Mitkä ovat eri tyyppisiä pankkeja?

Kun ajatat pankkia, ensimmäinen asia, joka tulee mieleen, voi olla paikka, joka pitää sinun tarkistus- tai säästötilisi. Mutta on olemassa useita erilaisia ​​pankkeja, jotka palvelevat erilaisia ​​tarpeita.

Et ehkä ole kuullut kaikista näistä pankeista, mutta jokainen laitos luultavasti osaa jokapäiväisessä elämässäsi. Erilaiset pankit ovat erikoistuneet eri aloille, mikä on järkevää - haluat, että paikallispankki antaa kaiken voitavansa palvellakseen sinua ja yhteisöäsi (ja verkkopankit voivat tehdä asioitaan ilman ylimääräistä useiden haarakonttoreiden hallintaa).

Pankityypit

Jotkut tavallisimmista pankkeista ovat alla, mutta jakolinjat eivät aina ole puhtaita. Jotkut pankit työskentelevät useilla aloilla (esimerkiksi pankki voi tarjota henkilökohtaisia ​​tilejä, yritystilejä ja jopa auttaa suuryrityksiä hankkimaan rahaa rahoitusmarkkinoilla).

• Vähittäispankit ovat luultavasti pankit, jotka tuntevat parhaiten. Tarkastus- ja säästötilejä pidetään vähittäispankissa, jossa keskitytään kuluttajiin (tai suurelle yleisölle) asiakkaina. Nämä pankit antavat sinulle luottokortteja, tarjoavat lainoja, ja ne ovat niitä, joilla on lukuisia haarakonttoreita asutuilla alueilla. Lue lisää vähittäispankkeista.
• Liikepankit keskittyvät liike-elämän asiakkaisiin. Yritykset tarvitsevat tarkkailun ja säästötilejä aivan kuin yksilöt tekevät. Mutta ne tarvitsevat myös monimutkaisempia palveluja, ja dollarin määrät (tai liiketoimien määrä) voivat olla paljon suurempia. He saattavat ehkä joutua hyväksymään asiakkailta maksettavat maksut, luottamaan voimakkaasti kassavirran hallinnointiin ja käyttävät luottokortteja ulkomaille. Lisätietoja kaupallisesta pankkitoiminnasta.

• Investointipankit auttavat yrityksiä työskentelemään rahoitusmarkkinoilla. Jos yritys haluaa julkistaa tai myydä velkaa sijoittajille, he käyttävät usein investointipankkia. Lisätietoja investointipankkeista.
• Keskuspankit hallinnoivat valtiojärjestelmää. Esimerkiksi Federal Reserve Bank on Yhdysvaltain keskuspankki, joka vastaa taloudellisen toiminnan hallinnasta ja pankkien valvonnasta. Lue lisää keskuspankkeista.

• Luottolaitokset ovat samanlaisia ​​kuin pankit, mutta ne ovat voittoa tavoittelemattomia organisaatioita, joiden omistavat asiakkaat (useimmat pankit ovat sijoittajien omistuksessa). Luottoliikkeet tarjoavat tuotteita ja palveluita, jotka ovat enemmän tai vähemmän identtisiä useimpien vähittäiskaupan ja liikepankkien kanssa. Tärkein ero on se, että luottolaitosjäsenillä on yhteisiä piirteitä (missä he asuvat, heidän ammatti tai järjestöt, joihin he kuuluvat). Lue lisää luottoliikkeistä.
• Verkkopankit toimivat kokonaan verkossa - ei ole olemassa fyysisiä haarautumispaikkoja, jotka käyvät käymään pankkiiriliikkeen tai henkilökohtaisen pankkiirin kanssa.Monet setelit ja laastipankit tarjoavat myös verkkopalveluja, kuten kykyä tarkastella tilejä ja maksaa laskuja verkossa, mutta internetpankit ovat eriävät: ne tarjoavat usein säästötileille kilpailukykyisiä kursseja, ja ne tarjoavat erityisen todennäköisesti ilmaisia ​​maksuja . Lisätietoja verkkopankkipalveluista.
• Keskuspankit ovat luottolaitosten kaltaisia, koska ne ovat jäsenten (tai asiakkaiden) omistuksessa eikä sijoittajien sijasta.
• Säästöt ja lainat ovat vähemmän yleisiä kuin aikaisemmin, mutta ne ovat edelleen tärkeitä. Tämäntyyppinen pankki oli tärkeä asuinvaltion valtavirtaistamisessa, jossa asiakkailta kerätyt talletukset rahoitettiin asuntolainojen rahoittamiseksi. Nimen säästö ja laina tarkoittavat niiden ydintoimintaa: säästävät asiakkailta ja antavat lainoja toiselle. Lue lisää säästöistä ja lainoista.

