FHA laina perusteet - hyviä ja huonoja

Federal Housing Administration (FHA) -luotot ovat suosittuja vaihtoehtoja lainanottajille, koska ne antavat sinulle mahdollisuuden ostaa kotiin suhteellisen pienellä ennakkomaksulla. Suunniteltu edistämään omistusosuutta, FHA-lainat helpottavat ihmisten oikeutta saada asuntolaina. Mutta he eivät ole kaikille, joten kannattaa ymmärtää, miten he työskentelevät ja kun he työskentelevät parhaiten.

Mikä on FHA-laina?

FHA-laina on kotilaina, joka on vakuutettu FHA: lla.

Toisin sanoen tarjoukset takaavat pankillemme: jos et palauta kiinnitystä, FHA korottaa ja maksaa pankin takaisin. Tämän takuun ansiosta lainanantajat ovat halukkaita tekemään suuria asuntolainoja tapauksissa, joissa he olisivat muuten haluttomia hyväksymään lainahakemuksia. Yhdysvaltain hallituksen virastolla toimiva FHA on paljon taikinaa tämän lupauksen toteuttamiseen.

Miksi he ovat niin suuria?

FHA-lainat eivät ole täydellisiä, mutta ne sopivat erinomaisesti joissakin tilanteissa. Tärkein vetoomus on, että ne tekevät asunnon hankkimisesta helppoa, mutta älä unohda, että nämä hyödyt tulevat aina aikaan. Seuraavassa on joitain houkuttelevia piirteitä:

Ennakkomaksu: FHA-lainoista voit ostaa kotiin, jonka ennakkomaksu on niin pieni kuin 3,5%. Muut lainaohjelmat edellyttävät yleensä suurempaa ennakkomaksua. Jos sinulla on enemmänkin, saatat olla parempi saada suuremman ennakkomaksun (muista katsoa iso kuva).

Muut kansanrahat: On helpompi käyttää lahjoja alamaksu- ja sulkemiskustannuksille. Lisäksi myyjät voivat maksaa enintään 6% lainan määrästä ostajan sulkemiskustannuksiin. Olet todennäköisesti hyötynyt siitä, että ostajan markkinoilla, mutta ne tulevat ympäriinsä aika ajoin.

Prepayment penalty: ei ole (suuri plus subprime-lainanottajille)

Oletettavissa: ostaja voi "ottaa haltuunsa" FHA-lainansa, jos se on oletettavissa. Tämä tarkoittaa sitä, että ne pohtivat, missä sinä lähdit pois - hyötyvät alhaisemmista korkokustannuksista (koska olet jo mennyt korkeimpien vuosien aikana). Riippuen siitä, ovatko olet muuttanut myyntihetkellä vai ei, ostaja voi myös nauttia alhaisesta korosta, joka ei ole saatavilla muualla.

Mahdollisuus nollata: Jos olet äskettäin joutunut konkurssiin tai sulkemiseen, on helpompi saada FHA-laina kuin laina, jolla ei ole minkäänlaista valtion takausta (kaksi tai kolme vuotta sen jälkeen, kun taloudellinen vaiva on tarpeeksi täyttämään FHA: n).

Kodin parantaminen: tiettyjä FHA-lainoja voidaan käyttää kotivalmistukseen (FHA 203k -ohjelmien kautta)

Pätevyys: FHA-laina on helpompi saada.

Miten voit saada FHA-lainan?

FHA: lla on suhteellisen helppo saada laina. Jälleen hallitus takaa lainan, joten lainanantajat ovat halukkaampia hyväksymään lainoja.Lainanantajat voivat kuitenkin (ja tehdä) asettaa standardeja, jotka ovat tiukempia kuin FHA: n vaatimukset. Jos sinulla on ongelmia yhden FHA: n hyväksymän lainanantajan kanssa, sinulla voi olla parempi onne toisen kanssa.

