Talletustodistuksen luominen (CD) Ladder

CD-tikkaiden luominen voi olla luova ja yksinkertainen tapa hyödyntää perinteisesti turvallista sijoitustoimintaa. Ladatessasi CD-levyjä voit maksimoida mahdolliset tulot ja määrittää, kuinka usein haluat niiden olevan käytettävissä.

CD-levyn toiminta

Talletustodistukset tai CD-levyt (toisinaan termi-osuudet tai termitodistukset) ovat eräänlainen talletustili, joka tarjotaan lähes kaikissa pankkeissa tai luottosopimuksissa.

Saatat huomata, että sinä olet miettinyt, kuinka voit asettaa rahat syrjään ansaitaksesi hieman enemmän korkoa kuin tavallista kymmenystä tai neljänneksestä, jota tarjotaan säästötilillä näinä päivinä. CD-levyt tarjoavat erilaisia ​​hintoja, jotka ovat parempia kuin säästötilisi. Vastineeksi rahat on lukittu kaudelle, jonka valitset, kunnes se kypsyy ja voit päättää, mitä tehdä, uudistaa nykyisellä korolla, peruuttaa tai molemmat. Varhaiset nostot tulevat rangaistuksina, yleensä tuloista, mutta joskus ne myös maksavat sinulle osan tärkeimmistä investoinneista (vaikka poikkeuksia on vaikeuksissa). Mitä pidempi termi, tyypillisesti sitä parempi on nopeus.

Tyypilliset pituudet ovat 3, 6 tai 9 kuukautta, jopa 60 kuukautta (viisi vuotta). CD-levylle tallennetut vähimmäismäärät ovat yleensä 500 dollaria, ja bonuspalkkiot ovat joskus käytettävissä suurempien saldojen (kuten $ 10 000 tai enemmän) tai vakiintuneiden asiakkaiden / jäsenten osalta.

Tyypillinen yhden vuoden termi CD voi olla noin 1% APY. Viiden vuoden termi voi saada sinut jopa noin 3 prosenttiin. Nämä talletukset, kuten säästöt ja tarkistus, ovat vakuutettuja FDIC: n tai NCUA: n kautta, joten ei ole huolestuttavaa talouden laskusuhdanteesta, joka aiheuttaa tappioita. Ansaitut korot ovat myös tyypillisesti yhdistettyjä, mikä tarkoittaa myös, että se voi alkaa ansaita yhä enemmän kiinnostusta matkan varrella, etenkin pitemmillä ehdoilla.

Tarkkaile APY: tä (vuotuista prosentuaalista tuottoa) eikä APR: tä (vuotuinen prosenttimäärä), koska APY on enemmän yleismaailmallinen mittatikku siitä, mitä ansaitset. CD-levyjä sekoitetaan tyypillisesti kuukausittain tai neljännesvuosittain. Taajuus, jolla CD-yhdisteet voivat tehdä yhden pankin 2%, antavat sinulle enemmän voittoa kuin toinen pankki 2%. Jotta eriytettäisiin, liittovaltion laki edellyttää, että kaikki rahoituslaitokset käyttävät vuotuista prosenttimääriä (APY) koron (APR) lisäksi. Näin voit vertailla omenoita omenoille, kun ostat hinnat.

Laddering CDs

CD: n korkeammat hinnat antavat sen tuottoisemmaksi kuin Money Market -tili, ja sen vakuutettu luonne tekee sen turvallisemmaksi kuin osakemarkkinat. Mutta rahaa ei ole saatavilla tai nestemäistä (ilman rangaistusta), kunnes se päättyy sen voimassaoloaikana. Tässä CD-tikkaat ovat hyödyllisiä. Se ei ole laitonta tai epäeettistä; CD-tikkaat ovat yksinkertaisesti sijoitusstrategia.

Sano, että pidät tietystä kurssista: 3. 2% 60 kuukauden aikavälillä CD-levyllä, mutta mieluiten sinulla on ainakin osa käytettävissä olevista varoista vuosittain. 12 kuukauden aikavälillä vain ansaitsee. 9%. Sinulla on runsaasti rahaa investoida ja sinusta tuntuu, että sinun pitäisi saada parempaa. 9%, et vain halua antaa sitä niin kauan tehdä se. CD-tikkaat voivat olla vain temppu.

Avaa CD-levy 60 kuukaudeksi joidenkin varojen avulla, ehkä vain vähimmäisvaatimukset, ja lukitset tämän hyvän 3,2%: n. Mutta käytät muita rahastoja ja avaa myös useita muita CD-levyjä, yksi 12, 24, 36 ja 48 kuukautta. Nämä ovat alle 3,2%, mutta odota. Ensimmäinen 12 kuukautta tulee eräänä vuonna ensi vuonna, kun halusit sen saataville. Otat mitä tarvitset, jos mitään, ja jätä vähintään vähimmäisvaatimus ja uudista se 60 kuukautta, mikä on nyt 3,1%. Se on muuttunut, mutta se on edelleen paras hinta. Toinen vuosi pyörii ja toinen CD-levy kypsyy.

Sitten käytät mitä tarvitset ja uudista se 60 kuukauden ajan sen alkuperäisen 24 sijasta. Tällä hetkellä nykyinen 60 kuukausi tarjoaa 3, 3% parannusta. Teet tämän vuosittain, uudistamalla 36- ja 48-kuukauden CD-levyt 60 kuukaudeksi riippumatta siitä, mitä nykyinen kurssi tietää, että se on aina korkeampi kuin lyhyemmällä aikavälillä.

Viidentenä vuotena uudistat viidettä CD-levyä, joka oli jo 60 kuukautta 60: lle. Kuka tietää, mitä hinnat ovat viidessä vuodessa, mutta aina tiedät, että se on parempi kuin 12 kuukauden pituinen. Nyt kaikki CD-levysi on lukittu viiden vuoden ajan, mutta joka vuosi on erilainen, joten rahat ovat käytettävissä rangaistuksetta, joten voit jatkaa tikkaita tai käyttää varoja jotain muuta.

Saat pitkäaikaisen CD-levyn hinnat lyhyemmällä aikavälillä. Tätä yksinkertaista taikaa kutsutaan CD-tikkaiksi. Voit tehdä CD-tikkaista leveän kuten tämä tai ehkä haluat CD: n kypsymään joka kuukausi, joten voit luoda 12 CD-levyä 12 kuukaudessa, yksi kuukaudessa. CD-tikkaiden määrää tai taajuutta ei ole rajoitettu, kunhan täytät laitoksesi vähimmäisvaatimukset. Jokainen on edelleen vakuutettu (jopa 250 000 dollaria per tallettaja) ja jokainen on lukittu pois ansaita sinulle parhaan hinnan.