Lähes kaikki vastuusäännöt kuuluvat kahteen ryhmään: tapahtuma tai väittämättömät . Tapahtumapolitiikka kattaa vahingon tai muun tapahtuman, joka tapahtuu vakuutuskauden aikana. Kattavuus riippuu tapahtuman ajankohdasta . Vaatimusperusteinen politiikka kattaa vakuutuskauden aikana tehdyt korvausvaatimukset. Tällaisissa käytännöissä kattavuus riippuu vaatimuksesta ajankohdasta.
Useimmat pienyritysten omistamat vastuuvelvollisuudet ovat tapahtumapolitiikkoja.
Poikkeuksena on virheitä tai laiminlyöntitapahtumia, joita sovelletaan yleensä korvausvaatimuksiin. Tässä artikkelissa kuvataan tärkeimmät erot korvausvaatimusten ja tapahtumapolitiikan välillä. Esittelyä varten se vertaa ISO: n yleisen vastuuvapauslausekkeen esiintymistodennusta sen patentoitavaan serkkuin.
Ilmoitus CGL
Useimmat yritysvastuuratkaisut on kirjoitettu ISO-kaupallisen yleisen vastuun kattavuuden lomakkeeseen (CGL) tai hyvin samankaltaiseen muotoon. Tämä lomake kattaa vahingot, jotka sinä (nimetty vakuutettu) tai muu vakuutettu joutuu oikeudellisesti velvoittamaan maksamaan ruumiinvamman tai omaisuusvahingon takia. Väitteen väitetyn väitetyn henkilövahingon tai omaisuusvahingon on oltava:
-9 ->- aiheutuva tapahtuma, joka tapahtuu kattavuusalueella
- esiintyy vakuutuskauden aikana; ja
- on vakuutetulle tuntematon ennen kuin politiikka alkaa
Huomaa, että CGL kattaa vaatimuksen vain, jos vahinko tai vahinko tapahtuu vakuutuskauden aikana.
Politiikassa ei määritetä, milloin tapahtuma (onnettomuus) on suoritettava. Tapahtuma voi tapahtua ennen tai sen aikana, niin kauan kuin vahinko tai vahinko, jota se aiheuttaa, tapahtuu vakuutuskauden aikana.
CGL on myös hiljainen vaatimusten ajankohdasta. Vaatimuksia voidaan tehdä vakuutuskauden aikana tai milloin tahansa sen jälkeen.
Tapahtumapolitiikan keskeinen etu on se, että se kattaa hakemukset, jotka on jätetty monta vuotta sen jälkeen, kun käytäntö on vanhentunut.
Claims-Made CGL
ISO tarjoaa edellä kuvatun ISO CGL: n väitetyn version. Monissa suhteissa väitetystä CGL: stä on identtinen sen esiintymisprosentin kanssa. Poikkeukset, rajat, määritelmät ja "kuka on vakuutettu" osuudet kahdessa muodossa ovat hyvin samankaltaisia.
Ensi silmäyksellä vakuutussopimukset molemmissa muodoissa näyttävät olevan samoja. Kuten tapahtuma CGL, saatavissa oleva lomake kattaa vahingonkorvaukset, jotka vakuutettu joutuu laillisesti maksamaan ruumiinvamman tai omaisuusvahingon takia. Jotta voitaisiin kattaa myös, että ruumiinvamma tai omaisuusvahinko johtuu tapahtumasta, joka tapahtuu peittoalueella.Vaatimuslomakkeessa on kuitenkin kaksi säännöstä, joita ei ole esiintynyt esiintymismuodossa:
- Vakuutusmaksua koskeva vaatimus on ensin tehtävä vakuutuksenottajalle vakuutuskauden aikana tai toimitetun laajennetun raportointikauden aikana.
- Rangaistushäiriö tai omaisuusvahinko on tehtävä takautuvan päivämäärän jälkeen tai sen jälkeen, jos ilmoitus on ilmoitettu, mutta ei vakuutuskauden päättymisen jälkeen.
Vaatimuksiin perustuvien menettelytapojen ominaisuudet
Edellä mainitut kohdat osoittavat, että tekijänoikeuspolitiikassa on kaksi keskeistä ominaisuutta.
Ensinnäkin käytäntö rajoittaa kattavuutta vakuutuskauden aikana tehtyihin vaatimuksiin. Vaatimus on tyypillisesti "tehty" sinä päivänä (tai vakuutuksenantajasi), joka vastaanottaa tai tallentaa sen. Ennen politiikan luomispäivää tai sen päättymispäivän jälkeen tehtyä vaatimusta ei ole otettu huomioon.
Toiseksi väitteellisellä käytännöllä voi olla taannehtiva päivämäärä . Kun taannehtiva päivämäärä sisältyy, ei ole katettu korvauksia, jotka johtuvat tapahtumista, jotka ovat tapahtuneet ennen kyseistä päivämäärää. Taannehtiva päivämäärä on aikaisempi päivämäärä, jona vahinko tai vahinko voi tapahtua, ja se kuuluu edelleen vakuutuksen piiriin. Oletetaan esimerkiksi, että olet vakuutettu korvausvaatimusten mukaisella käytännöllä, jonka takautuva päivämäärä on 1. tammikuuta 2016. Nykyinen käytäntösi on voimassa 1.1.2017-1.1.2018. 3. maaliskuuta 2017 saat vaatimuksen vahinko, joka jatkui 15. joulukuuta 2015.
