Sinun pitäisi maksaa lainanantajasi ennen eläkettäsi?

Vuosien ajan se on ollut osa eläkesuunnittelua koskevaa kollektiivista tietämystä, että kiinnityksen maksaminen ennen eläkkeelle jäämistä on oltava etusijalla. Mutta onko tämä neuvonta totta kaikille asunnon omistajille ja eläkeläisille? Vastaus on se, että se riippuu. Vaikka sinulla on asuntolaina eläkkeelle siirtymisen aikana lisätään raskaita laskuja työelämän jälkeiseen elämäntapaan, jakaudutaan enemmän rahaa maksaaksesi asuntolainasi ennen eläkkeelle jäämistä, kun vahingoitat eläkkeelle jäämistäsi, ei yleensä ole vastaus.

Voit selvittää, onko asuntolainan maksaminen ennen eläkkeelle siirtymistä hyvä strategia sinulle, tässä on kolme kysymystä, jotka sinun on kysyttävä:

1. Mitkä ovat paluumatkat?

Yksi tapa arvioida päätöstä maksaa asuntolainasi ja säilyttää enemmän rahaa säästöihin on vertaamalla tuottoastetta, jonka odotat ansaitsevan seuraamalla jokaista reittiä. Jos päätät maksaa kiinnitysasi, korko tai palautus on varmaa; voit "ansaita" tallentamalla kiinnityskorkoasi.

Jos sijoitat sen sijaan säästät ja sijoitat rahaa, tuottoaste voi vaihdella huomattavasti. Odotuksesi määräytyy sen mukaan, miten sijoitat. Jos päätät sijoittaa erittäin turvallisesti, kuten säästötilillä, tuotto on melko alhainen, todennäköisesti alle oman kiinnityksen. Jos valitset investoivan aggressiivisemmin, saatat hyvinkin ansaita suuremman tuoton, mutta niin paljon riskiä ja suurempaa epävarmuutta maksaa.

Useimpien eläkkeelle siirtymisen suunnittelusta huolimatta tiukan ja säännöllisen säästöohjelman aikataulu on yleensä edullisempi kuin säästämisen laiminlyönti, koska he yrittävät maksaa lainaa. Jos saat bonuksen tai joskus ylimääräiset harkinnanvaraiset tulot eläkevakuutusmaksujen rahoittamisen jälkeen, voit maksaa sen ylimääräisen korkoasi.

2. Mitä Home Mortgage Interest vähennys?

Jokaisella kiinnityskorvauksella saatat hyötyä verolaskelmasi kiinnityskorvauksesta. Asuntolainojen vähennyksen etu voi kuitenkin olla pienempi kuin luulet, koska:

• verokanta saattaa olla pienempi: Eläkkeelle jää, et työskentele ja säästä, mikä monille alentaa kokonaistulojaan verotuksellisesti ja heidän tuloverokantaansa.
• Maksusi koostuu useammasta pääomasta ja vähemmän kiinnostuksesta: Jokainen peräkkäinen kiinnitysmaksu koostuu enemmän pääomasta ja vähemmän korkoa kuin viimeinen, pienentämällä asuntolainojen koron vähennystä verotuksellasi ajan myötä.
• Muut eritellyt vähennykset ovat todennäköisesti pienempiä: Koska olet eläkkeelle, olet todennäköisesti maksaa vähemmän valtion tuloveroa.Koska saat vain veroedun siinä määrin, kuin eritelty vähennys ylittää tavanomaisen vähennyksen, tämä tarkoittaa sitä, että saat verotuksellisen tauon vähemmän kotitalouksien kiinnitysmaksuista.

3. Oletteko mieluummin ei lainkaan tai ei tyynyä?

Vaikka voi olla mukavasti välttää asuntolaina kuukausittain eläkkeelle, et halua maksaa pois koko kiinnitys, jos niin jättäisit sinut ilman säästötyynyä. Et halua, että sinulla ei ole varaa maksaa odottamattoman auton tai kodin korjaus ilman luottokorttiluottoja, koska olet vähentynyt säästösi maksaaksesi asuntolainasi aikaisin.

Ihannetapauksessa voit maksaa kiinnityksesi ja saada huomattavia säästöjä jäljellä. Riippumatta, varmista, että säilytät hätärahastoon eläkkeelle.