Mikä on vain kiinnelaina?

Ottaisitko kiinnostuksen ulkopuolelle vain kiinnostuksen? Nämä ovat kiinnityksiä, jotka eivät koskaan vähennä päävelkaa, ja vaikka ne täyttävät tietyn markkinarako, ne eivät ole jokaiselle ostajalle. Se tarkoittaa, että olet aina velkaa saman verran rahaa riippumatta siitä, kuinka monta maksua teet, koska maksat vain korkoa.

Kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset ovat kiinteistövakuudellisia lainoja, ja niillä on usein mahdollisuus maksaa korkoa.

Voit maksaa enemmän, mutta useimmat ihmiset eivät. Ihmiset pitävät kiinnostuneita kiinnityksiä, koska se on tapa vähentää huomattavasti kiinnitysmaksua. Uutisotsikot vääristävät usein kiinnostuksen kohteena olevia asuntolainoja, mikä tekee niistä huonoja tai riskialttiita lainoja, mikä on kaukana totuudesta. Kuten minkä tahansa rahoitusvälineen tapaan, on hyviä ja huonoja puolia. Kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset eivät ole itsessään pelkkää pahaa.

Mikä on kiinnostuksen kohteena oleva kiinnitys?

Korot vain maksut eivät sisällä pääomaa. Monet nykyään käytettävissä olevista vain kiinnostuneista asuntolainoista tarjoavat mahdollisuuden vain korko-maksuihin. Tässä on esimerkki:

200 000 dollarin laina, jonka korko on 6,5%. Jaksotetut maksut 30 vuoden lainaan olisivat $ 1, 254 kuukaudessa, joka sisältää pääomaa ja korkoa.
Korko maksetaan vain $ 1, 083.
P & I-maksun ja koronmaksun välinen ero on säästö 170 dollaria kuukaudessa.

Yleisesti kiinnostavimmat kiinnitykset

Suosituimmat kiinnostuksen kohteet kiinnittävät kiinnelainat eivät salli lainanottajien maksamaa korkoa vain ikuisesti.

Yleensä tämä aika rajoittuu lainan ensimmäisiin viiteen tai kymmeneen vuoteen. Tämän ajanjakson jälkeen laina poistetaan jäljellä olevaksi toimikaudeksi. Tämä tarkoittaa, että maksut siirretään jaksotettuun määrään, mutta lainan määrää ei lisätä. Kaksi suosittua kiinnitystä ovat:

30 vuoden laina. Vaihtoehtona vain korko-maksuista on ensimmäisten 60 kuukauden ajan. Luottolaitoksella on mahdollisuus maksaa $ 1, 083 kuukaudessa milloin tahansa ensimmäisen viiden vuoden aikana 200 000 dollarin lainaa 6,5 prosentilla. Vuosina 6-30 maksu on $ 1, 264.
40 vuoden laina. Vaihtoehtona maksuviivästysten maksaminen on ensimmäisten 120 kuukauden ajan. 200 000 dollarin laina on 6,5%, lainanottajalla on mahdollisuus kymmenen ensimmäisen vuoden ajan maksaa koronmaksun maksu joka kuukausi. Vuosien 11 - 40 aikana maksu on $ 1, 264.

Miten laskea korko maksu vain

On helppo kuvata kiinnitys korkoa. Ota maksamaton lainan saldo $ 200 000 ja moninkertaista se korolla. Tässä tapauksessa nopeus on 6,5%. Tämä luku on 13 000 dollaria korkoa, joka on vuosittainen korko. Jakaa 13 000 dollaria 12 kuukaudella, mikä vastaa kuukausikorotusta tai 1, 083 dollaria.

Kuka ottaisi kiinnostuksen?

Kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset ovat hyödyllisiä ensimmäistä kertaa asunnon ostajille. Monet kodin omistajat kamppailevat ensimmäisenä omistusvuonna, koska he eivät ole tottuneet maksamaan kiinnitysmaksuja, jotka ovat yleensä korkeampia kuin vuokravastuut.

Kiinnostuksen kohteena oleva asuntolaina ei edellytä, että kotiomistaja maksaa koronmaksun. Se, mitä se tekee, on antaa lainanottajalle OPTION maksaa alhaisempi maksu lainan alkuvuosina. Jos kotiomistaja joutuu odottamattomaan laskuun - sanoa, että lämminvesivaraaja on vaihdettava - se saattaa maksaa omistajalle 500 dollaria tai enemmän.

Käyttämällä kuukausittaista vaihtoehtoa pienemmän maksun suorittamiseen, tämä vaihtoehto auttaa tasapainottamaan kodin omistajan budjetin.

Ostajat, joiden tulot vaihtelevat palkkioiden ansaitsemisen takia, esimerkiksi kiinteän palkan sijasta, hyötyvät myös vain kiinnostuksen kohteena olevasta kiinnitysvaihtoehdosta. Nämä lainanottajat maksavat usein vain korko-maksuja hoikkaiden kuukausien aikana ja maksavat ylimääräistä pääomaa vastaan, kun bonukset tai palkkiot vastaanotetaan.

Kuinka paljon kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset maksavat?

Koska lainanantajat harvoin tekevät mitään ilmaiseksi, vain kiinnostuksen kohteena olevan kiinnityksen kustannukset saattavat olla hieman tavanomaista lainaa korkeammat. Esimerkiksi jos 30 vuoden kiinteäkorkoinen kiinnitys on saatavilla 6 prosentin korolla, vain kiinnostuksen kohteena oleva asuntolaina saattaa maksaa ylimääräistä 1/2 prosenttia tai asettaa 6,5 prosenttiin.

Lainanantaja voi myös periä prosenttiosuuden pisteestä lainan antamiseksi.

Kaikki lainanantajamaksut vaihtelevat, joten se maksaa ostoksille.

Mitkä ovat riskejä ja myyttejä, jotka liittyvät kiinnostuneeseen kiinnitykseen?

Kiinnostuksen kohteena olevan kiinnityksen tärkeä näkökohta on muistaa, että lainan tasapaino ei koskaan kasva. Vaihtoehtoiset ARM-lainat sisältävät varauksen negatiivisiin poistoihin. Korot vain kiinnitykset eivät.

Kiinnostuksen kohteena olevaan kiinnitykseen liittyvä riski on pakko myydä omaisuutta, mikäli kiinteistöä ei ole arvostettu. Jos lainanottaja maksaa vain joka kuukausi, viiden vuoden päättyessä, lainanottaja on velkaa alkuperäinen lainan määrä, koska sitä ei ole vähennetty. Lainatase on sama kuin lainan alkamisajankohta.

Kuitenkin jopa jaksotettu maksuohjelma ei yleensä maksa riittävästi 100 prosentin rahoitettua lainaa, joka kattaa myyntikustannukset, jos kiinteistö ei ole arvostanut. Suuri ennakkomaksu ostohetkellä pienentää kiinnostuksen kohteena olevalle kiinnitykselle liittyvää riskiä.

Jos kiinteistöjen arvot laskevat, omaisuuden hankintahetkellä saama omaisuus voi kuitenkin kadota. Useimmat kodin omistajat, riippumatta siitä, onko laina jaksotettu, joutuvat kohtaamaan tämän riskin laskevilla markkinoilla.

Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.