Video: Banking Explained – Money and Credit 2025
Mikä on luoton laina?
Pankit tarkastelevat huolellisesti lainanottajia ennen kuin he antavat rahaa, varsinkin vaikeissa taloudellisissa tilanteissa.
Syy # 1 pankit sanovat ei pienyritysten lainoja on "luotto", sekä huono luotto ja luottotiedot.
Vaikka yleiset luottoperiaatteet ovat samat, lainanantajat tarkastelevat yritysluottoja eri tavoin kuin henkilökohtaiset lainat. Lainanantaja näyttää ensisijaisesti luoton liiketoimintaa.
Tämä sopii hyvin olemassa olevalle yritykselle, mutta entä aloitusliiketoiminta? Tällöin lainanantajan on sisällytettävä yrityksen omistajan luotto.
Koska yritysluotot ovat kaikkein riskialttiimpia minkäänlaisia lainoja, lainanantajat ovat paljon tiukempia niiden kriteerien kanssa. Älä ole yllättynyt, jos henkilökohtainen luottotietosi on tutkittu, samoin kuin luoton liiketoimintaa.
Mitä pankkiirit etsivät hyväksyessään yritysluottoja, voidaan tiivistää seuraavissa kriteereissä, joita kutsutaan "4 C: n luottoiksi".
Lainan merkki
Merkki viittaa lainanottajan taloushistoriaan; eli millainen "taloudellinen kansalainen" tämä henkilö tai yritys? Luonne määritetään useimmiten tarkastelemalla luottotietoja, erityisesti luottopisteiden (FICO-pisteet) mukaan. Tekijät, jotka vaikuttavat luottotietoosi ovat: Mitä vähemmän ongelmia, sitä korkeampi luotto-pisteet. Suuri henkilökohtainen luottopiste (yli 700) voi olla tärkein tekijä yrityslainan saamiseksi.
- Viivästyneet maksut
- Vääristyneet tilit
- Saatavilla olevat luotot
- Velat yhteensä
Liiketoiminta ja henkilökohtainen luotto ovat kaksi eri asiaa. Useimmilla uusilla yrityksillä ei ole yritystodistusta, joten heidän on käytettävä omistajiensa henkilökohtaista luottoa. Tällaisissa tilanteissa, kuten yritysluotoissa ja vuokrasopimuksissa, omistaja voi joutua antamaan henkilökohtaisen takuun.
Palautuskapasiteetti
Kapasiteetti tarkoittaa liiketoiminnan kykyä tuottaa tuloja takaisin lainan takaisinmaksuun. Koska uudella liiketoiminnalla ei ole "voittoa" voitoista, pankki on riskialtistunut. Jos olet ostamassa yritystä, kapasiteettia on helpompi määritellä ja liiketoiminta, joka voi näyttää positiivisen kassavirran (jossa tulot ylittävät kulut) pitkällä aikavälillä, on hyvät mahdollisuudet saada yritysluottoa.
Oma pääoma> Pääoma tarkoittaa liiketoiminnan pääomaa. Pääomavaroihin saattaa kuulua valmistusyrityksen koneita ja laitteita sekä tuotesarjoja tai varastoja tai ravintoloita. Pankit pitävät pääomaa, mutta epäröimättä, koska jos yrityksesi taittuu, heillä on varoja, jotka ovat heikentyneet ja heidän on löydettävä paikka, jossa nämä omaisuuserät myyvät selvitystilaan.Näet, miksi pankki on paras omaisuus.
Lainan vakuudeksi annettu vakuus
Vakuus on yrityksen omistajan käteisvaroja ja varoja, jotka sitoutuvat lainan takaamiseen. Hyvien luottojen, todistetun kykyjen ansaita rahaa ja liiketoimintaomaisuutta lisäksi pankit vaativat usein omistajalta lupaa omia omaisuuttaan lainan vakuudeksi.
Pankit vaativat vakuuksia, koska he haluavat yrityksen omistajaa kärsimään, jos yritys epäonnistuu. Jos omistaja ei tarvinnut asettaa mitään henkilökohtaisia varoja, hän saattaa vain kävellä pois liiketoiminnan epäonnistumisesta ja anna pankin ottaa kaiken voitavansa varoista. Ottaa riskialttiit vakuudet tekee yrityksen omistajasta todennäköisemmin työtä pitääkseen liiketoiminnan, kun pankit syyttävät sitä.
4 C: n luottojen lisääminen
Kuten luultavasti näet, vanha sanonta, että "pankit ansaitsevat rahaa vain ihmisille, jotka eivät tarvitse sitä" on pohjimmiltaan totta. Jotta saat lainaa, tarvitset:
Sinulla on erinomainen
- luottoluokitus sekä henkilökohtainen että liike kyettävä osoittamaan, että yrityksesi
- tuottaa tuloja > maksaa pankkilaina Osoita, että liikeomaisuus
- on arvoltaan, jos se on tarpeen myydä maksamaan pankki ja lunastamaan oma omaisuus epäonnistuu tai saada allekirjoittaja, jolla on varoja pantata.
- Joissakin tapauksissa voi olla helpompaa ottaa omat rahat ja aloittaa yrityksesi.