Miten sulkemispäivä lainat toimivat

Omaisuuden ostaminen on kallista - ja tiedät, että sinun täytyy viettää hieman parannuksia kaupan tekemisen jälkeen - joten on järkevää, että ostajat haluavat pitää rahat valmiina. Ei sulkemiskustannushyödykkeitä voi auttaa vähentämään kotiasi ostamaa määrää, mutta he eivät varmasti ole vapaita lainoja.

Jos olet kiusaantunut käyttämään lainaa ilman sulkemiskustannuksia, sinun on ymmärrettävä, miten he työskentelevät, mitkä ovat kompromisseja ja kun heillä on järkevintä.

Ilman lounasta

Joka kerta kun lainat rahaa, joku maksaa. Lainanantaja ansaitsee korkoa, joka on helppo ymmärtää, mutta entä transaktiokustannukset? Luottotarkastuksia, arviointeja, aloitusmaksuja ja otsikkohakuja koskevat kertaluontoiset maksut on maksettava. Asuntolainojen välittäjät ansaitsevat palkkion, ja toiset saattavat ansaita palkkioita. Kuka maksaa, kun kustannukset eivät ole selvästi näkyvissä?

Ei sulkemiskustannuksia = "Korkeampi kurssi"

Kun käytät sulkemiskustannushyvitystä, sinä maksaa edelleen maksut. Huomaat, että näillä lainoilla on korkeampia korkoja. Sen sijaan, että maksat etukäteen kertakorvauksen (esimerkiksi kirjallisesti), maksat hieman ylimääräistä ajan kuluessa. Kustannukset lisätään - pieninä paloina - jokaiseen kuukausittaiseen maksuun.

Se ei välttämättä ole hyvä tai huono asia. Kysymys on kuinka paljon ylimääräistä maksaa kuukaudessa kuukaudessa - ja onko parempi hinta kuin maksaa kaikki kustannukset juuri nyt?

Jos haluat selvittää tämän, saatat joutua tekemään vähän matematiikkaa, ja sinun on tehtävä joitakin oletuksia siitä, kuinka kauan sinä pidät lainaa (ennen kuin myyt kotisi tai jälleenrahoitat laina toiseen lainaan).

Korkeamman koron omaava laina tarkoittaa sitä, että sinulla on korkeampi kuukausimaksu. Jos olet utelias, miten se toimii, katso kuukausimaksujen laskemista - korko on avain "ainesosa" tässä laskelmassa. Vertaa lainoihin käytettävissä olevia hintoja ilman kulujen kattamista.

Esimerkiksi ero voi olla 0, 5% (saat laina- ja luottotietojen perusteella lainaajilta todelliset lainaukset varmistaaksesi, että työskentelet asiaankuuluvien numeroiden kanssa).

250 000 dollarin laina, kuukausittainen pääoma ja koronmaksu olisi 1342 dollaria. 05, jos lainat 5%. Jos laskut jopa 5,5% (koska et maksa mitään sulkemiskustannuksia), maksu muuttuu 1419 dollariin. 47. Kuinka monta kuukautta kannattaa maksaa extra 77 dollaria. 42 kuukaudessa? Se riippuu siitä, kuinka paljon sulkemiskustannukset ovat, ja kuinka huonosti haluat säilyttää käteistä taskussa.

Kun sulkemiskustannukset eivät ole hyviä ideoita

Maksaminen joka kuukausi ei välttämättä ole huono. Se voi olla oikea valinta joissakin tapauksissa. Tietenkin sinun pitäisi perustaa päätökseesi iso kuva - ei ole välitöntä kipua kirjoittaa suuria tarkastuksia sulkemisesta kustannuksia tänään.Lainat, joilla ei ole sulkemiskustannuksia, toimivat parhaiten, kun:

• Hinnat ovat korkeat ja odotat niiden laskevan pian
• Sinä pidät lainaa vain muutaman vuoden

Jos hinnat laskevat lähitulevaisuudessa , ei ole järkevää maksaa suuria kuluja taskuista lukittavaksi korkean koron lainaan. Saatat yrittää vain maksaa hieman ylimääräistä joka kuukausi, ja sitten jälleenrahoittaa laina jos hinnat laskevat. Valitettavasti ei koskaan voit olla varma korkomuutosten koosta, suunnasta tai ajoituksesta, joten sinun on tehtävä joitakin oletuksia ja otettava riskejä (maksatko kustannukset taskusta vai ei).

Jos olet melko varma, että myyt talon tai jälleenrahoitat lainan muutamassa vuodessa (viisi vuotta tai vähemmän, sanotaan), on järkevää jättää maksamatta sulkemiskustannukset nyt. Maksat korkeamman kuukausimaksun vain muutaman vuoden - ei koko 30 vuoden kiinnityksen. Saatat tietä, että työpaikkasi muutos on tulevaisuutesi, tai luottotietokannassa olevat asiat antavat sinulle mahdollisuuden saada tulevaisuudessa paljon lainaa. Jälleen on mahdotonta ennustaa tulevaisuutta, mutta voit aina tehdä suunnitelmia ja suunnata siihen suuntaan.

Kun se on huono idea

Se sattuu maksamaan suuria kustannuksia juuri nyt, mutta se saattaa olla oikea tapa tehdä, jos pystyt luomaan itsesi mukavasti pitkällä aikavälillä. Pienemmän kuukausittaisen maksun turvaaminen monien tulevien vuosien ajan voi auttaa sinua säästämään joitakin elämän yllätyksiä (ja viettää vähemmän kokonaisuutena, jos lopetat lainan pitämisen pitkään).

Ajattele kahdesti korkeamman hinnan (ilman sulkemiskustannuksia), kun:

• Hinnat ovat suhteellisen alhaisia ​​ja odotat niiden kasvavan
• Sinä pidät laina monta vuotta
• Sinulla on varaa ostaa mahdollisimman halvin hinta

Miten saada paras laina

Jos et ole kiinnostunut sulkemiskustannushyvityksistä, muista ottaa huomioon kaikki tekijät ja käyttää vähintään vähän aikaa numerot. Kyllä, tuntuu kotiläksyksi, mutta se on tärkeä päätös. Ota sitten ostoksia.

Voit usein saada useita lainauksia samalta välittäjältä - joista osa sulkemisesta ja muista sulkemiskustannuksista. Kaikkien edessäsi olevien vaihtoehtojen avulla näet, että voit löytää kustannukset, jotka ovat sinulle hyväksyttäviä.

Tee vertailuostoksia myös. Pyydä useita asuntolainojen välittäjiä sekä pankkiasi tai luottolaitokseesi lainauksia varten. Tarkista verkon lainanantajan kanssa. Löydät, että ne kertovat sulkemisesta eri kustannuksella ja tarjoavat erilaisia ​​hintoja.

Sulkemiskustannukset ovat monimutkaisia, eikä sulkemiskustannushyvitykset ole aina niin halpoja kuin ne näyttävät. Varmista, että ymmärrät, kuinka sulkemiskustannukset toimivat ennen liipaisimen vetämistä.