Huomaa: et koskaan tiedä, ennen kuin käytät. Vaikka luulet, että et voi täyttää tämän sivun lukemisen jälkeen, keskustele FHA: n hyväksymällä lainanantajalla selvittääkseni.

Tulorajat: ei ole. Tarvitset riittävän näyttämään, että voit maksaa lainan takaisin (ks. Alla), mutta nämä lainat suuntautuvat pienempien tulojen saajille. Jos olet onnekas, että sinulla on korkeat tulot, et ole hylkäävä, kuten ehkä tietyt ensimmäiset kodinostosohjelmat.

Velka ja tulotasot: saada FHA-laina, sinun on oltava kohtuullinen velka tulosuhteille. Tämä tarkoittaa, että kuukausimaksujen käyttämää summaa on pidettävä "kohtuullisena" verrattuna kuukausittaisiin tuloihin. Yleensä sinun on oltava parempi kuin 31/43, mutta joissakin tapauksissa on mahdollista hyväksyä D / I-suhteet lähemmäksi 55%.

Esimerkki: Oletetaan, että ansaitset 3 500 dollaria kuukaudessa. Vaatimusten täyttämiseksi on parasta pitää kuukausittaiset asumismaksut alle $ 1, 225 (koska $ 1, 225 on 31% $ 3, 500).

Jos sinulla on muita velkoja (kuten luottokorttiluottoja), kaikkien kuukausittaisten maksujen yhteenlaskettu summa on alle $ 1 505.

Jos haluat selvittää, kuinka paljon voit käyttää kiinnitysmaksuun, käytä online-laskuria .

Luottopistemäärä: lainanottajat, joilla on alhainen luottotieto, ovat todennäköisemmin hyväksyttyjä, jos he hakevat FHA-lainaa. Tulokset voivat olla jopa 580, jos haluat tehdä 3,5%: n ennakkomaksun. Jos olet halukas ja pystyy tekemään suuremman ennakkomaksun, pistemäärä voi mahdollisesti olla pienempi.

• Katso miten luottotietosi toimivat

Lainan määrä: Rajoituksia on, kuinka paljon voit lainata. Yleensä olet rajattu vaatimattomiin lainamääriin suhteessa asuntoosi hintoihin. Löydä alueesi rajoitukset osoitteessa HUD: n verkkosivusto.

Miten FHA-lainat toimivat?

FHA lupaa maksaa lainanantajille, jos lainanottaja laiminlyö FHA-lainaa. Tämän velvoitteen rahoittamiseksi FHA perii lainanottajille maksun. Kotitalousasiakkaat, jotka käyttävät FHA-lainoja, maksoivat 1. 75%: n asuntovakuutusmaksun (MIP). He maksavat myös vaatimattoman jatkuvan maksun kutakin kuukausimaksua kohden.

Jos lainanottaja laiminlyö FHA-lainaa, FHA käyttää kyseisiä kerätyt vakuutusmaksut korvaamaan pankin.

Miksi ei käytä FHA-lainaa?

Vaikka niillä on vetovoimaisia ​​ominaisuuksia, saatat huomata, että FHA-lainat eivät ole sinua varten. Ne eivät välttämättä tarjoa tarpeeksi rahaa, jos tarvitset suurta lainaa. Mutta tärkein haittapuoli on, että etukäteen asuntovakuutusmaksu (ja jatkuvat maksut) voi maksaa enemmän kuin yksityinen kiinnitysvakuutus maksaisi.

• Katso FHA-lainahaavat

Joissakin tapauksissa voit silti ostaa talon, jossa on hyvin pieni alas käyttämällä vakiolainaa (ei FHA-lainaa). Varsinkin jos sinulla on hyvä luotto, saatat löytää kilpailukykyisiä tarjouksia, jotka voittavat FHA-lainoja.

Kuten aina, sinun pitäisi vertailla tarjouksia useista eri lainanantajista - kuten FHA-lainoista ja perinteisistä lainoista - ennen kuin hyväksyt kaikki.