Miksi sinun on luettava käytäntömääritelmät

Useimmissa vakuutuksissa on otsikko "Määritelmät". Tämä jakso näkyy usein toimintalinjan lopussa, jossa on helppo unohtaa. Määritelmät ovat kuitenkin tärkeä osa vakuutussopimusta. Ne vahvistavat politiikan keskeisten termien merkityksen.

Määritettyjen ehtojen tunnistaminen

Useimmissa käytäntömuodoissa määritetyt termit korostuvat jollakin tavalla, kuten lihavoidulla tekstillä tai kursiivilla. ISO korostaa määriteltyjä termejä näyttämällä ne lainausmerkeissä.

Riippumatta siitä, miten heidät erotetaan, kaikki korostetut sanat on listattava politiikan Määritelmät -osassa.

Useita suojauksia sisältävät käytännöt sisältävät usein useita määritelmiä. Oletetaan esimerkiksi, että olet ostanut pakettipolitiikan, joka sisältää yleisen vastuun ja kaupallisen omaisuuden katteet. Käytäntösi sisältää todennäköisesti kaksi määritelmää, joista toinen koskee vastuuvastuuta ja toinen, joka koskee omaisuuden kattavuutta. Käytäntösi voi myös sisältää joukon yleisiä määritelmiä, joita sovelletaan molempiin peittoihin.

Useimmat käytännössä määritellyt sanat tai lauseet löytyvät määritelmistä. Jotkut voivat kuitenkin näkyä politiikan muissa osissa. Näitä voi helposti unohtaa. Esimerkiksi ISO: n yleinen vastuupolitiikka määrittää sanan sinä . Tämä termi tarkoittaa nimettyä vakuutettua. Sinä on määritetty käytännön alussa (sivun kaksi sivulla).

Koska sinä ei ole lainausmerkeissä, se ei näy yleisessä vastuu määritelmässä.

Määritelmien tarkoitus

Vakuutuksenantajat käyttävät määritelmiä tiettyjen termien merkityksen määrittelemiseksi. Vakuutusyhtiöt määrittelevät yleensä sanan tai lauseen soveltamisalan rajoittamiseksi. Tavoitteena on estää vakuutuksenottajien (ja tuomioistuinten) tulkitseminen laajemmin kuin vakuutuksenantajan tarkoitus.

Esimerkiksi ISO-vastuuvakuutuksessa mainitaan kahdentyyppiset ajoneuvot, autot ja mobiililaitteet. Vastuusitoumukset kattavat vaateet, jotka johtuvat mobiililaitteiden, kuten trukkien ja kaivuvaunujen, toiminnasta aiheutuvista onnettomuuksista. Ne eivät sisällä autojen toiminnan aiheuttamia onnettomuuksia. Politiikat määrittävät termit auto ja mobiililaitteet erottaakseen syrjäytyneet ajoneuvot katetuilta.

Vakuutuksenantaja voi lisätä määritelmän politiikkaan, jolla poistetaan kiistat sanan tai sanan merkityksestä. Esimerkiksi vuoteen 1998 mennessä standardin ISO-vastuuvakuutus ei määritellyt termiä mainonta. Vakuutuksenantajien ja vakuutuksenottajien välillä on syntynyt lukuisia erimielisyyksiä siitä, millaisia ​​toimintoja heillä on ollut mainonnassa tapahtuneen vahingon vuoksi. Ongelman ratkaisemiseksi ISO lisäsi sanan määritelmän käytäntöön.

Jotkin määritelmät on suunniteltu selkeyttämään käytäntöjen poissulkemisia. Esimerkiksi ISO-kaupallinen omaisuuspolitiikka ei sisällä tulivuoren purkauksen aiheuttamaa tappiota tai vahinkoa. Poissulkemisella on poikkeus vulkanointitoiminnan menetyksestä. Koska monet vakuutuksenottajat eivät tunne termiä tuliperäinen toiminta , se määritellään poissulkemisen yhteydessä.

Tämä termi ei näy kiinteän määritteen osassa.

