Perinteinen IRA vs. Roth IRA

Tässä on yleinen kysymys, jota sijoittajat kysyvät päivittäin. Mikä on parempi: perinteinen IRA tai Roth IRA? Molemmilla on edut ja haitat, mutta kukin niistä on upeita tapoja säästää kultaisia ​​vuosia, mutta lähes kaikki omenoiden ja omenien vertailut, Roth IRA aikoo voittaa. Melko rehellisesti, Roth IRA on lähimpänä täydellistä verohelpotusta, jonka olet todennäköisesti koskaan löytänyt. Niin paljon, että melkein kuka tahansa, joka täyttää ehdot, pitää ehdottomasti harkita Roth IRA: n lisäämistä sijoitustyökaluihinsa.

On kuitenkin tärkeää ymmärtää kahden kirjanpidon väliset erot. Seuraavien viiden tai kymmenen minuutin aikana tarkastellaan sekä perinteistä IRA: ta että Roth IRA: ta, jotta saat paremman käsityksen siitä, miten kukin voisi sopia koko salkkusi.

Sekä perinteinen IRA että Roth IRA ovat tilejä, ei sijoituksia

Ajattele sekä perinteistä IRA: ta että Roth IRA: ta laatikon tyypiksi. Monissa eri varoissa voi olla sen sisällä - varastot, joukkovelkakirjat, kiinteistöt, sijoitusrahasto, indeksirahasto, rahamarkkinat tai talletustodistukset - mutta se on niin hyvä asia, että kongressi rajoittaa rahamäärää, jonka voit laittaa tuohon laatikkoon joka vuosi . Tätä kutsutaan maksuosuudeksi. Riippuen siitä, minkä tyyppistä IRA: ta valitset, verovaikutus on erilainen.

Perinteisen IRA: n yleiskatsaus

• Avustukset ovat verovähennyskelpoisia silloin, kun heille tehdään yksilöitä ja perheitä, jotka ansaitsevat vähemmän kuin minkä tahansa tietyn vuoden tulorajoitukset, joita päivitetään säännöllisesti IRS. Esimerkiksi muutama vuosi sitten esitin verovuoden 2014 perinteiset IRA-tulon rajoitukset, jotka osoittavat sääntöjen toimivuuden. Vaikka ylitätte myös perinteisten IRA-tulonrajojen verovähennyskelpoisuuden, voit silti hyödyntää verovelkojen yhdistämistä (ks. Seuraava kohta). Rahoitusrajoitukset ovat itse asiassa "peruspalkkion raja-arvo" ja "kiinniottokorvausraja", jonka ihmiset, jotka ovat yli 50-vuotiaita, voivat käyttää, jos he pitävät. Esimerkiksi vuonna 2015 peruspalkkion raja oli 5 500 dollaria ja saalismaksun raja oli 1 000 dollaria, joten 52 vuotta vanha ja muuten perinteisen IRA: n pätevyyskohtaiset henkilöt voisivat osallistua 6 500 dollariin hänen tili.
• Vuosi, jolloin rahasi istuu perinteisessä IRAssa, niin kauan kuin noudatat sääntöjä, sinun ei pidä velkaa minkään sijoittamistasi voitosta. Tämä tarkoittaa, että ei ole veroja myyntivoitoista eikä osinkoja, korkoja ja vuokria koskevia veroja. Vaikka löytäisit itsesi miljoonien miljoonien dollarin voitosta, niin kauan kuin se on tilien suojaava raja, liittovaltion, valtion ja paikallishallinnon hallitukset eivät saa sitä.
• Voit aloittaa vetämisen perinteisestä IRA: sta 59 vuoden iässä. 5 vuotta vanha joutuu maksamaan varhaisen markkinointivelvoitteen. Sinun on aloitettava nostot ja verojen periminen näistä nostotavaroista (kaikki nostot verotetaan, mukaan lukien aiemmin maksettu pääoma, koska se oli verovähennyskelpoinen maksun suorittamisen hetkellä) 70 vuoden iässä. 5 vuotta vanha, joten voit " t keräävät liikaa rahaa verotukseen.
• Perinteiset IRA: t ja Roth IRAs ovat äärimmäisen hyödyllisiä varojen suojausvälineitä. Nykyisen kolmen vuoden konkurssirajoituksen raja-arvo, joka asetetaan 1. huhtikuuta 2016, joka tarkistetaan joka kolmas vuosi, sijoittajalle voi olla enintään 1, 283 ja 025 dollaria yhdistetyissä taseissa molempien IRA-tyyppien kesken ja vapauttaa ne velkojien saatavista. Naimisissa olevat parit voivat tehokkaasti kaksinkertaistaa tämän summan, koska perinteisen IRA: n ja Roth RIA: n on oltava yksilön omistama (ei ole yhteistä IRA: ta). Tämä on yksi tärkeimmistä syistä, että on lähes aina viisasta hakea pätevän, kunnioitettavan konkurssin avustajaa ennen mitään vakavia päätöksiä, kun kohtaat taloudellisia vaikeuksia. Pahinta mitä voit tehdä on vetää perinteinen IRA tai Roth IRA tasapaino julistaa konkurssin joka tapauksessa, koska olet maksanut itsesi vuosien, ehkä jopa vuosikymmeniä, jälleenrakentamiseen, kun olisit voinut tulla ulos oikeustalo kanssa eläkesäätiösi ennallaan.

