Jos minulla on eläkettä, saisinko vähennettynä joukkovelkakirjoihin?

Eläkkeelle siirtyvien tilien hallintaan on tehtävä yksi kriittinen päätös siitä, mikä osa sijoituksistasi sijoitetaan varastoihin ja mikä osa sijoitetaan joukkovelkakirjoihin. Historiallisesti pitkien ajanjaksojen aikana kannoilla on ollut korkeampia tuottoja kuin joukkovelkakirjalainoja, mutta paljon volatiilisuutta. Joukkovelkakirjat ovat ennustettavissa, mutta voivat tuottaa alhaisempia tuottoja.

Kun sinulla on eläkettä, sinulla on ennustettavissa oleva, vakaa tulonlähde.

Jotkut taloudelliset neuvonantajat ehdottavat sitten, että eläkettä hoidetaan salkkusi joukkovelkakirjojen roolilla, joten jos sinulla on suurempi eläkesäätiö, voit olla aggressiivisempi investointisi kanssa ja jakaa varoja enemmän.

Sanon, että se riippuu paljon enemmän. Joukkovelkakirjalainojen jaksotuksen tulisi riippua tarpeesta saada lisätuloja investoinneista, ei siitä, onko sinulla eläkettä vai ei.

Katsokaa kahta eläkeläistä, jotka tarvitsevat noin 60 000 dollaria vuodessa elää eläkkeelle mukavasti eläkkeelle. - 2 ->

Kuinka kohdistaa tulotarpeesi perusteella?

Retiree 1 - High Pension

Retiree 1 on tallentanut 401 (k) suunnitelmaansa 250 000 dollaria ja odottaa saavansa eläkkeelle seuraavat tulonlähteet:

45 000 dollaria vuodessa eläkkeestä

• 20 000 dollaria vuodessa sosiaaliturvasta

Retiree 1: llä on 65 000 dollarin taattu tuotto vuodessa. Tämä eläkeläinen ei tarvitse 250 000 dollaria heidän 401 (k) suunnitelmaan elinkustannuksista eläkkeelle.

Päätös siitä, kuinka paljon joukkovelkakirjalainoja olisi kohdennettava, perustuisi odotuksiin tuotto-odotuksista ja mukavuusasteesta riskeineen.

Retiree 1 voisi pelata turvallisesti, koska heillä ei ole tarvetta ampua korkeampia tuottoja. Tai jos Retiree 1 ymmärtää osakemarkkinoiden luonnolliset nousut ja alas, ne voivat jakaa varojaan 100% 401 (k): sta ja vetää rahat vain vuosien jälkeen hyvään tulokseen.

Yksinkertaisesti siksi, että heillä on eläkettä, se ei ole automaattinen päätös vähentää joukkovelkakirjalainoja. Kyse on olosuhteista ja henkilökohtaisista mieltymyksistä. Seuraava eläkeläinen on hieman eri tilanteessa.

Retiree 2 - Lower Pension

Retiree 2 on myös tallentanut 401 (k) suunnitelmaansa 250 000 dollaria, ja odottaa saavansa eläkkeelle seuraavat tulonlähteet:

25 000 dollaria vuodessa eläkkeelle

• 25 000 dollaria vuodessa sosiaaliturvasta
• 50 000 taatun tulotason ansiosta Retiree 2 on nostettava 10 000 dollaria vuodessa säästöistään, jotta hän tarvitsee vuosittain 60 000 dollaria eläkkeelle. 10 000 dollaria jaetaan 250 000 dollarin tilikokoon 4%. Jos investoinnit on jäsennelty oikein, 4% vuodessa peruttaminen on mahdollista.

Tämän saavuttamiseksi Retiree 2 haluaa noudattaa kurinalaista vetäytymisnopeussääntöä, joka tarkoittaa varojen jakamista enintään 70 prosenttiin ja vähintään 50 prosenttia.Tällöin joukkovelkakirjalainojen osuus on 30-50 prosenttia. Eläkkeellä 2 on eläkettä, mutta päätös siitä, kuinka paljon joukkovelkakirjalainoja osoitetaan, määräytyy sen tehtävän mukaan, jonka rahat on täytettävä - ei siitä, onko eläkettä vai ei.

