Itsenäiset vakuutusmahdollisuudet pienyrityksille

Kaikki yritykset kohtaavat tapaturmavaaran. Riskin hallinnassa on kaksi perusvaihtoehtoa: riskinsiirto ja riskin säilyttäminen.

Riskinsiirto

Monet yritykset siirtävät riskejä ostamalla vakuutuksen. Maksamalla erikseen määritellyn palkkion yritys voi siirtää vakuutuksenantajalle riskin siitä, että tietyt tappiot tapahtuvat. Vakuutuksenantaja ottaa riskin siitä, että menetykset saattavat ylittää vakuutuksenottajalta perittävän palkkion määrän.

Yrityksellä on myös mahdollisuus siirtää riski korvaussopimuksen kautta. Korvaussopimuksessa yksi yritys sitoutuu korvaamaan toisen korvauksen tietyntyyppisten saatavien tai oikeusjuttujen kustannuksista.

Riskin säilyttäminen (itsenäinen vakuutus)

Useat yritykset valitsevat (tai vakuutuksenantajan pakottamat) riskin. Riskien säilyttämistä kutsutaan usein itsevakuutukseksi . Yleensä suurilla yrityksillä on enemmän vaihtoehtoja kuin itsenäiset vakuutukset kuin pienet yritykset, koska suurilla yrityksillä on suurempi kapasiteetti absorboida tappioita. Pienyritykset voivat silti nauttia monista riskin säilyttämisen eduista, vaikkakin pienemmässä mittakaavassa.

Riskin säilyttämisen edut

Riskin säilyttämisen tärkein etu on pienempi vakuutuskustannus . Olettaen jonkin riskin, voit säilyttää osan rahoista, jotka muuten olisit maksanut vakuutuksenantajalle. Itse vakuutus antaa sinulle myös entistä paremman hallinnan riskeistäsi.

Koska maksat jonkin verran tappioita tasosta, voit yrittää kovemmin estää niitä.

Riskin säilyttämisen haitat

Riskien säilyttäminen tarjoaa joitain haittoja. Yksi on se, että tasoriporttisi kustannukset saattavat olla suurempia kuin olette odottamassa. Jos esimerkiksi valitset kaupallisen omaisuuden käytännöstä 5000 dollarin vähennyksen, luultavasti ei odoteta aiheuttavan 4999 dollarin tappiota.

Toiseksi riskin säilyttäminen voi aiheuttaa hallinnollisia ongelmia. Oletetaan, että päätät itse vakuuttaa fyysisen vahingon kattavuuden kuorma-autokannastasi. Jos trukki on vaurioitunut, sinun on käsiteltävä korjaustoimenpiteitä (kuten luotettavan korjaamon löytäminen), sen sijaan että luotettaisiin vakuutuksenantajaan näiden tehtävien suorittamiseen.

Pienyritysten käyttämät riskitilanteen tyypit

Seuraavassa on joitain vaihtoehtoja pienyritysten käytettävissä riskin säilyttämiseksi:

Deductibles

Hoitovelvoitteet ovat yleinen riskin säilyttämismenetelmä. Ne voivat olla tehokas keino alentaa palkkionne, jos sinulla on taloudellisia resursseja maksaa joitain tappioita taskuun. Huutokauppoja käytetään monissa eri toimintatyypeissä.

Kiinteistön kattavuus Huutokauppoja käytetään usein käytäntöihin, jotka tarjoavat ensivaiheisia peitteitä, kuten liikekiinteistöjä ja auto-fyysisiä vahinkoja.Kun vähennysoikeutta sovelletaan, kaikki menetykset, jotka jäävät alle määritetyn vähennyksen, eivät kuulu politiikkasi piiriin. Jos tappio ylittää vähennyksen, vakuutuksenantaja maksaa sinulle tyypillisesti tappioiden määrän ja vähennyksen.

Yleisvastuuta tai automaattista vastuuvakuutusta Vähennyskelpoisuutta voidaan myös käyttää omaisuusvahinkoja koskevissa vaatimuksissa kaupallisen auto- tai yleisen vastuun periaatteiden mukaisesti.

