Vakuuttaminen omaisuudelle, joka kuuluu jollekulle muulle

Monet yritykset käyttävät, huollostavat tai korjaavat jonkin muun omistaman omaisuuden. Jos tämä omaisuus on vahingoittunut tai tuhoutunut, yritys voi olla velvollinen korvaamaan tai korvaa sen vuokrasopimuksen tai muun sopimuksen perusteella. Vaikka sopimusta ei olisikaan, yritys voi olla vastuussa vahingosta omistajan hakemuksen johdosta. Näin ollen muiden ihmisten omaisuutta käyttävät yritykset varmistavat, että omaisuus on riittävän vakuutettu.

Kiinteistövälityspolitiikka

Useimmat kaupallisen omaisuuden käytännöt, ISO-politiikka mukaan lukien, tarjoavat jonkin verran automaattista kattavuutta jonkin muun omistamalle omaisuudelle. Vain henkilökohtainen omaisuus on peitetty. Mitään peittoa ei koske sellaisen kiinteistön (rakennukset), jonka omistaja on muu kuin nimetty vakuutettu.

Tässä artikkelissa kerrotaan, miten kiinteistöjä käsitellään kiinteän ISO-kiinteistöpolitiikan mukaisesti. Useimmat vakuutuksenantajien laatimat kiinteistöpolitiikat tarjoavat kattavuuden, joka vastaa tai on laajempi kuin ISO-lomake.

ISO-lomake kattaa kaksi luokkaan kuuluvaa omaisuutta, jotka kuuluvat jollekin toiselle:

• Vuokra-omaisuus: Tämä on kiinteistösi, jonka olet vuokrannut ja jonka on vakuutettava vuokrasopimuksen ehtojen mukaisesti.
• Muiden omaisuus: Tämä on ei-vuokrattu henkilökohtainen omaisuus, jonka omistaja on joku muu. Tämä luokka sisältää myös kiinteän omaisuuden, jota sinun ei tarvitse vakuuttaa.

Vuokralainen omaisuus

Kuten monet yritykset, yrityksesi voi vuokrata omaisuutta käytettäväksi jokapäiväisessä toiminnassasi.

Esimerkkejä ovat kopiokoneet, toimistokalusteet ja rakennuslaitteet. Joissakin tapauksissa kiinteistönomistaja voi vaatia sinua vakuuttamaan omaisuuden fyysisestä menetyksestä tai vahingosta.

Oletetaan esimerkiksi, että vuokraat kaksi kopiointikonetta kirjanpitotoimistasi. Olet vastuussa vuokrasopimuksesta mahdollisista menetyksistä tai vahingoista, joita koneet ylläpitävät vuokrasopimuksen voimassaoloaikana.

Vuokra edellyttää myös, että kopiokoneet varmistuvat riskialttiilla kiinteistöpolitiikalla niiden korvaamisarvosta.

Vuokralainen henkilökohtainen omaisuus, jonka olet velvollinen vakuuttamaan, katetaan automaattisesti yrityksesi henkilökohtaiseksi omaisuudeksi. Tämä ominaisuus katetaan BPP: n rajallasi. Jos kaupallisen omaisuuden käytäntö sisältää esimerkiksi BPP: n 100 000 dollarin rajan, raja koskee seuraavia:

• yrityksen omistuksessa oleva henkilökohtainen omaisuus
• vuokralainen omaisuus, jonka olet velvollinen vakuuttamaan vuokrasopimus

Jos vuokrattu omaisuus on kadonnut tai vahingoittunut, tappio arvostetaan samalla tavoin kuin omista omaisuutesi menetykset. Toisin sanoen menetetyt henkilökohtaiset omaisuuserät menetykset arvostetaan korvauskustannusten tai todellisen käteisarvon perusteella, riippuen siitä, kumpi arvointimenetelmä koskee teidän BPP: täsi.

Jos vuokrataan omaisuutta yrityksellesi, muista lukea vuokra huolellisesti. Sopimus voi olla vastuussa vahingoista, jotka eivät kuulu kiinteistöpolitiikan piiriin. Esimerkiksi vuokrasopimus voisi todeta, että olet vastuussa menetyksestä tai vahingosta "mistä tahansa syystä tahansa".

Muiden omaisuus

ISO-kiinteistöpolitiikka kattaa toisen kiinteistöomistajan nimeltä Property of Others.

Tämä luokka sisältää molemmat seuraavista:

• ominaisuus, joka kuuluu jollekin toiselle mutta ei ole vuokrasopimuksen alainen. Esimerkki on kopiointilaite, jonka olet lainannut lähisukelluksesta.
• vuokrasi omaisuutta, mutta sitä ei tarvitse vakuuttaa. Esimerkiksi toimistokalusteet, joita olet vuokrannut, mutta joiden ei edellytetä olevan vakuutus vuokrasopimuksen ehtojen mukaisesti.

Toisin kuin vuokraamassa henkilökohtaista omaisuutta, Kiinteistövälitys muiden ei kuulu henkilökohtaisen omaisuutensa yhteydessä. Pikemminkin Kiinteistövälitys muiden on erillinen luokka Covered Property. Se katetaan vain, jos omaisuuseristäsi on lueteltu erillinen vakuutusraja. Jos mitään rajaa ei näy, käytäntösi saattaa tarjota pientä kattavuutta ominaisuuden muista. Normaali ISO -ominaisuuspolitiikka sisältää hyvin alhaisen ($ 2, 500) rajan kyseiselle omaisuudelle.

Tämä raja ei ole ylimääräinen vakuutus, mutta se sisältyy yrityksesi henkilökohtaisen omaisuuden käytäntöjen mukaiseen rajaan.

