Tarkastele palovakuutusta yrityksellesi

Useimmat omistukseen omistavat yritykset tarvitsevat vakuutuksia suojatakseen tulipalon aiheuttamia vahinkoja. Yritysten palovakuutus on laajalti saatavilla. Monet vakuutuksenantajat, jotka myyvät liikevakuutuksia, tarjoavat tämän kattavuuden.

Need for Coverage

Tulipalo on tärkein omaisuusvahinko. Vuonna 2015 Yhdysvalloissa ilmoitettiin 1 345 000 tulipaloa National Fire Protection Associationin mukaan. Nämä tulipalot tappoivat 3 280 ihmistä (ilman palomiehiä) ja aiheutti noin 14 dollaria. 3 miljardia omaisuusvahinkoa.

Suurin osa tulipalosta aiheutuneista kuolemista tapahtui asuinrakennuksissa, joissa on yksi tai kaksi perhekotiä, kerrostalot, hotellit ja motellit.

Tulipalo voi tuhota pienyrityksen. Tulipalot aiheuttavat liekkejä, savua ja lämpöä, joista jokin voi vahingoittaa rakennuksia ja niiden sisältöä. Vesi, vaahto ja muut palomiehensä käyttämä materiaali sammuttamaan tulipalo voivat myös vahingoittaa omaisuutta. Yrityksellä, jolla ei ole palovakuutusta, on maksettava korjauksesta tai jälleenrakennuksesta taskuun. Se voi joutua myös palauttamaan palokunnan palon sammutuksen kustannukset, jos paikallinen palolaitos maksaa sen palveluista.

Jos yrityksellä ei ole varoja näiden kustannusten maksamiseen, se voi joutua lopettamaan toimintansa. Ostamalla riittävän palovakuutuksen yritys voi merkittävästi parantaa mahdollisuuksiaan paljastaa suuri tulipalo.

Vastaanottava vs. ystävällinen palo

Vakuutusalalla palot luokitellaan ystävällisiksi tai vihamielisiksi.

A friendly tulipalo on sellainen, joka on asetettu tarkoitukseen ja joka jää tarkoitetulle paikalle, kuten takka tai uuni. Tulipalo tulee vihamieliseksi , kun se poistuu sen suunnitellusta sijainnista. Esimerkiksi kaasupolttimen liekit sytyttävät ravintolisäuunissa vuotaneet rasvat. Tulipalo kulkee seinän läpi ja polttaa rakennuksen katon.

Kiinteistövakuutus kattaa vahingolliset tulipalot.

Kauppaan liittyvät kiinteistökäytännöt

Kunnes yritykset puolustivat rakennuksia ja henkilökohtaista omaisuutta vastaan ​​palovahinkoja hankkimalla palovakuutukset vasta 20-luvun puoliväliin saakka. 1960-luvulla vakuutuksenantajat alkoivat tarjota kaupallisia multiperil-politiikkoja. Nämä kattavat vahingot, jotka aiheutuvat erilaisista vaaroista, kuten raekuuroista ja myrskystä sekä tulipaloista. Multiperil-käytännöt poistettiin käytöstä 1980-luvulla, kun ISO esitteli yksinkertaistetulla kielellä kirjoitetut uudet lomakkeet. Nämä lomakkeet ovat edelleen käytössä. Niihin kuuluvat kaupallinen omaisuuspolitiikka ja yritysomistuspolitiikka (BOP), joka on tyypillinen pakettipolitiikka.

ACV Versus korvaava hinta

Monet kiinteistökäytännöt maksavat tappioita vahingoittuneen omaisuuden todellisen käteisarvon (ACV) perusteella. Todellinen käteisarvo lasketaan tyypillisesti vähentämällä omaisuuden kertyneet poistot sen korvauskuluista.

Oletetaan esimerkiksi, että rakennuksesi on vakuutettu todellisesta käteisarvostaan. Rakennus maksaa 3 miljoonaa dollaria korvaamaan. Se on kymmenen vuotta vanha ja on laskenut 500 000 dollaria. Rakennuksen todellinen käteisarvo on 2 dollaria. 5 miljoonaa. Jos vakuutat rakennuksen ACV: n perusteella, vakuutuksenantaja ei maksa yli 2 dollaria. 5 miljoonaa, jos rakennus on täysin tuhottu.

Sinun on keksittävä lisää 500 000 dollaria rakennuksen uudelleenmuodostukseen.

Yrityksen henkilökohtainen omaisuus sisältää kohteita, kuten koneet, laitteet ja toimistokalusteet. Tällainen omaisuus voi olla kallista korvata. Voit suojata yritystäsi suurilta tasoilta suojaamalla henkilökohtaisen omaisuutesi korvauskustannusten perusteella.

Korvauskustannus kattaa kustannukset korjatun vahingoittuneen omaisuuden korjaamisesta tai korvaamisesta samanlaisella omaisuudella. Tämä kattavuus maksaa enemmän kuin todellisen käteisarvon perusteella.

Älä altista omaisuutta!

