Mikä on laskennallinen ansiotyö?

Laskennallisella elinkorvalla talletat varasi vakuutusyhtiölle (sijoittamalla joko kiinteään, muuttuvaan, osakeindeksoituun tai pitkäikäiseen elinkorotussopimukseen) ja sijoitustuoton verotus lykätään kunnes olet peruuttanut. Ennen 59 ½ ikävuodesta perittävää voittoa kannetaan tavanomaisten tuloverojen lisäksi 10% rangaistusveroa.

Sinun lykättyjen vuokrasopimusten kirjoittaminen on vaihtoehto, jos haluat siirtää laskennallisen elinkoron välittömäksi eläkevastuudeksi tietyn ajan kuluttua; olet pääosin ansaitse tulosi lykätä niin kauan kuin haluat sijoittaa sijoituksen taattuun tulovirtaan.

Laskennalliset eläkevakuutukset saattavat sisältää kaikenlaisia ​​ominaisuuksia (kustannuksin), jotka tarjoavat erityisiä kuolemanetuuksia ja / tai tulevia tulotakuita. Tässä on yleiskatsaus neljästä päätyyppisestä laskennallisesta eläkkeestä; kiinteä, muuttuva, pääomaindeksoitu ja pitkäikäisyys.

Kiinteä laskennallinen ansiotyö

Kiinteä laskennallinen eläkevakuutus toimii paljon kuin talletustodistus; paitsi että sen sijaan, että vaadit vuosittain korkotuottoa veroilmoituksestasi, korko lykätään siihen saakka, kunnes otat elatusyrityksestä peruutuksen. Kun ostat viivästetyn kiinteän elinkoron, vakuutusyhtiö kertoo sinulle taatun koron, jonka varat ansaitsevat.
Sijoittajalle 59 ½ ikävuoden tai sitä vanhempien korkotuottoa tarvitsevien riskialttiiden sijoittajien kannalta kiinteät eläkkeet voivat olla houkutteleva vaihtoehto. Ennen kuin ostat kiinteän elinkoron, vertaa tuottoa muihin turvallisiin sijoitusvaihtoehtoihin, kuten talletustodistuksiin ja valtion joukkovelkakirjalainoihin.

Muuttuva viivästyskorko

Sijoittaminen vaihtelevaan eläkevakuutukseen on paljon kuin omistaa sijoitusrahastojen ryhmä. Näitä sijoitusrahastoja kutsutaan aliliskoiksi, kun ne ovat elinkorossa. Sinulla on valtuudet hallita sijoitusriskiasi valitsemalla esivalittu alalisätietoluettelo, mukaan lukien sekä joukkovelkakirjalainat että osakesijoitukset.

Sijoitustuloksesi vaihtelevat alitilinpidon tehokkuuden mukaan.
Pitkällä aikavälillä useimmilla markkinaolosuhteilla sijoittajat saattavat paremmin investoida indeksirahastoihin eikä vaihtelevaan elinkorkoon seuraavista kahdesta syystä:

1. Varokaa vaihtelevasta verovähennyksestä - Koska investoinnit ovat elinkoron sisällä, kaikki verot viivästytetään siihen asti, kunnes peruutat. Vaihtelevan elinkorotuksen verotuksen lykkäämisestä huolehditaan usein elinkoron myyjien eduksi, mutta monille se voi olla epäedullista. Verot voivat olla eläkkeelle jääviä, ei pienempiä.
2. Muuttuvat anuitetaariset ja kuolemansyytöt tulevat korkeiksi kustannuksiksi - Annuity-yritykset tarjoavat runsaasti ominaisuuksia, joita kutsutaan ratsastajiksi. Nämä ratsastajat voivat tarjota kuolemansuojaa ja tulevia takuusitoumuksia usein usein korkeina kustannuksina, jotka heikentävät sijoitustuottoja. Monet näistä ominaisuuksista kertyvät eläkevakuutusmaksut ovat yli 3% vuodessa veloittamia maksuja.

Osakeindeksiraha

Osakekohtainen eläkevakuutus toimii jossakin määrin kiinteän elinkoron tavoin ja muuttuu muulla tavoin kuin vaihtuvakorkoinen. Teknisesti se on eräänlainen kiinteä elinkorko.

Osakkeiden indeksiin perustuvilla elinkorkoilla on kaksi osaa: vähimmäisturvamaksu ja mahdollisuus saada korkeampi tuotto hyvittämällä tiliäsi käyttämällä tuottoa, joka perustuu suosittuun osakemarkkinaindeksiin, kuten S & P 500 Indeksi.

Osakekohtaisten jaksojen sisällä olevat kaavat ovat usein vaikeita, jotta keskimääräinen henkilö ymmärtäisi, ja osakeindeksoiduilla eläkevakuutuksilla on usein suuria luovutusmaksuja (kestää kymmenestä viiteentoista vuoteen).

Pitkäikäinen ansiotyö

Kun ostat pitkäikäisen elinkoron, se on kuin hankkimalla "pitkä elinajanodotus". Oletetaan esimerkiksi 60-vuotiaana, että talletat 100 000 dollaria pitkäikäiseen elinkorkoon. Vakuutusyhtiö takaa, että sinulle annetaan tietty määrä elinikäistä tuloa 85-vuotiaana. Tämä jättäisi sinulle vapaasti käyttää muita varoja, tietäen, että sinulla oli taattu tulotaso, joka tukee sinua myöhemmin elämässäsi. Tämäntyyppisiin elinkorkoihin liittyvät verot ja tulot siirretään 85 vuoteen, kun aloitat rahojen ottamisen.