Toisin kuin kiinteistövälitysominaisuus, kiinteistöjen arvot arvostetaan sen todellisen käteisarvon perusteella. Vaikka olet ostanut BPP: n korvauskustannukset, kiinteän omaisuuden arvo lasketaan sen todellisen käteisarvon (ei korvaavan hinnan) mukaan. Voit ostaa lisäomavarauksen Property of Othersin korvauskustannukset.

Tarvitsetko erillisen rajan

Jos käytät omaisuutta, joka täyttää Property of Othersin kuvauksen, käytäntösi sisältää erillisen rajan kyseiselle kohteesta. Tämä on erityisen tärkeää, jos käyttämääsi omaisuutta voi olla kallista korjata tai korvata. Harkitse seuraava esimerkki.

Mark omistaa Marathon Machiningin, joka korjaa ja kunnostaa metallintyöstölaitteita. Maratonin työntekijä korjaa Larry's Lathingin omistaman sorvin, kun hän vahingossa aiheuttaa tulipalon. Laite tuhoutuu. Mark pian tietää, että sorvi on huippuluokan malli, joka maksaa 75 000 dollaria korvaamaan. Markin konepaja on vakuutettu kaupallisen omaisuuden politiikassa. Käytäntöilmoituksissa näkyy 25 000 dollarin raja Property for Othersille. Vaikka Mark on ostanut korvauksen kustannukset Property of Othersille, hänen käytäntöään maksaa vain kolmannes ($ 25 000) 75 000 dollarin tappioista.

Kiinteistöt Off-Premises

Kiinteistöpolitiikka on suunniteltu kattamaan omaisuus kiinteissä paikoissa. Useimmat tarjoavat vain pienen määrän kattavuutta kiinteistöstä, joka on poissa tiloistasi. ISO-kiinteistöpolitiikka kattaa kiinteistöt, jotka sijaitsevat rakennuksessa (tai 100 metrin etäisyydellä) ilmoituksissa kuvatuista tiloista. Se tarjoaa vain 10 000 dollaria Off-Premises Property -ominaisuudelle.Rajoitus koskee sinulle tai jollekin muulle omistajalle (vuokrataanko sitä vai ei), kun:

• tilapäisesti sijainnissa, jota et omista, vuokraa tai käytä
• messuilla, messuilla tai näyttelyllä
• Jos käytät muiden ihmisten omaisuutta pois tiloiltasi, saatat joutua hankkimaan lisävakuutusta. Vakuutuksenantaja voi olla halukas lisäämään kiinteistösi off-premises -politiikkasi rajaa.

Vakuutus siirrettävästä omaisuudesta

Jotkut yritykset vuokraavat tai vuokraavat omaisuutta käytettäväksi pois tiloistaan. Seuraavassa on esimerkkejä:

Rakennusurakoitsija vuokraa puskutraktorin käytettäväksi rakennushankkeessa.

• Kirjanpitotoimisto vuokraa kannettavia tietokoneita käytettäväksi off-site-koulutusohjelmassa.
• Arkkitehtitoimistolla on sosiaalinen tilaisuus vuokrattujen tilojen asiakkaille poissa tiloistaan. Yritys koristaa taidetta taiteilijoilta lainatuilla taideteoksilla.
• Sisävesivakuutuksen omaava vakuutusala on suunniteltu kattamaan irtaimen omaisuuden. Sisävesivakuutuksia on monenlaisia, ja jokainen on tarkoitettu kattamaan tietyn tyyppinen omaisuus. Monet sisävesipolitiikat kattavat automaattisesti muun kuin vakuutetun omistaman omaisuuden.

Yllä olevissa esimerkeissä urakoitsija voi vakuuttaa vuokratun puskutraktorin sopimuspuolen laitteiden käytännön mukaisesti. Kirjanpitotoimisto voisi vakuuttaa vuokratut tietokoneet sähköisessä tietojenkäsittelypolitiikassa. Arkkitehtitoimisto voi ostaa lainaa käsittelevää taidetta hankkiakseen kuvataiteen kattavuutta.

Jos yrityksesi käyttää vuokrasi, vuokrasi tai lainasi kiinteistön pois tiloistasi, saatat tarvita sisämaan merivakuutusta. Kysy vakuutusasiamieheltäsi tai välittäjältä, minkälainen vakuutus sopii parhaiten tarpeisiisi.

Ei ole vastuuta

Teidän liiketoiminnassasi käyttämästä vahingosta aiheutuvat vahingot, jotka aiheutuvat muiden ihmisten omaisuudesta, eivät todennäköisesti kuulu vastuutavoitteesi piiriin. Edellä kuvatussa Marathon Machining -esimerkissä oletetaan, että Marathonin vakuutuksenantaja maksaa Larryn Lathingin 25 000 dollaria (Property of Othersin) raja-arvoa varten. Larry's Lathing hakee Marathon Machiningille loput 50 000 dollaria korvaamaan sorvin.

Maratonin työstö on vakuutettu korvausvelvollisuudesta ISO-standardin mukaisen yleisen vastuun periaatteen mukaisesti. Jos Marathon esittää vaatimuksen vakuutuksenantajalleen, vakuutuksenantaja todennäköisesti kieltää vakuutuksen. Vastuupolitiikassa ei oteta huomioon henkilökohtaisen omaisuuden omaisuusvahinkoja vakuutetun hoidossa, säilössä tai valvonnassa. Sorvi oli Marathonin huoltajuudella, kun tuli tuli. Tällöin sorvauksen vaurioituminen olisi poissuljettu.