanotaan, että hän täyttää kotitalousrekisterin aseman päällikön, on 35-vuotias 35-vuotiaana, kun hän vetää varat ja veronalaiset tulot vakioavustuksen ja henkilökohtaisten poikkeusten ottamisen jälkeen ovat 50 000 dollaria. Tämä asettaa hänet 25 prosentin verokantaan . Hänen tulonsa kasvaisi 60 000 dollariin, jos hän vetää 10 000 dollaria autojen korjaamiseen, mutta hän on edelleen 25 prosentin verokannan sisällä.

Hänen liittovaltion verovaikutus olisi 10 000 kertaa 25 prosenttia veroa plus 10 prosenttia rangaistus, tai 3 500 dollaria. Hän joutuu 10 prosentin rangaistukseen, koska maksaa autojen korjaukset ei ole luettelossa rangaistuspoikkeuksia. Hän saattaa myös olla valtion tuloverojen koukussa ja mahdollisesti valtion rangaistuksia.

Muut vaihtoehdot

Tämä 3 500 dollaria ylimääräisissä liittovaltion veroissa on näiden eläkesäätiöiden napauttaminen. Mitä muita vaihtoehtoja lukijalla on?

Hän voisi edelleen maksaa korkoa luottokorttitasolle. Tämän lukijan kortilla on 10 prosentin vuotuinen prosenttiosuus, mikä merkitsee sitä, että hän kasvattaa yhden vuoden suuruisen koron 10 000 Yhdysvaltain dollarin saldolla. Tämä olettaa, että tasapaino pysyy edel- leen vuoden aikana.

Vähimmäisluottokortin maksulaskimen käyttäminen ja oletus siitä, että luottokortti vaatii vähintään 2,5 prosenttia saldosta kuukausittain, lukija maksaa viime kädessä 4 888 dollaria. 25 korkoa yli 20 vuoden ajan maksa auton korjaukset.

Joten mikä parasta on: maksa nyt $ 3, 500 nyt tai $ 4, 888 yli 20 vuotta? Se on henkilökohtainen valinta, mutta mielestäni vastaus on maksaa luottokorttimaksut ajan mittaan. Suurta verolaskelmaa on vältettävä mahdollisuuksien mukaan. Luottokortti voidaan maksaa nopeammin, kun ylimääräistä rahaa on saatavilla tai hitaammin, kun taloudet ovat tiukempia.

Mitä muita vaihtoehtoja lukijalla on? Monet 401 (k) ja 403 (b) -suunnitelmat tarjoavat lainoja työntekijöille, vaikka lainoja ei lain mukaan ole sallittua IRA: ille. Nämä lainat voivat auttaa häntä kohtaamaan lyhytaikaisia taloudellisia vaikeuksia välttäen kuitenkin irtomyyntiveroa ja rangaistuksia.Hän saattaa myös ostaa pienempää lainakorua, yrittää ansaita ylimääräisiä tuloja tai luoda budjetin uuden taloudellisen tilanteen hoitamiseksi.

Henkilökohtaisesti jättäisin eläkesäätiöä, kun heitä tarvitaan eniten: ikävuoden 59 ½ jälkeen, jos veronmaksaja poistuu käytöstä tai joutuu kohtaamaan muita tilanteita, joihin sovelletaan rangaistuksen poikkeusta.

HUOMAUTUS: Verolakeja muutetaan säännöllisesti, ja sinun on neuvoteltava verottajan kanssa ajan tasalla olevista neuvoista. Tämän artikkelin sisältämiä tietoja ei ole tarkoitettu veroneuvontaan eikä korvaavat veroneuvojia.