Mikä on vakuutuspalvelutoimisto (ISO)?

Vakuutuspalvelutoimisto tai lyhyen aikavälin ISO-järjestelmä tarjoaa tilastotietoja ja neuvontapalveluja vakuutusyhtiöille. ISO keskittyy omaisuus / onnettomuusturvaan, mukaan lukien henkilökohtaiset ja kaupalliset linjat. Sen asiakkaita ovat vakuutusyhtiöt, vakuutusmatemaatit, agentit ja välittäjät sekä julkisyhteisöt, kuten palo- ja rakennuskoodit.

Historia

ISO on kehittynyt merkittävästi sen alusta lähtien.

ISO perustettiin vuonna 1971, jolloin useita luokituslaitoksia konsolidoitiin ja muodostivat voittoa tavoittelemattoman vakuutusyhdistyksen. Vuoteen 1993 mennessä ISO oli uudelleenorganisoitu voittoa tuottavaksi itsenäiseksi yritykseksi. Vuonna 2008 perustettiin uusi Verisk-yritys. ISO julkistettiin seuraavana vuonna ja tuli Veriskin kokonaan omistama tytäryhtiö. Julkisen yrityksen tytäryhtiönä ISO ei ole enää vakuutuksenantajien valvonnassa.

Tarvetta ISO

Vakuutusyhtiöt kehittävät kurssit tulevien tappioiden ennusteiden perusteella. He saavat tietoja aiemmista menetyksistä ja käyttävät sitten todennäköisyydet ennustaa tulevien tappioiden olevan korkeammat, alhaisemmat tai samat kuin aiemmin tapahtuneet. Häviöiden ennustettavuus kasvaa tietomäärän kasvaessa. Toisin sanoen vakuutusyhtiöt voivat ennustaa tulevia tappioita täsmällisemmin, kun niillä on suuri määrä tappiotietoja.

Vaikka jotkut vakuutusyhtiöt voisivat ennustaa tappioita tarkasti omien tappiotiedonsa avulla, useimmat eivät voi.

Vakuuttajien enemmistö on suhteellisen pieni. He eivät pysty tuottamaan tarpeeksi tietoja omin päin, jotta he voivat tehdä tarkkoja ennusteita tulevista vaatimuksista. Näin ollen monet vakuutuksenantajat luottavat ISO: n tietoihin.

Tietojen jakaminen

ISO kerää vahinkoa koskevat tiedot vakuutuksenottajilta, jotka ostavat tuotteitaan ja palveluitaan. Näitä vakuutusyhtiöitä kutsutaan ISO tilaajiksi .

Joka vuosi tilaajat ilmoittavat palkkioistaan, tappioistaan ​​ja kuluistaan ​​ISO: lle. Vakuutuksenantajat luokittelevat tiedot toimialoittain (kattavuus). Esimerkiksi vakuutuksenantaja voi toimittaa erillisiä tietoja kaupallisesta omaisuudesta, fyysisistä vahingoista ja yleisestä vastuusta.

ISO käsittelee kaikki kerätyt tiedot ja myy sen takaisin vakuutusyhtiöille. Vakuutuksenantajat käyttävät näitä tietoja arvioidakseen kunkin vakuutustyypin kannattavuutta. He myös etsivät menetyksiä. Vakuutusten määrä voi kasvaa jonkin tyyppisten vakuutusten osalta ja vähenee muille.

Hukkakustannukset

Aiemmin ISO käytti vakuutusyhtiöiltä kerätyt palkkio- ja tappio-tiedot julkaisemaan hintoja. ISO: n tilaajat käyttivät näitä hintoja laskettaessa palkkioita. Nykyään ISO julkaisee enimmäkseen menetyskustannuksia eikä hintoja. Vakuutusyhtiöt määrittävät omat hintansa käyttäen lähtökohtana menetyskustannustietoja. Vakuutuksenantaja voi laskea korkoa aloittamalla menetyskustannukset ja lisäämällä hallintokuluihin, veroihin ja voittoihin liittyviä maksuja.