Koska vahinko tapahtui ennen taannehtivaa päivämäärää, vaatimusta ei ole käsitelty.
Taannehtiva päivämäärä on yleensä ensimmäinen vaatimusperusteinen käytäntö. Tämän päivämäärän tulisi pysyä samana aina, kun korvausvaatimuksesi uusitaan. Sitä ei pidä edistyä (ylöspäin), koska se vähentää kattavuutta. Kun ostat korvausvelvollisuutta, yritä välttää käytäntöä, joka sisältää takautuvan päivämäärän. Monet vakuutuksenantajat tarjoavat käytäntöjä, jotka eivät sisällä tätä säännöstä.
Vaatimusten ilmoittamista koskevat vaatimukset
Kaikki korvausvaatimukset määrittävät, että korvausvaatimukset on tehtävä vakuutuskauden aikana. Monet käytännöt (mukaanlukien ISO: n väitetyistä CGL: stä) eivät anna määräaikaa vaatimusten ilmoittamiseksi. Sen sijaan he vain väittävät, että väitteet on ilmoitettava mahdollisimman pian (tai mahdollisimman pian). Näitä käytäntöjä kutsutaan puhtaiksi väitetyistä käytännöistä.
Jotkut käytännöt ovat suppeampia, edellyttäen, että vakuutuksenantajalla on tehty ja raportoitu vakuutuskauden aikana. Näitä käytäntöjä kutsutaan väittämättömiksi ja ilmoitetuiksi käytännöiksi. Puhtaus väittämättömästä politiikasta on suositeltavaa, joka koskee saatavia ja raportoituja perusteita, koska entinen tarjoaa laajemman kattavuuden.
Claims-Made to Occurrence Policy
Kattavuuseroja voi esiintyä, jos vaihdat vaatimusten mukaisesta käytännöstä tapahtumapolitiikkaan. Seuraava esimerkki osoittaa, miksi tämä on totta.
Oletetaan, että olet vakuutettu korvausvelvollisen yleisen vastuun periaatteen mukaisesti. Sinun käytäntösi alkaa 1. tammikuuta 2017 ja päättyy 1. tammikuuta 2018. Kun käytäntösi umpeutuu, valitset sen uusimisen normaalin tapahtumapohjaisen käytännön mukaisesti.Tapahtumahakemuksesi on 1. tammikuuta 2018 - 1. tammikuuta 2019.
15. joulukuuta 2017 Ed, joka on asiakkaasi, vierailee toimistossa, kun hän matkustaa ja putoaa löysäksi matot. Ed vahingoittaa selkää. 15. maaliskuuta 2018 sinulle ilmoitetaan, että Ed on nostanut kanteen yritykseesi. Hän väittää, että olet vastuussa hänen vahingostaan, koska et ole kunnolla ylläpitänyt mattoa. Jim etsii 50 000 dollaria korvaavissa vahingoissa. Väite ei ole katettu korvausvaatimuksesi perusteella, koska se on tehty sen jälkeen, kun käytäntö on vanhentunut. Vaatimusta ei myöskään käsitellä sinun esiintymispolitiikassasi, sillä Edin vahinko ei ilmennyt kyseisen käytännön aikana.
Laajennettu raportointijakso
Edellä mainittua peittoeroa olisi voitu välttää, jos olet ostanut laajennetun raportointikauden . Laajennettu raportointijakso tai ERP pidentää ajanjaksoa, jona korvausvaatimukset voidaan tehdä ja / tai ilmoittaa vakuutuksenantajalle. Se ei kata käytäntöäsi. Vaatimus kattaa ERP vain, jos se johtuu vahingosta (tai muusta katetusta tapahtumasta), joka tapahtui ennen vakuutuksen voimassaolon päättymistä.
Monissa patentoitavissa olevat toimintatavat tarjoavat automaattisen ERP: n, jos vakuutuksenantaja peruuttaa tai uudistamatta käytäntöäsi, korvaa sen tapahtumapolitiikalla tai edesauttaa taannehtivaa päivämäärää. Automaattinen ERP-järjestelmä tavallisesti lyhyen ajan, kuten 60 päivän.
Perusteet väittämättömien kattavuuksien ostamisesta
Vaatimuksiin perustuvilla käytännöillä on useita haasteita, joten yritykset yleensä ostavat ne välttämättömyyden sijaan valinnanvaraa. Jotkin katteet, kuten työllisyyskäytäntövastuu, ovat saatavissa vain korvausvaatimusten mukaisesti. Muut korvaukset, kuten työsuhde-etuudet, saattavat olla saatavana kummankin lomaketyypin mukaan, mutta tapahtumamalli saattaa olla hyvin kallista. Koska väitetyillä lomakkeilla on vähemmän kattavuutta, ne ovat tavallisesti halvempia kuin esiintymismuodot.
Hirmumyrskyn vahinkovakuutus ja korvausvaatimukset
Hirmumyrskytuhot ja vakuutuskorvaukset, mitä vakuutus kattaa, kun kiinteistösi on hurrikaanit, korkeat tuulet ja niihin liittyvät tulvat.
Pienet korvausvaatimukset - joku saattaminen tuomioistuimen eteen
Tässä on pienen korvausmenettelyn vaiheet, kuten kuinka kerätä rahaa.
Työntekijöiden korvausvaatimukset
Työntekijöiden korvaukset ovat työntekijöille, jotka ovat loukkaantuneita tai sairastuneet työnsä vuoksi . Lue lisää työntekijöiden korvauksista.