Subprime tarkoittaa lainanottajia, joilla on "vähemmän kuin täydellinen" (subprime) tarkoittaa lainaa ja lainanottajia

Subprime-lainoja hyvitetään aiheuttaen vuonna 2008 huiputetun asuntoluottokriisin, ja ne ovat edelleen olemassa. Subprime-lainanottajat saavat edelleen lainoja autoille, opiskelijamaksuille, henkilökohtaisille lainoille. Vaikka uudet lainat eivät ehkä aiheuta globaalia hidastumista samassa mittakaavassa kuin asuntoluottokriisi, ne aiheuttavat ongelmia lainanottajille, lainanantajille ja muille.

Mikä on subprime-laina?

Subprime-laina on lainanottajalle myönnetty laina, jolla on vähemmän kuin täydellinen profiili.

Termi tulee perinteisestä "prime" lainanottajasta, jota lainanantajat haluavat työskennellä. Pääasiallisella lainanottajalla on korkeat luottotiedot, alhainen velkaantuneisuus ja terveet tulot, jotka kattavat mukavasti kuukausittaiset lainat.

Subprime-lainanottajilla on toisaalta tyypillisesti ominaisuuksia, jotka viittaavat siihen, että oletusarvo on todennäköisempää:

Luotto: Subprime-lainanottajilla on yleensä huono luotto. Heillä on ollut aiemmin ongelmia velkojen kanssa, tai ne voivat olla uusia lainanottoa varten, eivätkä ole vielä luoneet vahvaa luottotietoja. Lainaajille alle 640 FICO-luottoluokitukset kuuluvat yleensä subprime-alueelle, mutta jotkut asettavat palkin jopa 580: een. Valitettavasti laina-arvoltaan huonoilla luotonottajilla on muutamia vaihtoehtoja subprime-lainanottajien lisäksi, velkaa.

Kuukausimaksut: Subprime-lainat vaativat maksuja, jotka syövät merkittävän osan lainanottajan kuukausitulosta. Rahoittajat laskevat velkaantulo-suhteen määrittääkseen, miten edulliset lainat ovat.

Lainanottajilla, joilla on suurin osa heidän tuloistaan ​​lainanmaksuihin, on vain vähän vireilyä tilaa odottamattomien kulujen tai tulonmenetysten vähentämiseksi. Joissakin tapauksissa uudet subprime-lainat hyväksytään, kun lainanottajilla on jo korkea velkaantumisaste.

Kustannukset: Subprime-lainat ovat yleensä kalliimpia, koska lainanantajat haluavat korvausta riskin ottamisesta.

Kriitikot voivat myös sanoa, että saalistushoitajat tietävät, että he voivat hyödyntää epätoivoisia lainanottajia, joilla ei ole monia muita vaihtoehtoja. Kustannukset ovat monenlaisia, kuten korkeammat korot, käsittely- ja käyttömaksut sekä ennakkomaksujärjestelmät (joita harvoin veloitetaan luotonottajille).

Dokumentaatio: Pääoma lainanottajat voivat helposti todistaa kykynsä maksaa lainoja takaisin. Heillä on tallenteita, jotka osoittavat vakaan työllisyyden ja johdonmukaisen palkan. Niillä on myös lisää säästöjä pankeissa ja muissa rahoituslaitoksissa, jotta he voivat pysyä maksamissaan, jos he menettävät työpaikkansa. Subprime-lainanottajat eivät pysty tekemään kovia tapauksia taloudellisen vakauden jatkumiseen. Ne saattavat olla taloudellisesti vakaina, mutta niillä ei ole samoja asiakirjoja.Kiinnitysluottokriisin johdosta lainanantajat rutiininomaisesti hyväksyivät hakemukset vähäiset dokumentointilainat, ja osa näistä sovelluksista sisälsi huonoja tietoja.

Riski: Subprime-lainojen pääteema on riski kaikille mukana oleville. Lainat ovat vähemmän todennäköisesti takaisinmaksua, joten lainanantajat yleensä veloittavat enemmän. Nämä korkeammat kustannukset tekevät lainoista myös riskin lainanottajille. Velkoja on vaikea maksaa, kun lisätään maksuja ja korkeaa korkoa.

Lisätietoja siitä, miten hinnat liittyvät suoraan kuukausittaisiin maksuihin, katso Lainatavaroiden laskeminen.

