Asuntolaina Alas laskee korkoasi

Monille lainanottajille asuntolaina voi olla edullisempi kuin säädettävä laina, jonka maksuvaihtoehto mahdollistaa negatiiviset poistot kuten ARM. Asuntolainan ostoihin sisältyy aina pääoma ja kiinnostus kuluttajien kuukausittaisiin maksuihin. Tämä merkitsee sitä, että aina kun asunnon omistajat tekevät kiinnitysmaksuja, niiden lainakannat kasvavat pienemmiksi suuremmiksi. Pienempi asuntolaina tarkoittaa, että pääoma kasvaa, vaikka arvostus onkin alhainen.

Yhteiset asuntolainat Buydown -ominaisuudet

Asuntolainojen hankinnat toimivat näin:

• Maksut pienenevät ja lasketaan pienemmällä korolla tietyn aikavälin aikana.
• Myyjä tai ostaja maksaa käteisellä "todellisen" noteerauksen ja alennetun koron välisestä erosta.
• Ajattele sitä tukena. Se on kuin pudottamalla pois 1200 dollaria pankissa ja vetämällä 100 dollaria kuukausittain 12 kuukaudeksi, jotta saat asuntolainan.

3-2-1 Asuntolaina Buydown

• Tämä on 30 vuoden täysipohjainen joukkovelkakirjalaina.
• Korko kasvaa 1 prosentilla vuosittain ensimmäisten kolmen vuoden aikana.
• Sitten korko vahvistetaan jäljellä olevalle termille.

Esitä esimerkiksi, että lainan määrä on 350 000 dollaria ja korko vahvistetaan 6, 75 prosenttia 30 vuoden ajan. Myyjä (tai sinä) voi "laskea" koron maksamalla kertakorvauksen $ 15, 853. Näin se toimii:

1. Ensimmäisen vuoden korko on 3. 75 prosenttia, joka maksetaan $ 1, 621 kuukaudessa.
2. Toisen vuoden korko on 4. 75 prosenttia maksetaan $ 1, 826 kuukaudessa.
3. Kolmannen vuoden korko on 5. 75 prosenttia, joka maksetaan $ 2, 043 kuukaudessa.
4. Vuosina neljästä 30: een sovelletaan 6,75 prosentin korkoa 2, 270 dollaria kuukaudessa.

Tuloksena:

• Ensimmäisen vuoden säästöt (verrattuna $ 2, 270 / kk) ovat 649 dollaria kuukaudessa tai 7, 790 dollaria.
• Toisen vuoden säästöt (verrattuna 2, 270 dollariin kuukaudessa) on $ 444 kuukaudessa tai $ 6, 332.
• Kolmannen vuoden säästöt (verrattuna $ 2, 270 kuukaudessa) ovat $ 228 kuukaudessa tai $ 2, 731.

Lisää vuotuiset säästöt: $ 7, 790 + $ 6, 332 + $ 2, 731 = 15 dollaria, 853. Siksi se maksaa 15, 853 dollaria, jotta se voi maksaa korot ja maksut kolmelta vuodelta.

3-2-1 Asuntolainat Hyödytuotot

• Lainanottaja on oikeutettu tähän lainaan 3.75 prosentin korolla ja maksusummalla $ 1, 670 vastaan ​​todellinen 6,75 prosentin korko ja 2 dollarin maksu, 270.
• Sen sijaan, että maksu hyppää kaikki kerralla, se nousee pienemmillä kertoimilla, noin 200 dollaria vuosittain, ensimmäisten kolmen vuoden ajan.
• Se pitää maksut alhaisena 36 kuukauden ajan lainanottajille, joiden tulojen odotetaan kasvavan myöhemmin. Ehkä puoliso palaa töihin sen jälkeen, kun nainen tai henkilö odottaa valmistuvansa ja laskeakseen korkeamman palkkatyön tällä tuoreella tutkinnolla.

2-1 Buydown Mortgage

• Tämä on 30 vuoden täysipohjainen jaksotettu asuntolaina.
• Korko kasvaa 1% vuosittain kahden ensimmäisen vuoden aikana.
• Sitten korko vahvistetaan jäljellä olevaksi kaudeksi.

Esitä esimerkiksi, että lainan määrä on 350 000 dollaria ja korko vahvistetaan 6, 75 prosenttia 30 vuoden ajan. Myyjä (tai sinä) voisi "laskea" koron maksamalla kertakorvauksen 8, 063 dollaria.

Näin se toimii:

1. Ensimmäisen vuoden korko on 4. 75 prosenttia maksetaan $ 1: 826 kuukaudessa.
2. Toisen vuoden korko on 5. 75 prosenttia, joka maksetaan $ 2, 043 kuukaudessa.
3. Vuosina kolmesta 30: stä korkotaso on 6, 75 prosenttia, joka maksetaan $ 2, 270 kuukaudessa.

Tuloksena:

• Ensimmäisen vuoden säästöt (verrattuna $ 2, 270 kuukaudessa) ovat $ 444 kuukaudessa tai $ 6, 332.
• Toisen vuoden säästöt (verrattuna $ 2, 270 kuukaudessa) on $ 228 kuukaudessa tai $ 2, 731.

Lisää vuotuiset säästöt: $ 6, 332 + $ 2, 731 = $ 8, 063. Siksi se maksaa $ 8, 063 ostaa korko ja maksut kahtena täytenä vuotena.

Pysyvät asuntolainat> Pysyvän asuntolainan hankinta tapahtuu silloin, kun ostamasi korko alenee maksetuilla lainoilla. Useimmat ostajat eivät halua ottaa rahaa taskuun, jotta he voivat ostaa hinnan, mutta joskus on järkevää.

Oletetaan myös, että myyjä maksaa 4 prosentin sulkemiskustannuksen ostajalle ja ostajan sulkemiskustannukset ovat 2 prosenttia. Käytä ylimääräistä 2 prosentin luottoa laskea korko!

Huomautus: Lainaajat vaativat tyypillisesti suurempaa ennakkomaksua 3-2-1 Buydown ja vähemmän 2-1 Buydown. Muitakin asuntolainojen kiinnitysluottoja on, mutta nämä kaksi ovat suosituimpia.

Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.