Mikä on automaattinen lakaiseminen pankki- ja välityspalveluissa?

Automaattinen pyyhkäisy (tai yksinkertaisesti pyyhkäisy) on ohjelmoitu suorittamaan pysyviä ohjeita, jotka siirtävät varoja yhdestä tilistä toiseen. Tämä on kätevyys asiakkaalle, joka vapauttaa hänet siitä, että hän tarvitsee erilliset ohjeet joka kerta, kun varojen siirto vaaditaan tai halutaan, tai kirjoitus ja talletus. Automaattisia pyyhkäisyjä on useita sovelluksia, joista osa kuvataan alla.

Pankkikohtainen skenaario

Pankkitalletustilillä voi olla automaattinen lakaisuominaisuus, joka siirtää varoja suurempaan talletustilille (jos pankki sitä kutsuu joskus rahamarkkinatiliksi, vaikka se ei ole todellista samankaltaisuus kuin rahastoyhtiöiden ja välitysyritysten tarjoama perinteinen rahamarkkinarahasto), kun saldo ylittää tietyn tason, joko pankin asettama tai tallettajan valitsema. Lisäksi pyyhkäisysominaisuus voi toimia myös vastakkaiseen suuntaan, siirtää varoja korkeammasta laskutalletuksesta tiliin, kun jälkimmäisen saldo on laskenut alle määritetyn tason.

Välitysratkaisu

Arvopaperinvälitysyrityksissä perinteinen käteismaksu ei maksa käteisvarojen korkoa kannustaen asiakkaita, jotka eivät ole aktiivisia kauppiaita pitämään saldot lähellä nollaa. Asiakkaan ja rahoituksen neuvonantajan säästämiseksi haittapuolelle ja kustannuksille, jotka liittyvät manuaalisiin varojen vetämiseen (varsinkin jos asiakkaalle on annettava tarkistus talletukselle muualla, esimerkiksi rahastossa), automaattinen varojen irrottaminen korolliseen tiliin on usein valinnainen ominaisuus.

Lisäksi keskusvarallisuuden tilin perusrakenteeseen kuuluu automaattisen lakaisun lisääminen perinteiseen käteismaksutilille sekä muita ominaisuuksia.

Käteisvarat tyypillisesti kertyvät arvopaperinvälittäjätilille seuraavien tulosten seurauksena:

• Arvopaperinvälityksestä saadut tuotot
• Tulot (osingot, korot jne.) Ja jakotilit tiliin talletetuista sijoituksista
• arvopaperiostosten ennakointi

Vaikka pankkitalletustodistuksilla, jotka ansaitsevat korkoja käteisvaroista, asiakas voi silti haluta perustaa automaattisia pyyhkäisyjä. Erityisesti asiakkaan täytyy joutua jakamaan säännöllisesti toiseen tiliin kertyneet osingot ja korot seuraavista syistä:

• Koska toinen tili on se, josta asiakas kirjoittaa tarkastuksia, tekee ATM-nostot ja tekee luottokortin maksut ja sijoitustulot ensimmäiseltä tililtä vaaditaan näiden veloitusten kattamiseksi.
• Ensimmäinen tili voi olla luottamustili, josta asiakas, kuten toimitsijamies, on velvollinen tekemään säännöllisiä sijoitustuloja toisen tilin haltijalle.

Välitystilitysten kehitys

Alkuperäiset välityslaskutilit käyttävät rahamarkkinarahastoja linkitetyissä korollisissa tileissään. Ajan myötä yritysjohdon tehtävänä oli johtavien välitysyritysten asema nähdä pankkien tytäryhtiöiden luomisesta tai ostamisesta (jos niitä ei ole jo olemassa) ja kohdentamalla lohkoja tallettamaan heidän tarjoamiaan tilejä eikä rahamarkkinarahastoihin. Näin asiakasasiakkaat voisivat toimittaa käyttöpääomaa, mikä vähentää tarvetta korkeamman kustannustason yritystodistuksiin tai pitkäaikaisiin velkoihin rahoituslähteinä, toiseksi paras vaihtoehto vapaaehtoisille luotoille.

Nykyisissä pyyhkäisytileissä varojen kulku menee automaattisesti molemmilla tavoilla. Rahastot vähennetään automaattisesti korollisesta sidotusta tilistä silloin, kun ne ovat tarpeen arvopapereiden osto-, tarkastus- ja luottokortti-pankkikortti-ATM-korttitapahtumien maksuna.

Suurin osa johtavista arvopaperikaupoista on joko hankkinut suuret pankit tai ne on uudelleenorganisoitu pankkiyhtiöiksi itsenäisesti TARP: n avustusvarojen saamiseksi vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen. Tämä on kiihdyttänyt pyrkimystä kohdistaa sisäisen pankkitilien lakaistukset.

Manuaalinen pyyhkäisy

Jotkut johtavat välittäjäyritykset ovat epäilemättä ja selittämättöminä kykenemättömiä ohjelmoimaan valmiuksia todella automatisoitujen osinkojen ja tilien välisten kiinnostusten varalta. Sen sijaan päiväkirjakirjaukset luodakseen nämä pyyhkäisytaulut lasketaan ja syötetään manuaalisesti välittäjänä toimimalla, tyypillisesti myyntiedustajilla, kunkin kuukauden lopussa.

Koska todellisen automaattisen (eli ohjelmoitavan) osingon uudelleensijoittaminen osakkeiden tai sijoitusrahastojen lisäosakkeille on ollut vuosikymmenien ajan, tämä perusominaisuuksien puute on erityisen merkittävä. Pikemminkin oikeasti tietokoneistettu ennalta ohjelmoitu automaattinen pyyhkäisy välitystileillä on yleensä rajoitettu asettamaan dollarimääräisiä määriä, jotka siirretään kuukausittain.