Kuinka laskea eläkkeesi tarpeet

Yksi eläkesuunnittelun vaikeimmista osista on se, että yleinen nyrkkisääntö perustuu siihen, kuinka paljon rahaa saatat tarvita eläkkeelle.

Tämä on lukuisia ongelmia niille, jotka yrittävät suunnitella eläkkeelle siirtymistä.

Esimerkiksi monet rahoitusasiantuntijat sanovat, että haluat korvata 70-85% eläkkeelle jääneistä tuloista. Joten jos ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, sinun pitäisi luoda tarpeeksi eläketuloa, jonka voit elää noin 70 000 - 85 000 dollaria vuodessa.

Ongelmallisuus, jossa eläkkeesi tarvitsee nykyiset tulot

Valitettavasti tällainen nyrkkisääntö ei ole hyödyksi uransa alkuvaiheessa oleville ihmisille. Jos olet 20-vuotiaiden tai 30-luvuilla, saatat ansaita tuloja, jotka heijastavat tulotason palkkaa.

Lisäksi, jos olisit urasi keskellä ja päätti tehdä uran muutosta, voit myös tilapäisesti kokea pienempiä tuloveroja.

Kun et ole varma, mitä eläkkeelle siirtymistulot ovat, miten voit tehdä ennusteita siitä, kuinka paljon tarvitset vanhempien vuosien aikana?

Toinen ongelma: Mitä jos olet säästö?

Ennen kuin käsittelemme tätä kysymystä, esittelemme vielä yhden ongelman "korvaa tulosi" peukalosäännön. Tämä neuvonta riippuu oletuksesta, että käytät suurimman osan tuloista.

Jos olet yleensä säästää 10%: sta 15% eläkkeelle tuloistasi ja ehkä jopa 10-15% tuloista muista ei-eläkkeelle jääneistä säästötavoitteista, että käytit noin 70-85 prosenttia tuloista.

Tässä hyvin erityisessä tilanteessa on järkevää, että jos käytät enemmistöä mitä teet ja et odota, että menotasosi muuttuvat milloin tahansa eläkkeelle siirtymisen aikana, sinun on luotava tarpeeksi rahaa niin, että kaikki pysyä samana. Tämä näyttää olevan järjetön oletus.

Ei välttämättä ole, että ihmiset viettävät suurimman osan siitä, mitä he tekevät. Jotkut ihmiset käyttävät enemmän kuin mitä he ansaitsevat, päätyvät luottokorttiluottoihin, kun taas toiset käyttävät huomattavasti vähemmän kuin ansaitsevat.

Tämä on toinen, ja ehkä pakottavampi syy, miksi eläke-ennusteesi perusteleminen tuloihinne verrattuna kustannuksiinne ei ehkä ole paras suunnittelukehys.

Mikä ratkaisu on?

Kulutuksen keskittyminen, tulot

Ehdotan, että perustat eläkkeesi ennusteesi menojen tasolle eikä tuloihin. Tämä ratkaisee molemmat edellä mainitut ongelmat.

Nyt kun sanotaan, on myös totta, että eläkkeesi menot ovat erilaisia ​​kuin menot tänään.Esimerkiksi eläkkeelläsi ei ehkä ole kiinnitysmaksua. Lapsesi voi kasvaa ja elää yksin, eikä sinun tarvitse enää tukea heitä. Työhön liittyvät kustannukset, kuten lastenhoito, liikeasut ja työmatkakulut, häviävät myös.

Sanotaan, että sinulla voi olla muita kuluja, joita sinulla ei tällä hetkellä ole. Out-of-pocket resepti ja lääketieteelliset kustannukset saattavat olla suurempia huolenaiheita. Voit myös ulkoistaa kotiin liittyviä tehtäviä, joita tällä hetkellä harjoitat itse, kuten puhdistuskourut, keräilyjen poistaminen tai lumen lakkaamisen, kun olet 70-luvulla ja 80-luvulla.

Voit myös halutessaan matkustaa enemmän, käytä eläkkeellesi tutkimaan harrastuksia, joita et voinut jatkaa työvuosina.

Kaikki tämä vie meidät toiseen häiriöön, joka on se, että vaikka tulot eivät ole sopiva perusta määrittäen, kuinka paljon rahaa sinulla pitäisi olla eläkesalkussaan, kustannukset eivät ole täydellinen vaihtoehto. Parempien vaihtoehtojen sijasta kustannukset voivat kuitenkin olla paras vertailuarvo siitä, kuinka suuret portfoliot, joihin sinun pitäisi pyrkiä luomaan.

Jos hyväksytte sen, että jotkut nykyisistä kuluistasi vähenevät, mutta muut kasvavat, ja me pidämme näitä pesuja pesemättä, on suhteellisen järkevää todeta, että summa, jonka nyt käytätte, saattaa olla myös summa, jota vietät eläkesivujemme aikana.

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle?

Nyt kun olemme todenneet, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle?

Tässä on laaja peukalosääntö: moninkertaista nykyinen vuotuinen käyttömääräsi vuoteen 25 mennessä. Sellaisen koko, jonka salkun on oltava eläkkeelle, voit vetää turvallisesti 4% tästä salkun määrästä joka vuosi elämään.

Esimerkiksi jos käytät tällä hetkellä 40 000 dollaria vuodessa, tarvitset sijoitussalkkun, joka on 25-kertainen kokoon nähden tai 1 miljoonaa dollaria eläkkeesi alussa. Tämä on riittävän suuri summa, jotta voit vetää 4% tämän miljoonan dollarin salkusta ensimmäisestä eläkevuosi, ja sama 4% säätyy inflaatioksi joka toinen vuosi ja säilyttää kohtuullisen mahdollisuuden, ettet ylitä rahaa .

