Prepaid Expenses, Escrows and Impounds

Yksi suurimmista sekaannuksista kotihoitajille ja refinancereille on se, miten laske- taan escrow (impound) tili ja miten se vaikuttaa loppupäähän sulkeutumisen yhteydessä.

Terminologia

Ensinnäkin selvennetään käytettyä terminologiaa. Kieleen liittyvät erot ovat enimmäkseen maantieteellisiä. Jotkut valtiot käyttävät sanaa "escrows", kun taas toiset käyttävät termiä "impound". Nämä ovat täsmälleen sama asia ja näitä sanoja käytetään vaihtokelpoisesti koko oppaan kautta.

Ensimmäinen asia, joka huomataan ja korostetaan, on, että rahat, jotka menevät salattuihin tileihin, eivät ole lainan maksa. Se on rahaa. Sitä käytetään maksamaan kiinteistövero ja vakuutuksesi.

Lainan päätyttyä, onko sinulla jälleenrahoitettu tai myydä omaisuutta, saat rahat takaisin tilille. Lainanantajan on lähetettävä sinulle sekki kuudenkymmenen päivän kuluessa lainan maksusta.

Vaikka salattu tili on suunniteltu suojaamaan lainanantajaa, se voi olla hyödyllinen myös lainanottajalle.

Maksamasta isojen lippujen asumiskustannuksia asteittain koko vuoden ajan lainanottajat välttävät tarra-iskuja maksamasta suuria laskuja kerran tai kahdesti vuodessa ja ovat vakuuttuneita siitä, että rahat maksamaan nämä laskut ovat siellä, kun he tarvitsevat sitä.

Alhaisen maksun lainanottajille vähimmäissumma ei yleensä ole valinnainen.

Koska matalakorkoisia lainanottajia pidetään suurempana riskinä, koska heillä on alhaisempi omistusosuus omaisuudesta, lainanantajat haluavat jonkin verran varmuutta siitä, että valtio ei takaa omaisuutta maksamattomien maksujen takia ja että lainanottajat eivät ole ilman asunnon vakuutuksia siinä tapauksessa, että omaisuus on vahingoittunut.

Toisin sanoen, jos lasket vähemmän kuin 20% alhaalla, voit odottaa, että asuntolainanantajasi tarvitsee olla varmennuslaskuri.

Mitkä ovat ennakkomaksut (Escrows and Impounds)

Prepaidit ovat kuluja tai esineitä, jotka kotivakuutus maksaa sulkemalla ennen kuin ne ovat teknisesti erääntyneet. Ne ovat välttämättömiä luottoriskin luomiseksi tai myyjän olemassa olevan escrow-tilin säätämiseksi.

Etukäteismaksuihin voi sisältyä verot, vaaratavaravakuutukset, yksityiset kiinnitysvakuutukset ja erityistarkastukset

Vakuutetulla tilillä (jota kutsutaan myös escrow-tiliksi riippuen siitä, missä asut) on yksinkertaisesti asuntovakuutusyhtiö ylläpitää vakuutusta ja veroja maksut, jotka ovat välttämättömiä kodin säilyttämiseksi, mutta jotka eivät ole teknisesti osa kiinnitystä.

Lainanantaja jakaa kunkin vakuutustyypin vuotuiset kustannukset kuukausittaiseen summaan ja lisää sen asuntolainan maksamiseen.

Miten vaurastuksesi vaikuttavat käteisvaroihin

Talletussumma vaihtelee sen vuoden ajankohdan mukaan, jona sulkemasi laina on verrattu siihen kuukausiin, jolloin omaisuuden verot ovat maksettaviksi.

Jos suljet lainan helmikuussa, et tee ensimmäisen maksun lainaa vasta huhtikuuhun asti. Jos omaisuuden verot erääntyvät tammikuussa, ne on juuri maksettu. Tämä tarkoittaa, että alkuperäinen talletussumma on pieni.

Lainanantajallasi on runsaasti aikaa kerätä ulosottoja ennen seuraavaa maksua.

500 000 dollarin kiinteistössä, joka on noin 2000 dollaria kiinteistöveroista jopa perusverovyöhykkeellä, ja jos vakuutuksesi on 1200 dollaria vuodessa, sinun on tehtävä toinen 400 dollaria. 2400 dollaria sulautettuun tiliin.

Asuntolainasi vakuutus maksetaan aina kokonaisuudessaan plus kaksi kuukautta, jos olet ostamassa kotiin.

Jos käytät samaa 500 000 dollarin lainaa, oletetaan, että olet sulkemassa jälleenrahoituksen lokakuussa. Olet alun perin ostanut helmikuussa. Sinä aiot tehdä kaksi maksua (joulukuu ja tammikuu) ennen vakuutuksen erääntymistä, joten vakuutusturvan summa on vain 1000 dollaria vakuutuksen osalta.

Sinun tulee kerätä 3000 dollaria maksaaksenne alkuvuosi kiinteistöveroista, ja koska sinulla on vain kaksi maksua ennen toisen puoliskon erääntymistä, toinen 3000 dollaria tai kuusi kuukautta maksuja. Yhteensä, 7000 dollaria.

Rahamäärä, jonka kiinteäkorkoiset lainanottajat pitävät kuukausittaisena maksuna, voi edelleen muuttua - tämä on yksi suurimmista ongelmista, joissa on salattuja tilejä. Koska asunnon omistajien vakuutus- ja kiinteistöverot voivat muuttua, kuukausimaksut voivat vaihdella.

Monille asunnon omistajille kiinnitysluvat ovat välttämätön paha.

Ilman niitä lainanantajat eivät ehkä ole halukkaita antamaan kiinnityksiä lainanottajille, joilla on alhainen maksu.