Kuten monet yrittäjät, saatat ajatella, että vakuutusmaksut ovat liian korkeat. Olet ehkä pitänyt säästää rahaa kiinteistövakuutukseen vakuuttamalla omaisuudestasi alle sen koko arvon. Tämä on huono idea!

Toisaalta käytäntösi ei kata koko kiinteistön korjaamisen tai korvaamisen kustannuksia, jotka tuhoutuvat tulipalon tai muun vaaran vuoksi.

Toiseksi useimmilla kiinteistöpolitiikoilla on joko sovittu arvo-lauseke tai kollektiivivakuutuslauseke. Nämä lausekkeet määräävät rangaistukseksi, jos et saa vakuutuksen vähimmäisrajaa suhteessa omaisuutesi arvoon, kun tappio tapahtuu.

Oletetaan esimerkiksi, että omaisuuden käytäntöön sisältyy 80 prosentin yhteisvastuuvakuutus. Oletetaan, että vakuutuksesi kattaa tappiot korvauskustannusten perusteella. Jos rakennuksen korvauskustannus on 2 miljoonaa dollaria, sinun on varmistettava rakennuksesi vähintään 1 dollariin. 6 miljoonaa (80 prosenttia 2 miljoonasta dollarista). Jos menetys tapahtuu ja et ole ostanut vaadittua vakuutussummaa, vakuutuksenantaja ei maksa tappion kokonaismäärää. Jäykät maksamaan osan siitä itse.

Voit välttää seuraamuksia alihankintasopimuksesta tekemällä seuraavat vaiheet:

• Varmista omaisuudesi 100% sen arvosta.
• Vuokraa kokenut arvioija uudelleenarvioimaan kiinteistön arvo vuosittain. Paras aika tehdä tämä on ennen politiikan uudistamispäivää.
• Älä vakuuttaa omaisuuttasi vakuutusasiamiehen antamien kiinteistöveron arvioiden tai arvioiden perusteella.

Poissuljettu ominaisuus

Ominaisuusperiaatteissa on poikkeuksia ja rajoituksia, jotka koskevat tiettyjä kiinteistöjä. Esimerkiksi useimmat käytännöt sulkevat pois maan menetykset tai vahingot, perustamalla säätiöt sekä rahat ja arvopaperit. Monet tarjoavat pienen määrän kattavuutta arvokkaita papereita, koruja ja ulkona kasveja.

Kiinteistöpolitiikoissa suljetaan myös pois riskejä, jotka voivat vahingoittaa tiettyjä kiinteistöjä. Esimerkkejä ovat sähköiset häiriöt, jotka voivat vahingoittaa tietokoneita ja tietoja sekä mekaanista rikkoontumista, jotka voivat vahingoittaa jäähdytyslaitteita. Joitakin näistä vaaroista voidaan kattaa erillisellä lomakkeella tai politiikan liitteenä.

Liiketoiminnan tulot

Kun omaisuus on vakavasti vaurioitunut, yritys voi joutua vähentämään toimintaansa tai sulkemaan yrityksen kokonaan. Täysi tai osittainen sulkeminen voi aiheuttaa liiketoiminnan menettää tuloja tai aiheuttaa ylimääräisiä kuluja. Tulotappiot ja ylimääräiset kulut eivät kuulu peruspalovakuutuksen piiriin. Yrityksen suojaamiseksi itsenäinen yritys voi ostaa liiketoiminnan tuloja ja ylimääräisiä kuluja.

Building Codes

Monet yritykset toimivat vanhoissa rakenteissa, jotka eivät täytä nykyisiä rakennuskoodeja. Rakennuslainsäädäntö vaihtelee valtiosta toiseen ja kaupungista toiseen. Yleisesti olemassa olevat rakennukset eivät tarvitse täyttää nykyisiä koodeja, elleivät ne ole kunnostettu tai uusittu. Jos rakennus vahingoittaa tulipalon tai muun vaaran vakavasti, ja se korjataan tai rekonstruoidaan, rakenteeseen voidaan soveltaa voimassa olevia koodeja. Vaaditut päivitykset voivat olla kalliita. Rakennussääntöjen asettamat ylimääräiset kustannukset eivät kuulu tyypillisen kiinteistöpolitiikan piiriin. Tällaisten kustannusten kattavuus on saatavilla rakennusalan kattavuudessa.

Lopuksi

Seuraavassa on muutamia vinkkejä palovakuutuksen ylläpitämiseen.

• Tarkista toimintastasi vuosittain. Varmista, että se sisältää kaikki rakennuksesi ja kaikki sijaintisi. Tarkista käytännössä luetellut osoitteet, että ne ovat tarkkoja.
• Jos omistat useita rakennuksia, harkitse niiden vakuuttamista yhden ainoan käytännön mukaisesti. Yksi politiikka on halvempaa kuin useat yksittäiset politiikat.
• Luo ja ylläpitä palontorjuntasuunnitelmaa. Harjoittele työntekijääsi askeleilla, joita heidän pitäisi tehdä, jos tulta ilmenee. Vakuutuksenantaja voi tarjota alennuksen aktiiviselle palontorjuntaohjelmalle.

Artikkeli muokkasi Marianne Bonner