Roth IRA: n yleiskatsaus

• Roth IRA: n maksuosuudet eivät ole vähennyskelpoisia sinä aikana, kun ne on tehty. Kuitenkin, toisin kuin perinteinen IRA ja jollei tietyistä vähimmäisolosuhteista muuta johdu, jos haluatte peruuttaa aiemmat pääomasi, voit tehdä niin verovapaan ilman varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta, vaikka et voi korvata varoja , uudelleen, kun he ovat poistaneet tilin. Verotukselliset seuraukset ovat mahdolliset sijoitusinvestoinnit tai muut rahastot, jotka ylittävät Roth IRA: n historialliset osuudet, jos ne on otettu ennen 59-vuotiaita. 5 vuotta vanha.
• Vuosien aikana rahat ovat Roth IRA: ssa, kunhan noudatat sääntöjä (esim., Älä käytä lainaa saatavaa rahaa, joka johtaa etuyhteydettömään liikevoittoon, älä investoida MLP: eihin jne. .), kaikki tuottamasi voitot olisivat verotonta.
• Jakeluikä ei ole pakollinen. Jos elät 105 vuotta vanha ja päätyä 25 000 000 Roth IRA: han, koska löysit seuraavan McDonald'sin, Home Depotin, Microsoftin, Applen tai Berkshire Hathawayn, sinun ei tarvitse antaa se liittovaltion, valtion ja kuntien hallituksille oli, että teet peruutuksen ja aloitat sen käytön nykyisten sääntöjen mukaisesti.
• Samaa konkurssisuojaa, joka kattaa perinteisen IRA: n, kattaa myös Roth IRA: n (ks. Edellä).
• Verotukietuudet ovat niin poikkeuksellisia Roth IRA: lle, että kongressi nimenomaan rajoittaa niitä yksityishenkilöille ja perheille, joiden bruttotulo on alhaisempi kuin tietyt ennalta määritetyt kynnysarvot. Nämä päivitetään vuosittain. Muutamia vuosia sitten puhkasin silloiset 2014 Roth IRA: n tulorajoitussäännöt, jotka toimivat hyödyllisenä mallina ymmärrystä siitä, miten laskelmat toimivat.

Roth IRA: n verotukselliset edut ovat niin erikoislaatuisia, että monet amerikkalaiset, jotka eivät täytä heitä, koska he tekevät liikaa rahaa, ryhtyvät tekniikkaan, jota kutsutaan "takaportiksi Roth IRA: ksi", joka rahoittaa perinteistä IRA: ta ja muuntaa sen sitten Roth IRA.

Mistä voin avata Roth IRA: n tai perinteisen IRA: n?

Kuten aiemmin mainittiin, Roth IRA ja perinteinen IRA ovat molempia tilejä , ei investointeja , joten voit avata joko monenlaisia ​​rahoituslaitoksia. Jos siirryt pankkiin tai luottosopimukseen, he voivat tarjota joko IRA: n, mutta sallivat vain tallettaa heille talletustodistukset. Jos omistat joko IRA-tyypin alennuksen välittäjäyrityksellä, kuten Charles Schwabilla tai Scottradella, voit laittaa lähes kaikkea julkisesti kaupankäynnin kohteeksi joutuvaa kauppaa, mukaan lukien vaihtokelpoiset indeksirahasit, kuten SPDRS tai blue chip -varastot. Jotkut sijoittajat, jotka käyttävät yksinomaan sijoitusrahastoja eläkkeelle siirtymistarpeisiinsa, haluavat avata perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n suoraan rahastojen perheen, kuten Fidelityn tai Vanguardin, kanssa.

Kuinka paljon rahaa minun täytyy avata Roth IRA tai perinteinen IRA?

Jokaisen IRA: n tyypin vähimmäismäärä on määritetty rahoituslaitoksella, jonka kanssa avaat tilin. Jotkut vaativat 1 000 - 3 000 dollaria. Muutama antaa sinulle mahdollisuuden ansaita vain 100 dollaria sillä ehdolla, että säästät vähintään yhtä paljon kuukaudessa tietyn ajanjakson ajan osoittaaksesi, että olet vakavasti rakentaa vaurautta.

Voinko olla sekä perinteinen IRA että Roth IRA?

Ehdottomasti. Miljoonat amerikkalaiset tekevät. Voit jopa lisätä varoja samana vuonna, jos yhteenlaskettu osuus ei ylitä vuodelle voimassa olevia maksuosuuksia. Esimerkiksi vuonna, jolloin 37 vuotta vanha henkilö voi osallistua vain 5 500 dollaria, hän saattaa sijoittaa 2 000 dollaria perinteiseen IRA: han ja 3 500 dollaria Roth IRA: ssa, koska yhdistettyinä ne ovat edelleen alle tai alle $ 5, 500 rajan. Jos ylität maksuosuudet ja älä korjaa sitä tiettynä ajankohtana, hallitus arvioi salakuljettavien verojen, jotka lopulta poistavat ylijäämätasapainon.

Voinko saada Roth IRA: n ja / tai perinteisen IRA Plus: n työeläkkeelle?

Kyllä. Voit myös rahoittaa perinteisen 401 (k), Roth 401 (k), Solo 401 (k), 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , tai muu pätevä suunnitelma. Näillä on usein muita omia etuja, mukaan lukien rajoittamaton konkurssisuoja tämän konkurssisuojan tarjoamien konkurssisuojien lisäksi.