Video: Kuntavaalit 2012 Yle - Haastajat 2025
Yhteinen laina on laina kahdelle tai useammalle lainanottajalle. Kaikki lainanottajat ovat yhtä vastuussa lainan takaisinmaksusta, ja lainanottajilla on tavallisesti omistusosuudet luottotuloista ostetuista varoista. Yhteishaku voi lisätä mahdollisuuksia saada lainaa hyväksyttäväksi, mutta asiat eivät aina toimi suunnitellulla tavalla.
Miksi käyttää yhdessä?
Enemmän tuloja: lainan takaisinmaksun tuoton lisääminen on usein ensisijainen syy lainan hakemiseen yhdessä.
Rahoittajat vertaavat kuinka paljon lainanottajat ansaitsevat joka kuukausi vaaditut kuukausittaiset laina-maksut. Ihannetapauksessa maksut vain syövät pienen osan kuukausitulostaan (lainanantajat laskevat velka-tulosuhteen päättää). Kun maksut ovat liian suuria, lisäämällä toinen tuloja ansaitseva lainanottaja voi auttaa sinua hyväksymään.
Parempi luotto: ylimääräinen lainanottaja voi myös auttaa, jos hänellä on vahva luotto. Lainaajat haluavat lainata lainanottajille, joilla on pitkä historia lainanottoa ja takaisinmaksua (ajoissa). Jos voit lisätä vahvan luottopisteen lainahakemuksellesi, sinulla on paremmat mahdollisuudet saada hyväksytty.
Lisää varoja: Yhteiset lainanottajat voivat myös tuoda varoja pöytään. Ne saattavat tarjota lisää rahaa suuremmalle ennakkomaksulle (ja lainanantajat saattavat ehkäistä "lahjoja" ei-lainanottajilta, erityisesti asuntolainoille) tai he voivat sitoa vakuuksia, joita he omistavat lainan turvaamiseksi.
Yhteisvastuu: joissakin tapauksissa on järkevää, että lainanottajat soveltavat yhdessä.
Esimerkiksi naimisissa oleva pari voi nähdä kaikki varat (ja velat) yhteisinä erinä. He ovat siinä yhdessä, parempana tai pahana.
Yhteinen laina vs. allekirjoitus
Sekä yhteisten lainojen että luottolainojen avulla toinen henkilö auttaa sinua saamaan lainaa. He ovat vastuussa (kuten sinäkin) takaisinmaksua varten, ja pankit tuntevat olonsa mukavammaksi, jos lainaa varten on joku muu.
Tämä on tärkein samankaltaisuus: molemmat veljet ja lainanottajat ovat 100 prosenttia vastuussa lainasta. Yhteiset lainat poikkeavat kuitenkin yhteisrahoitetuista lainoista.
Cosigner-oikeudet: hyökkääjällä on vastuut , mutta yleensä sinulla ei ole oikeuksia kiinteään omaisuuteen, jota ostat lainalla. Yhteislainan avulla jokainen lainanottaja on todennäköisesti (mutta ei aina) omistajansa mitä tahansa lainaa ostaessasi. Cosigners vain ottaa kaiken riskin ilman minkäänlaisia etuja omistuksesta. Cosignersillä ei ole oikeutta käyttää kiinteistöä, hyötyä siitä tai tehdä päätöksiä omaisuudesta.
Suhteellisuusasiat
Luottolaitosten välinen suhde voi olla tärkeä yhteistä lainaa haettaessa. Jotkut lainanantajat antavat vain yhteisiä lainoja ihmisille, jotka ovat toisiinsa veressä tai avioliitossa.Jos haluat lainata jonkun muun kanssa, ole valmis metsästämään hieman enemmän majoittavalle lainanantajalle. Jotkut lainanantajat vaativat, että jokainen etuyhteydettömän lainanottajan on sovellettava erikseen - minkä vuoksi on vaikeampi saada suuria lainoja.
Jos et ole avioliitossa lainanottajan kanssa, muista tehdä sopimukset kirjallisesti ennen kalliin omaisuuden ostamista. Kun ihmiset eroavat toisistaan, tuomioistuinmenettelyt pyrkivät tekemään perinpohjaisen tehtävän jakamalla varat ja vastuut (vaikka näin ei aina ole).
Jopa silti, jos joku on nimeä pois kiinnityksestä, se on vaikeaa. Epämuodolliset erot voivat viedä kauemmin ja olla vaikeampia, jos sinulla ei ole selkeitä sopimuksia.
Onko yhteinen laina tarpeen?
Muista, että yhteisen lainan tärkein etu on se, että lainoja on helpompi saada, kun yhdistät tulot ja lisätään luottoja. Sinun ei tarvitse hakea yhteisesti, jos yksi lainanottaja voi hakea yksilöllisesti. Molemmat (tai kaikki, jos sinulla on enemmän kuin kaksi) voivat maksaa maksuja, vaikka yksi henkilö olisi nimetty laina. Saatat jopa pystyä asettamaan kaikkien nimensä omistusoikeuteen - vaikka yksi omistajista hakee lainaa.
Tietenkin yksi henkilö voi olla mahdotonta saada isoa lainaa. Esimerkiksi kotilainat ovat yleensä niin suuria, että yhden henkilön tulot eivät täytä lainanantajan haluttua velkaa tulosuhteille.
Luotonantajilla voi olla ongelmia myös muiden kuin lainanottajien kanssa, jotka maksavat ennakkomaksun. Mutta suurempi ennakkomaksu voi säästää rahaa eri tavoin, joten yhteinen lainanottaja voi olla syytä lisätä:
- Voit lainata vähemmän, joten maksat vähemmän etua
- Sinulla on parempi
- Saatat ehkä välttää yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI) maksamista
Vastuullisuus ja omistajuus
Ennen yhteistä lainaamista (tai ei), varmista, että ymmärrät, mitä oikeutesi ja vastuusi ovat. Saat vastaukset seuraaviin kysymyksiin:
- Kuka vastaa maksujen suorittamisesta?
- Kuka omistaa kiinteistön?
- Miten pääsen lainaan?
- Mitä jos haluan myydä osuuteni?
- Mitä tapahtuu omaisuudelle, jos joku meistä kuolee?
Se ei ole koskaan hauskaa pohtia kaikkea, mikä voi mennä pieleen, mutta se on parempi kuin yllätyksenä. Esimerkiksi yhteisomistusta käsitellään eri tavoin riippuen siitä, missä tilassa asut ja miten omistat kiinteistön. Jos ostat talon romanttisen kumppanin kanssa, niin molemmat saatat haluta toista kotiin kuolemasta - mutta omistusoikeus voi sanoa, että omaisuus menee kuolleen omaisuuteen (ja ilman kelvollisia asiakirjoja sanotaan toisin, kuolleen voi tulla yhteisomistaja).
Lainasta luopuminen voi myös olla vaikeaa (jos esimerkiksi suhde päättyy). Et voi vain poistaa itseasi lainaa - vaikka yhteislisääjasi haluaisi saada nimesi poistettua. Lainanantaja teki lainan yhteishakemuksen perusteella, ja olet 100 prosenttia vastuussa lainan takaisinmaksusta.Useimmissa tapauksissa sinun on jälleenrahoitettava laina tai maksettava se, jotta se asetetaan takanasi. Avioerisopimus, jonka mukaan yksi henkilö on vastuussa takaisinmaksusta, ei aiheuta lainan jakamista (tai joku nimeä poistetaan).