Subprime-lainojen tyypit

Subprime-lainoista tuli pahamaineinen finanssikriisin aikana, kun tietyn määrän asuntolainat kamppaili asuntomaksujen kanssa. Mutta subprime lainat ovat saatavilla lähes mitään. Tällä hetkellä lainanottajat saattavat etsiä subprime-lainanantajia seuraavilla markkinoilla:

• Autolainat, mukaan lukien buy-here-pay-here ja nimellisluotot
• Luottokortit
• Opintolainat
• Vakuudettomat lainat asuntoluottokriisi, kuluttajansuojalainsäädäntö tekee subprime

asuntolainaa vaikeaa löytää. Mutta vanhoja (ennen kriisiä) lainoja on vielä olemassa, ja lainanantajat voivat silti löytää luovia tapoja hyväksyä lainoja, joita luultavasti ei pitäisi hyväksyä. Miten välttää Subprime-ansoja

Jos aiot lainata - tai jos olet jo subprime-laina - selvittää tapa välttää nämä kalliit lainat.

Ilman täydellistä luotettavuutta sinulla on vähemmän vaihtoehtoja: Et voi ostaa eniten kilpailevia lainanantajia, ja sinulla on vähemmän valinnanvaraa erilaisten lainojen käyttämiseen eri tarkoituksiin. Silti voit pysyä poissa saalistushinnoista.

Avain on näyttää (ja itse asiassa olla) vähemmän riskialtista lainanantajille. Arvioi luottokelpoisuutesi samalla tavalla, ja tiedät, mitä sinun tarvitsee tehdä ennen kuin haet lainaa.

Hallinnoi luottotietojasi:

Jos et ole vielä tarkistanut luottoraportteja (se on ilmainen U.:n kuluttajien kannalta raporttien tarkastelemiseksi) ja etsii jotain, joka häiritsee lainanantajia. Korjaa virheet ja korjaa mahdolliset jääneet maksut tai oletukset. Se voi kestää aikaa, mutta on mahdollista rakentaa (tai rakentaa) luottoasi ja houkutella luotonantajia. Katsokaa tulosi:

Rahoittajien täytyy olla varmoja siitä, että sinulla on kyky maksaa takaisin. Useimmille ihmisille tämä tarkoittaa, että sinulla on tavanomainen tulo, joka kattaa kuukausimaksujen vähimmäiskorvaukset. Jos uusi laina (yhdessä olemassa olevien lainojen kanssa) syödä yli 30 prosenttia tuloistaan, saatat joutua maksamaan nykyiset velat tai lainata vähemmän saadaksesi parhaan tarjouksen. Kokeile uusia (mutta laillisia) lainanantajia:

Huono laina voi kummia sinua vuosia, joten kauppa ennen sitoutumista mihinkään. Muista sisällyttää online-lainanantajia etsintään. Vertaisasiakkaiden luotonantopalvelut saattavat olla todennäköisempää työskennellä kanssasi kuin perinteiset pankit ja luottoliikkeet, ja useat online-lainanantajat palvelevat myös huonoja luottoja tarjoavia lainanottajia. Muista tutkia kaikkia "uusia" luotonantajia, joita harkitset ennen kuin maksat palkkioita tai luovutat arkaluonteisia tietoja, kuten sosiaaliturvatunnuksesi. Vähennä lainaa:

Jos lainan hait ovat ainoat lainanantajat, jotka nuolevat sovelluksissasi, harkitse uudelleen, onko laina järkevää. Voi olla parempi vuokrata asunto muutaman vuoden sijasta ostaa, vaikka on varmasti hyviä ja huonoja odotuksia. Samoin voi olla edullista ostaa edullinen käytetty ajoneuvo (niin kauan kuin se on turvallinen) kuin upouusi auto. Harkitse varmentajaa:

Jos luotto ja tulot eivät riitä oikean lainan saamiseen mainstream-lainanantajan (kuten pankin, luotto-osuuden tai online-lainanantajan) kanssa, pyydä avustajaa. Koordinaattori hakee lainaa kanssasi ja on 100 prosenttia vastuussa lainan maksamisesta, jos et tee niin. Tästä seuraa, että virkailijasi ottaa ison riskin ja asettaa luottoa riville. Pyydä apua jollakin, jolla on vahva luotto ja tulot ja joilla on varaa riskiin - ja älä ota sitä henkilökohtaisesti, jos kukaan ei halua ottaa riskiä.