Miten valita oikea IRA: Roth IRAs vs. perinteiset IRAs

Yksilölliset eläkevakuutukset tai IRA: t ovat olennainen osa eläkesuunnittelua. Ne ovat eläkesäästämisajoneuvoja, jotka tarjoavat eläkesäätiöille veroedut ja ovat älykäs valinta kaikenikäisille ja elämänaloille, jotka säästävät eläkkeelle siirtymistään. IRA: n vuotuisia maksuosuuksia rajoittaa sisäinen tulovirasto (IRS), joka on nykyään jopa yli 6 500 dollaria vuodessa yli 55 vuotta täyttäneille verovelvollisille ja jopa 5 500: lle jokaiselle muulle, ja se voi tarjota merkittäviä etuja millään eläkejärjestelmälle.

Mutta se on, että samankaltaisuudet IRA-tyyppien välillä päättyvät. Kun valitset perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n osallistumisen välillä, sinun on ensin tunnettava erot.

Joillekin Roth IRA: n ja perinteisen IRA: n välinen päätös on helppoa, koska se voi tulla kelvollisuudeksi. Katsotaanpa.

Oletko oikeutettu perinteiseen verovähennyskelpoiseen IRA: han?

Ensimmäinen vaihe sen määrittämisessä, onko perinteinen IRA hyvä vaihtoehto sinulle, on määrittää, onko sinulla oikeus vähentää perinteistä IRA-maksuosuutta verotettavasta tulostasi. Perinteisen IRA: n välitön hyöty on se, että suorittamasi maksut voivat olla kokonaan tai osittain vähennyskelpoisia verotettavasta tulosta. Mutta vaikka kaikki, joilla on verotettava tulo, voivat osallistua perinteiseen IRA-järjestelmään (tietenkin nykyiseen rajaan asti), ei kaikilla ole oikeutta vähentää kyseisiä maksuja.

Yksinkertaisesti sanottuna, jos te ja puolisosi eivät kuulu työnantajan pätevän eläkejärjestelyn piiriin, olet oikeutettu tekemään verovähennyskelpoisia maksuja perinteiselle IRA: lle riippumatta siitä, mikä muutettu mukautettu bruttotulosi (MAGI ).

Jos sinulla on toinen pätevä eläkejärjestelmä, kuten 401 (k); perinteisten IRA-maksujen vähennyskelpoisuus vähenee, kun MAGI saavuttaa tietyt rajat riippuen arkistointitilastasi. Tällä hetkellä perinteisten IRA-maksujen vähennysrajat arkistointitilassa ovat seuraavat.

Yksittäinen tai perhepäällikkö
Muokatut oikaistut bruttotulot (MAGI)	IRA: n vähennysrajoituskelpoisuus
61 000 dollaria tai vähemmän	Yli 61 000 dollaria, mutta alle 71 000 dollaria
Osittainen vähennys	71 000 dollaria tai enemmän
Ei vähennystä	Aviopuolisoiden yhdistäminen tai täyttävä leski (er)

	Muokattu oikaistu Bruttotulot (MAGI)
IRA: n vähennysrajoituskelpoisuus	98 000 dollaria tai vähemmän
Täysi vähennys maksuosuutesi yläpuolelle	Yli 98 000 dollaria mutta alle 118 000
Osittainen vähennys	118 000 dollaria tai enemmän
Ei vähennyksiä	Avioliitossa erikseen

	Muokattu oikaistu bruttotulo (MAGI)
IRA: n vähennysrajoituskelpoisuus	Alle 10 000 < Osittainen vähennys
10 000 dollaria tai enemmän	Ei vähennystä
	Haluat käyttää näitä rajoja oppaana määrittäessäsi kelpoisuutesi vähentää perinteiset IRA-maksuosuudet verollisista tuloistasi, mutta ole tietoinen että IRS muokkaa näitä inflaatiorajoja.

Oletko oikeutettu Rothin IRA: han?

Tulotaso on liberaali Roth IRA: lle, ja voit silti luoda ja osallistua Roth IRA: han, vaikka olet jo mukana työnantajan sponsoroidussa eläkesuunnitelmassa, kuten 401 (k), voitonjako- tai eläkesuunnitelmassa ja / tai sinulla on olemassa oleva perinteinen IRA, tietyillä tulotasoilla.

Roth IRA: n erillinen kohtelu johtuu siitä, että Rothin irtisanomisia ei voida vähentää verotettavaa tuloa vastaan.

