Kuinka monipuoliset eläkevakuutukset tarjoavat elatusapua ja eläke-etuja

Perusmuuttujamaksu tarjoaa veroveloja ja investointeja. Se takaa alkuperäiset maksuosuudet kuoleman eduksi. Mutta useimmat muuttuvat eläkkeet eivät ole perustavia. Lisäominaisuudet, kuten parannetut elämisen edut ja kuolleet paranevat, ovat yhä yleisempiä. Näin nämä ominaisuudet toimivat.

Elävät edut

Elinikäinen ratsastaja tarjoaa jonkinlaisen takuun siitä, kuinka paljon tuloja voit vetää elossasi.

Tämä ratsastaja on tarkoitettu tarjoamaan turvaverkko. Se on tapa vakuuttaa, että eläkkeesi tulot ovat edelleen siellä, kun tarvitset sitä.

Mutta kuten minkä tahansa vakuutuksen muodossa, tämä etu on hinta, joka tyypillisesti vaihtelee. 25 prosenttia 1 prosenttiin vuodessa. Myös muita palkkioita ja kuluja voidaan käyttää.

Elinkorotuspolitiikka saattaa vaatia, että annuitoit politiikkaasi, mikä tarkoittaa sitä, että ottaisit sen välittömäksi eläkevastuudeksi voidaksesi käyttää näitä ominaisuuksia. Tai sinun on ehkä noudatettava käytäntöä vähintään vuosia, kuten 10, ennen kuin ratsastaja voi käyttää.

Tulotaso

Monet toimintatavat takaavat, että jotain nimeltään "etuusperustasi" tai "tulopohja" kasvaa kiinteällä tuottoprosentilla. Tämän jälkeen voitot 4 tai 5 prosenttia tuosta tulopohjasta tiettynä iässä, ja että peruutusmäärä on taattu elämälle, vaikka investoinnit eivät toimisi hyvin.

Anuity-ostajat virheellisesti käyttävät tätä tulopohjaa tilin arvoonsa, mutta tulopohja on tosiasiallisesti kirjanpidollinen merkintä - se on eräänlainen fantomitili. Sitä käytetään vain laskettaessa sallitun nostomääränne.

Todellinen tilin arvo on se, mitä saat, jos käytät rahallista menettelytapaa. Jos investoinnit toimivat hyvin, todellisen tilin arvo on todennäköisesti korkeampi kuin tuloperusteesi.

Jos investoinnit eivät ole onnistuneet hyvin, todellisen tilin arvo on todennäköisesti pienempi kuin tuloperuste. Tuottotulojen taattu tulo voi osoittautua arvokkaaksi ominaisuudeksi pitemmällä ajanjaksolla huonoista markkinatuotoista, koska se takaa osan eläkkeistäsi.

Sääntöjen ymmärtäminen

Elävät etuudet voivat tarjota varmat eläkeedut, mutta sinun on varmistettava, että ymmärrät, mitä vaatimuksia sinun on täytettävä, ennen kuin voit käyttää takuita. Pyydä näitä kysymyksiä muuttuvasta elinkorosta ennen kuin valitset ratsastajalle.

• Kuinka kauan sinun täytyy omistaa käytäntö?
• Mikä on kustannus?
• Voiko ratsastaja lopettaa ja kustannukset päättyvät, jos et enää tarvitse sitä?
• Oletko velvollinen maksamaan sopimuksen hyödynnettäväksi?

Älä osta politiikkaa, jolla on elantonsa, ellei ja ymmärrä, miten hyöty toimii ja milloin voit käyttää sitä.

Tehostetut kuolemantapaukset

Muuttujan ansiotulon tarjoama perustavanlaatuinen kuolemankorvaus on tae siitä, että vakuutuksenottaja maksaa edunsaajallemme kuoleman jälkeen ainakin summan, johon sinä annoit. Mutta se ei vaikuta suurelta osin etu, ja siksi monet eläkevakuutukset tarjoavat jonkinlaisen "tehostetun" kuoleman etu.

Tehostettu kuolemantapaus on kuolemahyötyjuna, joka tarjoaa kuukausittaisen tai vuotuisen "step-up" -kurssin. Jos politiikassa on kuukausittainen lisäys, vakuutusyhtiö ottaa tilannekuvaasi kuukausittain. Korkein kuukausittainen arvo muuttuu kuolemantapahtumaksi, kun kuolee, vaikka markkina-arvo on tällä hetkellä vähäisempää. Useimmat kuolemaan johtaneet etuudet pienenevät, kun olet nostanut.

Nämä kuolemantajuuslentäjät maksoivat enemmän kuin itse perustavanlaatuinen kuolemaetu. Kuolema-hyötyajattelija, joka on kuukausittainen nousu, saattaa maksaa sinulle missä tahansa, 25-50 prosenttia tilin arvosta vuodessa, 50 prosenttia vuosittain kustannukset voivat nousta huomattavasti ajan myötä. jotka tarjoavat kuukausittaiset tai vuosittaiset lisäykset, voivat tarjota keinon, jolla voit lukita markkinoiden voitot kulkemaan perillisille.

Jos et voi saada henkivakuutusta, sinun ei tarvitse käyttää varoja itseäsi aikana elämäsi, tämä voi olla erinomainen tapa tarjota ylimääräistä hyötyä edunsaajille. Voittoa ei ehkä siirretä veroa tehokkaasti kuin muut vaihtoehdot.

Varoituksen sana

Jos sinulla on liian monta ylimääräistä ratsastajaa muuttuvassa elinkorossa, palkkio voi nousta jopa 3,5-5 prosenttia vuodessa. Korkea maksu tekee investointien melkein mahdottomaksi suorittaa tarpeeksi hyvää palkkojen takaisinmaksamiseen ja kasvuun, joten ole varovainen lisäämällä ominaisuuksia, joita et todellakaan tarvitse.