Työntekijöiden tapaturman maksaminen

Jos työntekijä kärsii pienestä työtapaturmasta, maksako työntekijän sairauskuluja taskusta säästämään rahaa työntekijöiden korvausvakuutukseen? Monet yrittäjät ovat joutuneet kohtaamaan tämän ongelman. Tässä on tyypillinen skenaario.

Esimerkki

Sinulla on Bordeaux Bistro -ravintola. Se on arkipäivä aamulla, ja sinun työntekijäsi Benny on keittiössä, joka leikkaa vihanneksia. Yhtäkkiä Benny veitsi liukuu ja hän vahingossa viipaloi vasemman etusormen.

Leikkaus on syvä ja syvästi vuotanut. Aja välittömästi Bennyin lähellä olevaan sairaalaan, jossa on tetanuskuva ja useita ompeleita.

Nyt on seuraavana päivänä ja Benny on palannut töihin. Olet helpottunut, että hänen vahinko on vähäinen ja että hoitokustannukset (700 dollaria) ovat suhteellisen alhaiset. Olet valmistautunut antamaan Bennyille lomakkeet, joita hän tarvitsee hakeakseen työntekijöille korvausetuuksia. Silti epäröität. Työntekijäkorvauspolitiikkasi on arvioitava. Sinulla on jo kaksi pientä vaatimusta kahden viime vuoden aikana. Kolmas vaatimus todennäköisesti aiheuttaa kokemusmodifioijasi (ja palkkasi) nousemaan. Oletko miettinyt, voisitteko vähentää työntekijöiden korvauskustannuksia maksamalla 700 dollaria liiketoiminnan kuluina sen sijaan, että jätät Bennyin vaatimuksen.

Kokemusarviointisuunnitelmat asettavat suuremman rangaistuksen vaateen taajuudelle kuin vaatimuksen vakavuus. Eli kokemusmodifioijan laskemisessa käytetty kaava kiinnittää enemmän painoa pieniin tappioihin kuin yhdelle suurelle.

Kuitenkin kokemusmodifioija ei saisi olla ainoa huolesi, joka koskee vahingon kärsineiden työntekijöiden sairauskulujen korvaamista. Seuraavassa on muutamia muita asioita, jotka kannattaa harkita.

• Lääketieteellisiin väitteisiin voi liittyä kokemusarvon säätö.
• Valtio-oikeus voi kieltää sinua maksamasta kuluja taskuun.
• Voit maksaa korkeampia maksuja lääkärin hoitoon kuin vakuutuksenantajasi.
• Väite ei välttämättä ole korvaus valtion työntekijöiden korvauslain nojalla.
• Pieni vamma voi tulla vakavaksi.
• Sinulla on raportointivaatimukset liittovaltion lain mukaan, jos loukkaantuneet työntekijät ovat Medicare-kelpoisia.
• Maksuton kulutus voi ylittää palkkion säästöt.

Lääketieteellisten väitteiden vähentäminen

Edellä kuvatussa tilanteessa Bennyn vamma on johtanut vain sairauskuluihin. Monissa osavaltioissa vain lääketieteellisiin vaateisiin sovelletaan ERA-luokitusta (Experience Rating Adjustment). Jos ERAa sovelletaan omassa tilassa, vain 30% lääketieteellisistä väitteistä käytetään kokemusten muokkaajan laskennassa. Edellisessä esimerkissä Bennyn 700 dollarin sairauskulut vähenisivät 70%. Siten vain 210 dollaria kohdistettaisiin kokemustasi muokkaajaan.

Valtion säädökset saattavat kieltää maksamattomia maksuja

Joissakin valtioissa työnantajat voivat maksaa pienet lääketieteelliset kulut tasoriskin kustannuksella pikemmin kuin työntekijöiden korvausvaatimuksesta.Muut valtiot kieltävät tämän käytännön. Muissa valtioissa sallitaan kuitenkin sairauslaskennan ulkopuoliset maksut vain, jos työnantaja on pätevä itsevakuuttaja. Älä maksa mitään vahinkoa aiheuttavia lääketieteellisiä kuluja itse, ellet ymmärtänyt selvästi, miten lakia sovelletaan omassa tilassa.