Koska Retiree 2 tarvitsee luottaa 401 (k): n tuloihin, heillä ei ole yhtä paljon vapautta sijoitusten sijoittamiseen kuin Retiree 1 ei.

Retiree 1 ei voinut ansaita mitään, ja silti olla kunnossa. Retiree 2 tarvitsee 250 000 dollaria työskentelemään heille ja ansaita ihmisarvoisen paluun, mutta samaan aikaan he eivät voi ottaa liikaa riskiä ja menettää rahaa.

Molemmilla eläkeläisillä on suunnitelma, ja suunnitelma auttaa heitä osoittamaan niiden olosuhteiden mukaiset jakamisvaihtoehdot. Useimmat eläkeläiset päättävät jakaa sijoituksensa tekemällä ensin eläke-tulosuunnitelman, joka osoittaa tulevan työn, jonka rahat on suoritettava.

Katoudutaan hieman syvemmälle siihen, miten Retiree 2 voisi jakaa osuutensa 250 000 dollareistaan ​​joukkovelkakirjoihin.

Kuinka joukkovelkakirjojen jakaminen voisi toimia

Retiree 2 voisi sijoittaa osuutensa eläkkeelle rahaa joukkovelkakirjoihin ostamalla sarjan joukkovelkakirjoja, joissa tietty määrä erääntyy vuosittain. Tätä kutsutaan sidotaskuiksi. Koska heidän on nostettava 10 000 dollaria vuodessa, olisi järkevää ostaa 10 000 dollaria vuosittain erääntyvien joukkovelkakirjalainojen ensimmäisten kymmenen vuoden eläkkeelle siirtymistä varten.

Tällöin joukkovelkakirjalainalle myönnettäisiin noin 100 000 dollaria, mikä on 40% 250 000 dollarin tilistä. Joka vuosi, kun 10 000 dollaria erääntyy, se vetäytyisi ja käytettiin. Tällainen investointien sovittaminen siihen ajankohtaan, jossa niitä on käytettävä, kutsutaan joskus ajan segmentoinniksi.

Loput 150 000 dollaria kohdennetaan kokonaan osakeindeksirahastoihin. Lyhytaikaisella volatiliteetillä ei olisi merkitystä, koska joukkovelkakirjalainat olisivat olemassa kattamaan nykyiset markkinoilta poistavat tarpeet. Siten on runsaasti aikaa odottaa osakemarkkinoiden alentuneita vuosia. Olettaen, että varastot ovat keskimäärin vähintään 7% vuodessa seuraavien kymmenen vuoden aikana, ne kasvavat tarpeeksi, että Retiree 2 myydessään varastoja ja ostaa lisää joukkovelkakirjoja täydentääkseen niitä, jotka ovat kypsyneet ja joita käytettiin.

Oletetaan esimerkiksi, että vuosi vuodessa varastoihin osoitettu 150 000 euron osuus on kasvanut 7 prosenttia, joten se on 160, 500 dollaria. Retiree 1 myy 10 000 dollaria ja käyttää sitä ostamalla bondia kestää kymmenen vuotta. Samaan aikaan olettaen, että Retiree 1 on eläkkeellä, hän kuluttaa 10 000 dollaria tämän vuoden aikana erääntyneestä velasta. Tällä tavalla Retiree 1 luo pseudo-kymmenvuotisen eläkkeen, jossa peruuttamistarpeet katetaan jatkuvasti seuraavien kymmenen vuoden aikana.

Johtopäätös? Se riippuu

Eläkkeen saaminen tuo varmasti lisää turvallisuutta eläkkeelle jääneille vuosille. Mutta se ei automaattisesti merkitse sitä, että sinun pitäisi vaihtaa muiden sijoitustilien käyttöoikeuksia. Sijoitussummasi tulisi ohjata rahoitussuunnitelmasi ja varojen suunnitellun käytön avulla.