Summa, jonka voit osallistua Roth IRA: han, riippuu arkistointitilastasi ja muokatusta tarkistetusta bruttotuloksesta (MAGI). Tällä hetkellä nämä rajat ovat:

Yksittäinen, kotitalouden päällikkö tai naimisissa arkistointi erikseen

Muokatut oikaistut bruttotulot (MAGI)	Roth IRA: n maksuosuuden raja
Alle 116 000 > Täysi määrä maksuosuuden loppuun asti	$ 116 000 tai enemmän, mutta alle $ 131 000
Pienennetty panos	131 000 dollaria tai enemmän
Zero
Alle 183 000	Roth IRA: n maksuosuus

Maksettu raja	183 000 dollaria tai enemmän, mutta vähemmän kuin 193 000
Pienennetty panos	193 000 dollaria tai enemmän
Zero	Naimisissa arkistointi erikseen
	Muokatut oikaistut bruttotulot (MAGI)
Roth IRA:	Alle 10 000

Pienempi osuus	10 000 dollaria tai enemmän
Zero
Haluat käyttää näitä rajoja oppaana määritettäessäsi kelpoisuutesi osallistua Roth IRA, mutta ole tietoinen siitä, että IRS on occasi säätää inflaation raja-arvot.	Perinteinen IRA vs. Roth IRA
Velvollisuutesi vähentää perinteiset IRA-maksuosuudet ja kelpoisuutesi osallistua Roth IRA voi hyvin määrittää, mitkä IRA valitset. Mutta entä jos olet oikeutettu molempien tyyppien etuihin, miten sinä valitset? Paras tapa tehdä tietoinen päätös sen jälkeen, kun olet määrittänyt kelpoisuutesi, on punnita kunkin IRA-tyypin ainutlaatuisia näkökulmia toisiaan vastaan.	Olettaen, että olet oikeutettu vähentämään panoksesi perinteiseen IRA-järjestelmään, kaikki maksuosuudet kasvavat verotuksessa, mikä tarkoittaa, että et maksa veroja maksuosuuksillesi, kunnes peruutat ne, oletettavasti eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Kun nostat varat, maksat veroja sekä maksuosuuksistasi että ansioista. Jos et ole oikeutettu vähennykseen, voitot ja ansiot hyötyvät edelleen veroveloista, joten IRA on edelleen hyvä vaihtoehto kaikille eläkkeelle jääville säästöille. Vaikka et saa verovähennystä, kun osallistut Roth IRA: han, Roth IRAsin voima on se, että tulot ovat aina verovapaita. Tämä verotonta * kasvua ja sitä, että Roth IRA: ille ei ole vähimmäisjakosääntöjä, jotka edellyttävät vähimmäisjakaumia (RMD), on tärkeimpiä etuja.

Haluatko hyötyä enemmän Roth IRA: sta?

Olitpa hyötyä enemmän Roth IRA: sta perinteisen IRA: n vastaisesti, riippuu muuttujista, kuten kuinka kauan se on ennen eläkkeelle siirtymistä, kun aiot aloittaa jakautumisen ja oman verokannattimen nyt ja mitä se on eläkkeelle siirtymisen aika. Vaikka sinulla on mahdollisuus osallistua verovähennyskelpoiseen perinteiseen IRA: han, voit hyötyä pitkällä aikavälillä sijoittamalla sen sijaan Roth IRA: han.

Roth IRA: n veroedut lisääntyvät vuosien välillä Roth IRA: n perustamisajan ja sen jälkeen, kun aloitat jakelujen aloittamisen. Verotukselliset edut ovat myös mahdollisia, jos olette odottamassa eläkkeelle siirtymistä korkeampaan verokantaan kuin nykyään joko korkeamman tulotason tai erilaisen verokoodin takia (mikä olisi ennustettava). Jos haluat todella selvittää, tuleeko Rothin eteenpäin, sinun täytyy tehdä joitain lukuisia riehuvia ja tarkastella koko sijoitustasi. Voit jopa haluta puhua verotilintarkastajalle.

Perinteisten IRA-rahastojen muuntaminen Roth IRA: han

Jotkut ihmiset ovat oikeutettuja muuntamaan perinteisen IRA: n varoja Roth IRA: han, mutta tämä muuntaminen vaatii verojen maksamista muunnettavasta summasta. Puhu IRA: n neuvonantajan kanssa ennen kuin teet päätöstä muuntamisesta.

Muut sekalaiset IRA Lisätietoja

Voit perustaa IRA: n minkä tahansa sisäisen tulotodistuksen hyväksymiin rahoituslaitoksiin, kuten pankkeihin, luottamusyhtiöihin, säästöpankkeihin, välitysyrityksiin tai rahastoyhtiöihin.

Sinulla on kunkin vuoden huhtikuun 15. päivään asti osallistuminen IRA: n edelliseen verovuottaan, mutta aikaisempana vuonna, kun annat panoksesi, sitä enemmän voittoa kertyy.

* Vaikka Roth IRA: n maksuosuudet ja tulot pidetään yleisesti verottomina, ne viittaavat liittovaltion tuloveroihin. Roth IRA -jakauman valtion verosäännöt vaihtelevat valtiosta toiseen.

Tämä artikkeli on tarkoitettu vain yleiskatsaukseksi Rothista perinteisiin IRA: iin verrattuna. On monia muita yksityiskohtia, jotka katetaan IRS: n IRS: n verkkosivuilla. Katso perinteisten ja Roth IRA: iden sääntelyä rinnakkain vertaamalla IRS: n hyödyllistä vertailukaaviota.