Toimintomakkeet

Yksi tärkeä palvelu, jonka ISO vakuuttaa, on vakuutuksenantaja. Uusien toimintatapojen luominen on kallista, aikaa vievä tehtävä. Vakuutuksenantajat voivat välttää tämän tehtävän käyttämällä valmiiksi painettuja ISO-lomakkeita. Ne voivat myös välttää joitain politiikan kirjoittamiseen liittyviä riskejä.

Vakuutuksenantajien laatimiin politiikkoihin tuomioistuimet voivat tulkita eri tavoin kuin vakuutuksenantajat. ISO-lomakkeet aiheuttavat yleensä vähemmän riskejä, koska tuomioistuimet ovat jo analysoineet suurta osaa politiikan kielistä.

Useita ISO: n käytäntölomakkeita käytetään alan standardina. Nämä lomakkeet toimivat vertailuarvona analysoida ja vertailla yksittäisten vakuutuksenantajien kehittämä politiikka. Esimerkiksi ISO-kaupallinen yleinen vastuu kattavuuslomake on alan yleinen vastuuvelvollisuus. Jotkin vakuutuksenantajat ovat kehittäneet politiikan muotoja, jotka ovat laajempia kuin ISO-lomakkeet. Markkinointimateriaaleissa nämä vakuutuksenantajat usein korostavat aloja, joilla niiden muoto on laajempi kuin ISO-standardimuoto.

Jotkin vakuutuksenantajat antavat vakuutuksia ISO-lomakkeiden ja merkintöjen avulla "sellaisenaan" (ilman muutoksia).

Muut vakuutuksenantajat käyttävät ISO-kieltä lähtökohtana omien toimintatapojensa kehittämisessä. Monilla markkinoilla olevilla lomakkeilla ja merkinnöillä on standardin ISO-kielen yhdistelmä ja vakuutuksenantajien oma sanamuoto.

Luokitus- ja merkintäsäännöt

Yksi tärkeä tuote, jonka ISO antaa vakuutusyhtiöille, on Commercial Lines Manual. Tässä julkaisussa hahmotellaan säännöt ja ohjeet vakuutuksenottajille ja luokitellaan ISO-politiikan lomakkeiden tarjoamat katteet. Se sisältää erilliset osiot kaupallisista autoista, yleisestä vastuusta ja kaupallisista omaisuusvakuutuksista.

Commercial Lines Manual -ohjelmaa hyödyntävät sekä vakuutuksenottajat, vakuutusasiamiehet että välittäjät. Se selittää kuinka eri ISO-lomakkeita käytetään. Esimerkiksi Kaupallinen Auto -osiossa kuvataan, millaisia ​​ajoneuvoja ajoneuvoliikennepolitiikka kattaa. Käsikirja sisältää luokitustaulukot, luokittelusäännöt, alueen kuvaukset ja palkkioiden laskemista koskevat ohjeet. Se kertoo myös, milloin erityiset merkinnät olisi liitettävä politiikkaan, jonka tarkoituksena on lisätä, poistaa tai muokata kattavuutta.

Muut palvelut

ISO tarjoaa monia palveluita edellä mainittujen lisäksi. Seuraavassa on esimerkkejä.

• Taloudellinen raportointi ISO tarjoaa tuotteita, joilla vakuutuksenantajat voivat toimittaa vuosittaiset taloudelliset raporttinsa valtion vakuutusalan sääntelijöille.
• Työntekijöiden korvausraportointi ISO tarjoaa työkaluja, jotka helpottavat hakemusten nopeuden, sääntöjen ja lomakkeiden käsittelyä työntekijöiden korvausviranomaisille.
• Ominaisuudet Tarkastukset ISO suorittaa fyysisiä tarkastuksia rakennuksissa, joihin sovelletaan erityistä luokitusta.
• Petosten havaitseminen ISO kerää saatavien tiedot useilta vakuutuksenantajilta ja tallentaa ne keskustietokantaan. ISO-tilaajat voivat käyttää tietokantaa tunnistamaan vakuutusalalla esiintyvät petokset.