Muut kuin pankkiasiakkaat

Muut kuin pankkiasiakkaat ovat yhä suosittuja lainojen lähteitä. Teknisesti he eivät ole pankkeja, mutta kokemuksesi lainanottajaksi saattavat olla samanlaisia: hakisit lainaa ja maksat takaisin kuin olisit työskennellyt pankin kanssa.

Nämä laitokset ovat erikoistuneet luotonantoon, eivätkä he ole kiinnostuneita kaikista muista perinteisiin pankkeihin sovellettavista toimista ja säännöksistä. Joskus markkinatilainaajana tunnetaan, ei-pankki lainanantajat saavat rahoitusta sijoittajilta (sekä yksittäisiltä sijoittajilta että suuremmilta organisaatioilta).

Lainojen ostoa varten kuluttajat ovat usein houkuttelevia - he voivat käyttää erilaisia ​​hyväksymiskriteerejä kuin perinteiset pankit ja hinnat ovat usein kilpailukykyisiä.

Pankin muutokset finanssikriisin jälkeen

Vuoden 2008 finanssikriisi muuttui pankkimaailmasta dramaattisesti. Ennen kriisiä pankit nauttivat hyviä ajoja, mutta kanat palasivat kotiin.

Pankit antoivat rahaa lainanottajille, joilla ei ollut varaa maksaa ja päästä eroon siitä, koska asuntojen hinnat nousivat (mm. He investoivat myös aggressiivisesti voittojen lisäämiseen, mutta riskit toteutuivat suuressa taantumassa.

Uudet säännöt: Dodd-Frankin laki muutti suurta osaa tekemällä laajaa muutosta varainhoitoasetukseen. Vähittäispankkitoimintaa - muiden markkinoiden ohella - säätelee nyt uusi ylimääräinen valvonta: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Tämä yhteisö antaa kuluttajille keskitetyn paikan valitusten tekemiseen, heidän oikeuksiensa tuntemiseen ja apuna. Lisäksi Volcker-säännön mukaan vähittäispankit käyttäytyvät enemmän kuin ennen asuntokuplaa - he ottavat talletuksia asiakkailtaan ja investoivat varovaisesti, ja spekulatiivisten kauppapankkien tyyppiä voidaan käyttää.

Konsolidointi: Rahoituskriisin jälkeen pankit - erityisesti investointipankit - ovat vähentyneet. Suurten nimien sijoituspankit epäonnistuivat (erityisesti Lehman Brothers ja Bear Stearns), kun taas toiset keksivät itsensä. FDIC kertoo, että vuosina 2008-2011 oli 414 pankkihäiriöitä, kun se vuonna 2007 oli kolme ja nolla vuonna 2006. Useimmissa tapauksissa toinen pankki on siirtynyt epäonnistuneeseen pankkiin (eivätkä asiakkaat ole haitallisia niin kauan kuin he jäävät alle FDIC-vakuutusrajoitukset).Tuloksena on, että suuremmat pankit heikentävät pankkeja ja sinulla ei ole niin monta nimeä.