Toinen esimerkki poikkeuksen määritellystä termistä on elektroniset tiedot . Tämä termi on määritelty ISO-vastuuvakuutuksessa, mutta se ei näy käytännön määritelmissä. Pikemminkin sen merkitys selostetaan sähköisessä tietojen poissulkemisessa käsivakavika- ja omaisuusvahinko-vastuussa.

Määritelmiä koskevat poikkeukset

Kuten edellä todettiin, vakuutuksenantajilla on määritelmiä sanojen tai ilmausten merkityksen rajoittamiseksi. Siten määritelmät voivat sisältää poikkeuksia. Esimerkki on määritelty termi työntekijä ISO: n yleisestä vastuusta. Määritelmä ei selitä kaikkia sellaisia ​​henkilöitä, jotka saattavat olla työntekijöinä. Sen sijaan se vain toteaa, että käsite työntekijä sisältää vuokratun työntekijän, mutta siihen ei liity väliaikaista työntekijää. Olennaisesti määritelmä on poikkeus, joka koskee vuokratyöntekijöitä.

Toinen määritelmä, joka sisältää poikkeuksen, on määritelty termi sinkhole collapse . Tämä termi on määritelty ISO-kaupallisen omaisuuden syistä Loss-muodon. Määritelmässä todetaan, että sinkhole collapse ei sisällä maan upottamista tai romahtamista ihmisen tehtyihin maanalaisiin onkaloihin. Toisin sanoen sinkhole collapse tarkoittaa luonnollisten sinkholes, ei ihmisen tekemistä, romahtamista.

Epäselvä sanamuoto

Vakuutuksenantajat ja vakuutetut eivät aina tulkitse politiikan kieltä samalla tavoin. Erilaiset tulkinnat voivat johtaa riitoihin. Jos vakuutuksenottaja on eri mieltä vakuutuksenantajan sanaa tai lauseita koskevasta tulkinnasta, hän voi väittää, että kieli on epäselvä. Yleisesti ottaen politiikan sanamuotoa pidetään epäselväksi, jos sillä on kaksi tai enemmän kohtuullista tulkintaa.

Oletetaan esimerkiksi, että vakuutuksenottaja omistaa rakennuksen, joka on vakuutettu kaupallisen omaisuuden käytännön mukaisesti. Vakuutuksenottajan rakennus on vahingoittunut. Käytäntö ei sisällä romahtamisen aiheuttamia menetyksiä tai vahinkoja, mutta ei määritä romahtaa . Vakuutuksenottaja ja vakuutuksenantaja ovat eri mieltä siitä, koskeeko romahduksen poissulku tappioon. Vakuutuksenantaja väittää, että rakennus on romahtanut, koska se on kaatunut. Vakuutuksenottaja väittää, että rakennus ei ole romahtanut, koska se ei ole laskenut. Tuomioistuin toteaa, että sana romahtaa on epäselvä, koska sekä vakuutuksenantajan että vakuutuksenottajan sana tulkinnat ovat kohtuullisia.

Adhesion sopimukset

Vakuutuskäytännöt ovat adheesiosopimuksia, joten ne on laadittu vain yhdeltä osapuolelta. Vakuuttaja kirjoittaa politiikan ja tarjoaa sen ostajalle. Ellei ostaja ole suuri yritys, sillä on vain vähän valtaa neuvotella käytännöllisistä termeistä.Useimmilla vakuutuksenottajilla on vain kaksi vaihtoehtoa. He voivat hyväksyä vakuutuksenantajan tarjoaman politiikan tai he voivat hylätä sen.

Koska vakuutuksenantajilla on valtuudet laatia poliittisia kieliä, tuomioistuimet yleensä tulkitsevat epäselviä ehtoja vakuutuksenottajan eduksi (vakuuttajaa vastaan). Eli jos vakuutuksenottaja ja vakuutuksenantaja ovat erimielisiä termillä, ja kyseisellä termillä on kaksi tai useampia kohtuullisia tulkintoja, tuomioistuin todennäköisesti valitsee vakuutuksen edut.