Valtion kiellot sairauskulujen maksamisesta taskuun eivät koske ensiapua. Ensiapuun liittyvät kustannukset (jään, siteiden, katkaisujen poisto jne.) Maksaa työnantajat. Mikä on "ensiapu" vaihtelee valtiosta toiseen. Jos et ole varma, mitä tämä termi merkitsee omassa tilassa, ota yhteyttä työntekijöiden korvausvakuutuksenantajaan.

Korkeammat palkkiot

Monet valtiot valtuuttaa työntekijöiden palkkausmaksujen aikataulut, jotka rajoittavat sairausvakuutuksen tarjoajien maksamista. Lisäksi jotkut valtiot sallivat työntekijöiden korvausvakuutuksenantajat neuvottelemaan palveluntarjoajien kanssa hoidettujen hoitosuunnitelmien laatimisesta. Näiden järjestelyiden takia vakuutuksenantaja maksaa todennäköisesti huomattavasti vähemmän sairaanhoitoa kuin sinä (työnantaja). Työnantajille veloitetaan tyypillisesti "tavanomaiset ja tavanomaiset" hinnat, ei vakuutusyhtiöiltä veloitettuja alennuksia.

Korvattavissa olevat vammat

Jotkut työntekijöille aiheutuneet vammat eivät ole korvauskelpoisia työntekijöiden korvauslain mukaan. Esimerkkejä ovat psyykkinen sairaus (fyysisen vamman puuttuessa), päihtyneiden työntekijöiden aiheuttamia vammoja ja työntekijöiden aiheuttamia vammoja työmatkalla.

Vähäiset vammat saattavat tulla kalliiksi

Vähäiset vammat voivat pahentua ajan myötä. Esimerkiksi Bennyin leikattu sormi saattaisi tarttua. Jos tartunta tulee vakavaksi, Benny saattaa vaatia sairaalahoitoa ja muuta kallista hoitoa. Vakuutuksenantajat tietävät, miten estetään pienten vaatimusten purkaminen suurilta. Useimmilla työnantajilla ei ole tätä tietoa.

Medicare-vaatimukset

Medicare ei yleensä kata työhön liittyvistä vammoista aiheutuvia lääketieteellisiä kuluja. Tällaiset kulut olisi katettava työntekijöiden korvausvakuutuksella. Varmistaakseen, että Medicare-hoidetta ei ole laskutettu loukkaantuneille Medicare-edunsaajille aiheutuneista sairauskuluista, liittovaltion hallitus vaatii vakuutuksenantajia tekemään säännöllisiä raportteja Medicare & Medicaid Services -toimistojen keskuksista. Tämä velvollisuus koskee myös työnantajia, jotka maksavat loukkaantuneiden työntekijöiden sairauskulut ulos taskusta.

Kulut voivat ylittää säästöt vakuutusmaksuihin

Jos maksat vahingon kärsinyt työntekijän sairauskulut ulos taskusta sen sijaan, että haet korvausvaatimuksen, säästätkö rahaa työntekijöiden korvauskuluihin? Monissa tapauksissa vastaus on ei.

Jos lähetät vakuutusturvan kanssa vain lääketieteellisen vaateen, menetys tulee lopulta mukaan kokemusmodifioijasi laskemiseen. Vaikka muokkaaja nousee, palkkio korotetaan, jos tulos on todennäköisesti pienempi kuin vaatimuksen määrä. Toisin sanoen 700 dollarin lääketieteellistä korvausvaatimusta ei todennäköisesti aiheuta palkkion nousua 700 dollarilla. Tämä pätee erityisesti silloin, kun koearvon säätö on voimassa omassa tilassa.