Tämä voi kuulostaa pelottavalta, mutta jos aloitat eläkkeelle siirtymisen varhaisessa iässä 20-vuotiaana, voit kerätä 1 miljoonan dollarin salkun jopa palkkana vain 30 000 - 40 000 dollaria. (Lähtö tämä artikkeli yksityiskohtaisen erittely matematiikan takana siitä, miten tulla miljonääriksi 40 000 dollarin palkkaan.)

Mitä jos sinulla on myöhäinen aloitus säästämisellä?

Jos kuitenkin aloitat myöhemmin elämässä, älä epäröi. Tärkeintä on, että sinun on muistettava, että paras tapa kompensoida myöhäinen aloitus on aggressiivisesti osallistua tileihisi.

Toisin sanoen säästä enemmän ja säästä kovemmin. Tilanne välttääkseen kuitenkin kasvattaa riskialttiuttasi keinoksi katoaa aikaa. Älä siirrä osaa salkusta varastosta sillä perusteella, että tarvitset riskialttiimpia sijoituksia korvaamaan menetetyt vuosikymmenet säästöjä.

Loppujen lopuksi riski toimii molemmilla tavoilla, ja jos tämä kääntyy vastaan ​​sinua, sinulla ei ole niin paljon aikaa takaisin.

Etsi alhaisten maksujen indeksirahastoja ja leviä sijoituksesi kohtuullisen joukkoon varastot ja joukkovelkakirjat. Jatka jatkuvasti niin säännöllisesti koko työuran ajan, sillä tavoite on säästää 25 kertaa nykyinen menotaso siihen mennessä, kun eläkkeesi jää.

Käytä eläkkeelle laskimia varmistaaksesi, että olet mukana ja äläkä kiinnitä liikaa huomiota pelottaviin uutistoimiin talousuutisissa. Pelaat pitkäjänteistä peliä, ja markkinoiden päivittäiseen turbulenssiin pääseminen vain hillitsee edistymistäsi.

Jos säästät eläkkeelle myöhäisessä käynnistyksessä, keskity siihen tapoihin, joilla voit joko kasvattaa tuloja tai laskea kuluja. Jos mahdollista, tee molempien yhdistelmä. Seuraavassa on, miten nämä strategiat auttavat sinua kohtaamaan aukon.

Määritä eläkkeelle jääminen

Näinä päivinä ei ole harvinaista kuulla henkilöistä, jotka ovat "puoliksi eläkkeelle jääneet" työvoimasta, joko koska heillä ei ole varaa siirtyä eläkkeelle tai koska he haluavat pitää kiinni.

Jos sinulla on myöhäinen aloitus säästämiseen ja sinun täytyy ansaita enemmän erottaakseen eron mitä tarvitset ja mitä sinulla on, harkitse muutamaa vaihtoehtoa ennen kuin "virallisesti" poistut.

Esimerkiksi, jos pidät työstäsi, voi järkeä jäädä ja hyödyntää työnantajan vastaavia maksuja yhdessä 401 (k): n saapuvien maksujen kanssa. Puhumattakaan, pidät muita etuja vähän kauemmin.

Ehkä et rakasta työtäsi, mutta rakastat kentää, johon työskentelet. Onko mahdollista työskennellä osa-aikaisena konsulttina muutaman vuoden ajan, kun rahat kasvavat edelleen?

Ehkä et halua lopettaa työskentelyä kokonaan, mutta haluat aloittaa toisen uran jotain, jota olet ollut intohimoisesti jonkin aikaa. Jos maksat leikkauksen avulla voit olla matkanne vastaamaan eläkesäästötarpeitasi, aloitta uusi matka uudelle toimialalle muutaman vuoden ajan.

Määritä elämäntapa eläkkeelle

Ehkä et saanut myöhäistä aloitusta säästämällä, mutta et voi säästää ylimääräistä muutosta rakentaaksesi salkun, joka heijastaa nykyistä menotasoa.

Jos ansaita ylimääräistä rahaa ei ole mahdollista, sinun on ehkä määriteltävä uudestaan, millaista elämäntapaa haluat elää eläkkeelle.

Esimerkiksi kun useimmat ihmiset ajattelevat eläkkeelle siirtymistä, he ajattelevat loputtomasta rentoutumisesta, trooppisista maisemista, golfista tai korttipeleistä ystävien kanssa.

Sinun ei kuitenkaan tarvitse olla eläkkeesi näyttävä. On paljon tapoja leikata kustannuksia ja säilyttää mielenkiintoinen elämäntapa eläkkeelle siirtymisen aikana.

Sen sijaan, että säilytät nykyisen talon, voi olla järkevämpää pienentää ja jättää eläkkeelle valtioon, jossa ei ole tuloveroa. Voit ottaa sen askeleen pidemmälle ja jättää eläkkeelle ulkomaille, jolla on alhaisempi elinkustannus. Voit jopa päättää tulla nomadiksi matkustajaksi ja myydä kotiisi, ostaa RV ja nähdä kaikki U.S. tarjoaa.

Eläke-työssä on paljon tapoja, sinun tarvitsee vain pelata numerot nähdäksesi, mikä on mahdollista sinulle.Joten jos miljoonan dollarin portfolio ei ole tulevaisuutesi, selvitä, mikä on, ja säädä elämäntapasi mukaan.