Määrittelemätön ehdot

Edellä kuvatussa skenaariossa vakuutuksenantaja ja vakuutuksenottaja ovat eri mieltä määritellyn termin merkityksestä (romahdus). Kun sanaa ei ole määritelty politiikassa, miten tuomioistuimet päättävät, mitä sana tarkoittaa?

Ensinnäkin tuomioistuin voi harkita aikaisempia tuomioita käsitteen merkityksestä. Aiemmat tuomioistuimen päätökset (ns. Ennakkotapaus) ovat usein suuntaviivoja tuleville päätöksille. Jos aiempia päätöksiä ei ole tai ennakkoratkaisuja ei ole, tuomioistuin voi kuulla sanan sanan tavallisesta sanastosta. Se voi myös pohtia, miten vakuutuksenottaja todennäköisesti tulkitsee sanaa. Tuomioistuimet tunnustavat, että tyypillinen vakuutus ostaja voi tulkita vakuutuksen terminologiaa eri tavoin kuin vakuutuksenantaja.

Määritelmien merkitys

Onko politiikan määritelmiä todella merkityksellinen? Silverstein Properties ja sen kiinteistövakuuttajat oppivat vastauksen tähän kysymykseen kovalla tavalla.

Silverstein Properties on kaupallinen kiinteistökehittäjä, joka sijaitsee New Yorkissa. Heinäkuussa 2001 Silverstein osti 99 vuoden vuokrasopimuksen World Trade Centeriin, mukaan lukien Twin Towers. Omaisuus oli (ja on edelleen) New Yorkin ja New Jerseyn satamaviranomaisen omistuksessa. Vuokrasopimuksen edellyttämällä tavalla Silverstein osti kiinteistövakuutuksen Trade Centerin rakennuksissa. Yritys vakuutti kiinteistön noin 3 dollaria. 5 miljardia. Vakuutus koostui ensisijaisesta kiinteistöpolitiikasta ja monista ylimääräisistä politiikoista.

Kahden kuukauden kuluttua vuokrasopimuksesta Twin Towers tuhoutui, kun terroristit lensivät kaatuneet lentokoneet rakennuksiin. Hyökkäysten aikaan vain yksi vakuutusyhtiö oli antanut politiikan. Jäljellä olevat vakuutuksenantajat olivat antaneet sidontalaitteita, mutta he olivat vielä neuvottelemassa kattavuutta.

Silversteinin ja sen vakuutusyhtiöiden välillä puhkesi kovaa keskustelua. Kaksi suurta asiaa oli. Ensinnäkin välittäjä ei ollut selvittänyt, mistä kahdesta kiinteistön muodosta, joita vakuutuksenantajat käyttävät: välittäjän tai vakuutuksenantajan lomakkeen tarjoama. Toiseksi tornit oli osunut erillisillä tasoilla. Oliko hyökkäykset yhtä tai kahta tapahtumaa? Tämä oli tärkeää, koska kiinteistörajoituksia sovelletaan erikseen jokaiseen tapahtumaan.

Välittäjän käytäntölomake määritti termi "tapahtuma", mutta vakuutuksenantajan lomake ei. Tuomioistuin päätti, että näitä kahta hyökkäystä pidettiin yksittäisenä tapahtumana välittäjän lomakkeessa, joka perustuu tapahtuman määrittelyyn. Vakuutuksenantajan muodon mukaan nämä kaksi hyökkäystä pidettiin kuitenkin erillisinä tapahtumina. Viime kädessä jotkin vakuutuksenantajat maksivat tappioita välittäjän lomakkeen alla, kun taas toiset velvoitettiin maksamaan vakuutuksenantajan politiikasta.Silverstein sai noin 4 dollaria. 6 miljardia euroa vakuutuksenantajilta. Jos kaikki vakuutuksenantajat olivat velvollisia maksamaan vakuutuksenantajan politiikkakortin alla, Silverstein olisi voinut kerätä 7 miljardia dollaria (kaksi kertaa 3,5 miljardin dollarin rajansa).