Esimerkiksi soraa kuljettavat kuorma-autot voivat tuottaa lukuisia pieniä korvausvaatimuksia säröiltuille tuulilaseille. Näin yritys, joka kuljettaa kalliota tai muita maisemointiin tarkoitettuja materiaaleja kuorma-autoilla, voi ostaa kaupallisen autopolitiikan, johon sisältyy 1 000 euron vähennyskelpoinen omaisuusvahinko. Kun korvausvaatimus vaatii korvausta särkyneestä tuulilasista, vakuutettu sorayhtiö maksaa korvauksen hakijan suoraan jos haettu määrä ei ylitä vähennysoikeutta.

Huomaa, että pienyritysten omistajilla ei ole todennäköistä, että niihin sisältyvät vähennykset, jotka koskevat henkilövahinkoja koskevia vaatimuksia. Korvausvaatimukset, jotka koskevat ruumiinvamman korvaamista, voivat kieroutua, jos niitä ei hallinnoida asianmukaisesti. Siten vakuutuksenantajat haluavat itse käsitellä tällaisia ​​vaatimuksia.

Työntekijöiden korvaus Monet valtiot ovat hyväksyneet pieniä vähennyskelpoisia ohjelmia työntekijöiden korvausvakuutukselle.

Nämä ohjelmat vaihtelevat valtiosta toiseen. Joissakin valtioissa pienet vähennykset voivat vaihdella 500: stä 75 000: een dollariin. Vähennys voi koskea lääketieteellisiä etuja, korvausta tai molempia. Se voi olla tai ei sovelleta tappiokorjauskustannuksiin. Jotkut valtiot vaativat vakuutuksenantajia tarjoamaan pienen vähennyksen jostakin työnantajalle, joka täyttää yhden. Muissa valtioissa vakuutuksenantajat ovat sallittuja, mutta eivät ole velvollisia tarjoamaan pieniä vähennyskelpoisia suunnitelmia.

Pienyrittäjää, joka haluaa ostaa työntekijöille korvausta pienellä vähennyksellä, voidaan vaatia todistamaan taloudellinen turva, kuten peruuttamaton luottokortti. Vähennysoikeus lisätään tyypillisesti työntekijöiden vakuu- tuskorvauspolitiikkaan hyväksymällä.

Itseturvattu säilyttäminen

Vakuutuksen ja työntekijöiden korvauspolitiikassa käytetään itsenäistä vakuutusturvaa (SIR). Kuten vähennyskelpoinen, SIR edustaa tiettyä määrää riskiä, ​​jonka olet hyväksynyt. Yksi ero näiden kahden välillä liittyy korvauskuluihin. Tällaiset kulut eivät yleensä vähennä vähennyksiä, mutta ne voivat vähentää SIR: ia. Myös silloin, kun vaatimus on vähennyskelpoinen, vakuutuksenantaja valvoo tavallisesti puolustusta. Kun vaatimus on SIR: n alainen, vakuutettu voi hallita puolustusta, kunnes SIR on käytetty loppuun.

Useimmat pienyritysten ostamat käytännöt eivät sisällä itse vakuutettua säilytystä. Kaksi poikkeusta ovat sateenvarjo ja virheet ja laiminlyönnit. Monet sateenvarjot sisältävät SIR: n, joka koskee sateenvarjoihin kuuluvia vaatimuksia, mutta ei vakuutuksen taustalla. Esimerkiksi psyykkistä ahdistusta koskeva väite voi kattaa sateenvarjon (vamman määritelmän kautta), mutta ei yleisen vastuuvapauslausekkeen mukaan. SIR: n sateenvarjopolitiikan mukaan yleensä sovelletaan vahinkoja, mutta ei korvausmenot.

Johtajat ja virkailijat, työsuoritukset ja muut virheet ja laiminlyönnit ovat vastuussa SIR: stä. SIR voi hakea sekä vahingonkorvauksia että puolustuskustannuksia.

Ryhmän oma vakuutus

Joissakin valtioissa pienet ja keskisuuret työnantajat voivat itsenäisesti vakuuttaa työntekijöilleen korvausvelvollisuuksia ryhmäkohtaisesti. Tämän vaihtoehdon avulla pienemmät yritykset saavat monia itsevakuutuksen eduista. Valtion lait määräävät ryhmän itsevakuutusohjelman vähimmäisvaatimukset. Tyypillisesti itse vakuutetun ryhmän työnantajien on toimittava samantyyppisissä yrityksissä. Jos haluat tietää, onko itse vakuutettu ryhmävakuutus vaihtoehto omassa valtiossa, ota yhteyttä asiamiehen tai valtion vakuutusosastoon.