Miten päättää, onko nyt hyvä aika Rothin muuntamiseen

Useimmilla meistä mieluummin on monenlaisia ​​vaihtoehtoja elämässä - kofeiinia tai kofeiinipaperia, paperia tai muovia, säännöllisiä tai suurikokoisia - mutta jotkut valinnat ovat monimutkaisempia kuin toiset. Vaikuttaa siltä, ​​että vain hieman yli vuosikymmen sitten, eläkkeelle jäävien säästäjien ei koskaan tarvinnut taistella päätöstä siitä, minkä tyyppistä IRAa he käyttävät rakentaakseen eläkepesän munan. Mutta siitä lähtien, kun Roth IRA -vaihtoehto käynnistettiin 1990-luvun lopulla, sijoittajat joutuivat valitsemaan paitsi minkä tyyppisen tilin avaamaan, mutta myös siitä, onko olemassa järkevää muuntaa olemassa oleva perinteinen IRA Roth IRA: ksi.

Jos olet tässä leirissä, saatat joutua tekemään kovaa päätöstä, jolla on tärkeä vaikutus eläkkeellesi.

Ymmärtää Roth IRA -konversioiden edut

Roth IRA -versiot tarjoavat sinulle verotonta, ei pelkästään veroa lykätyn kasvun etuja. Sen sijaan, että maksisit veroja perinteisestä IRA: sta eläkkeelle siirtymistä varten, Roth IRA: n pätevillä jakeluilla ei ole minkäänlaisia ​​veroseuraamuksia. Tämä johtuu siitä, että olet jo maksanut verot etukäteen; Rothin maksut suoritetaan dollareilla, jotka on jo verotettu. Jotta voidaan pitää pätevänä jakelijana, Roth IRA -jakauma on tehtävä viiden vuoden verotuksellisen vuoden osallistumisjakson jälkeen, ja se tapahtuu 59 ½ ikävuoden jälkeen tai sen jälkeen. Muunnoksen tapauksessa on kulunut 5 vuotta, kun tulos on

Tunnista, että tulos voi maksaa

Roth IRA -konversioiden ongelma on se, että kun perinteisestä IRA: sta Rothiin muunnettu rahamäärä on merkittävä määrä, saatat päätyä maksaa veroa kokonaan tai osittain rahaa, kuten olisit tehnyt peruutuksen.

Riippuen todellisen IRA-saldon koosta, maksettavat verot saattavat olla suuria siivekkeitä sinun eläkepesän munassa, ja sinulla on oltava käytettävissä varoja maksamaan verot. Rothin muuntaminen voisi todellisuudessa hämätä sinua suuremmaksi marginaaliseksi verokannustimeksi vuodeksi, jonka olet muuttanut. Voit vähentää vaikutusta voit siirtyä asteittain perinteisestä IRA: sta Rothiin useiden verovuosien aikana.

Tehokas Rothin muuntamisstrategia ottaa huomioon, kuinka paljon voit muuntaa vuosittain ilman, että se työnnetään korkeampaan verokantaan.

Muista seuraavat yleiset ohjeet:

• IRA: n muuntaminen voi olla hyödyllistä vain, jos olet erittäin varma, että veroluettelosi nousevat eläkkeelle siirtymällä (nyt voit nyt maksaa veroja rahoille nykyisessä, alhaisempi veroprosentti).
• Eläköitymisaikasi olisi vaikutettava päätökseesi. Ajattele, milloin aiot tuottaa tuloja IRA: sta. Mitä enemmän aikaa investointisi verovapaalle kasvulle on, sitä parempi.Jos eläkkeelle siirtyminen on aivan nurkan takana ja aiot luottaa IRA: iin tavata tulonlähteitä, sinulla on vähemmän aikaa, jotta voitot verotonta kasvua toimisi sinun hyväksi.
• Roth IRA -muunnos kannattaa harkita, jos haluat siirtää varallisuusveroa toiselle sukupolvelle. Rothin IRA: eja ei vaadita vaadittavan vähimmäisjakauman (RMD) sääntöjen aikana omistajan eliniän aikana. Rothin IRA: eihin kohdistuu kuolemantapauksissa erityisvelvollisia pakollisia peruuttamissääntöjä perillisille (ks. Perinnönjättäjä IRA).
• Muuntaminen ei ehkä ole kannattavaa, jos odotat olevan paljon pienempi veroluokka, kun poistut eläkkeestä.
• Älä unohda, että valtion tuloverot vaikuttavat myös Rothin muuntamispäätökseen.
• Jos sinun on nostettava varoja IRA: ltasi maksamaan muutoksen verot, harkitse, että saldoa vähennetään nyt. Määritä, ovatko tulot ja verovapaat nostot pienemmällä Roth IRA -salasanalla suuremmat kuin perinteisen IRA-saldon tulos, josta vähennetään tuloverot, jotka on maksettava eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Työkalut, jotka auttavat sinua tekemään Rothin IRA-muuntamispäätöksen

Muuntamispäätöksen on perustuttava henkilökohtaiseen taloudelliseen asemaan, nykyisiin verokantoihin, tuleviin verokantoihin, tavoitteisiin, ikään ja kiinteistöjen suunnittelua koskeviin aikomuksiin. Voit myös saada alustavan lukeman siitä, onko muuntaminen harkittava käyttämällä online-Roth IRA -konversiolaskuria.

Käyttämällä muutamia skenaarioita ennen ja jälkeen tulovero laskin kuten tämä TurboTax voi myös osoittautua hyödylliseksi. Luultavasti et halua tehdä lopullista valintaa pelkästään tulosten perusteella. Voit kuitenkin käyttää tuloksia pelkästään kaikkien mahdollisten muuttujien kanssa ja nähdä joitain niistä tekijöistä, jotka menevät päätökseen.

Päättäen, onko IRA: n muuntaminen vai ei, voi olla yksi tiukemmista taloudellisista ongelmista. On riittävän vaikea ennakoida tulevaisuutta, mutta myös ennakointi siitä, mitä tulevat lainsäätäjät päättävät tehdä tuloveroilla, on myös vaikea. Ajan asettaminen parhaan valinnan tekemiseksi, joka perustuu nyt ainutlaatuisiin taloudellisiin tavoitteisiisi, voi tarkoittaa, että sinulla on paremmat mahdollisuudet tehdä valintoja, kuten "matkustaminen tai uuden harrastuksen aloittaminen", kun päätät eläkkeelle.