Video: How to Stay Out of Debt: Warren Buffett - Financial Future of American Youth (1999) 2024
Yksilöllisiä eläkevakuutuksia (IRA) pidetään yleensä kotiin pitkän aikavälin sijoituksille, kuten varastosäätiölle, mutta joukkovelkakirjalainoilla voi olla tärkeä osa eläkesuunnittelussa - varsinkin kun sijoittajat siirtyvät lähemmäksi loppua heidän ansaintavuosistaan.
IRA: katsaus
Ensinnäkin nopea katsaus siitä, miten IRA: t toimivat. Niiden 49 ja alle yksilöllisen eläkevakuutuksen ansiosta sijoittajat voivat osallistua suurempaan hintaan 5, 500 tai yksilön verotettavaa korvausta vuodelle, joka perustuu vuoden 2014 sääntöihin.
Yli 50-vuotiaat voivat osallistua 6 500 dollariin vuodessa.
Sijoittajien ei tarvitse maksaa veroja IRA: n ansaitsemistaan koroista ja myyntivoitoista. Sen sijaan kun he alkavat jakaa jaksoja (eli irrottautuvat rahat IRA: lta), he maksavat veroja näille jakeluille säännöllisinä tuloina. IRA: n omistaja voi aloittaa jakamisen ilman rangaistusta 59 ½ ikäisenä, mutta hän ei ole vaaditaan jakelun jakamista 70 ½ vuoteen asti. IRA-sääntöjen täydellinen luettelo on saatavissa sisäisestä tuloverosta.
IRA osana kokonaiskuvaa
IRA: n sijoitusstrategian osalta on tärkeää ajatella tilisi osana kokonaissuunnitelmaasi eikä erillisenä kokonaisuutena. Toisin sanoen IRA: n ei tarvitse olla täysin monipuolinen itsenäisesti. Sen sijaan sitä voidaan käyttää strategisesti sellaisten sijoitusten pitämiseksi, jotka todennäköisimmin tuottavat korkeimman verotettavan tulon ja / tai myyntivoiton jakaumat.
Näin veroa lykätään vasta paljon myöhemmässä vaiheessa sen sijaan, että se tulisi seuraavan huhtikuun aikana.
Suurin osa verovapaudesta
IRA: n verotuksellinen luonne on syynä siihen, että sijoittajia kehotetaan usein asettamaan korkorahastoja IRA: lle. Koska korkorahastojen tuottamat tulot ovat verotettavia, sijoittajat, jotka tuottavat nämä tulot verollisiin tileihin, voivat nähdä huomattavan osuutensa veroilmoituksessaan.
Katsottuna toisin, investointi, jossa on 4 prosentin tuotto, tarjoaa sijoittajalle vain 3 prosentin verotuksen tuoton 25 prosentin osuudella. Tämän seurauksena korkean tuoton ja kehittyvien markkinoiden joukkovelkakirjalainat - tai jokin muu markkinasegmentti, joka tuottaa keskimääräistä korkeampaa tuloa - soveltuvat tyypillisesti IRA-tilille.
Vararahastot: IRA tai tavallinen tili?
Miten varastot toimivat yhtälöön? Loppujen lopuksi varastot tuottavat todennäköisemmin pitkäaikaisia myyntivoittoja - ja niihin liittyvää veroilmoitusta - kuin joukkovelkakirjalainoja. Kuitenkin pitkän aikavälin myyntivoittoja (yli vuoden vertailukelpoisten omaisuuserien myyntivoittoja) verotetaan nykyisin edullisemmin kuin tuloina (luokka sisältää korko- ja korkorahastojen korot). Vuoden 2014 sääntöjen mukaan 25%: n, 28%: n, 33%: n tai 35%: n sijoittajat maksavat 15% pitkäaikaisista myyntivoitoista.6% palkki maksaa 20%. Alle 25 prosentin suluissa on 0 prosentin verokanta pitkäaikaisista myyntivoitoista.
Yleisesti ottaen ostovelkakirjalainasijoitukset ja verotukselliset varastokannat soveltuvat siksi tavalliseen (ei IRA) tiliin, kun taas joukkovelkakirjat sopivat paremmin veroveloihin, kuten IRA: eihin.
Tämän jälkeen kaupankäyntitilit tai varastokannat, jotka heikentävät paljon lyhytaikaisia myyntivoittoja, ovat hyviä valintoja IRA: lle pikemminkin kuin säännöllisesti.
Muista, että tämä on vain yleinen opas ja että jokaisella yksilöllä on erilainen tilanne.
On myös tärkeää huomata, että elämässä on rooli. Koska kannoilla on taipumus ylittää joukkovelkakirjat ajan myötä, nuorempi henkilö, jolla on jopa 50 vuotta investointeja, voisi nähdä huomattavasti suurempia pääomavoittoja kannoista kuin joukkovelkakirjoista, mikä puolestaan väittäisi, että varastot asetettiin IRA: han aluksi. Ajan mittaan sijoittajat kuitenkin yleensä tasapainottavat salkkujaan joukkovelkakirjojen hyväksi, kun he vanhentuvat ja tarvitsevat säilyttää päämiehensä. Tällöin voi olla järkevää käyttää IRAa tähän tarkoitukseen.
Vältä pitämään kunnallisia joukkovelkakirjoja IRA: ssa
Yksi tärkeimmistä näkökohdista on varmistaa, että vältät kunnan joukkovelkakirjojen omistamisen IRA: ssa. Munin ensisijainen vetovoima on se, että sekä yksittäisten muni-joukkovelkakirjalainojen että kunnallisten korkorahastojen korot ovat verovapaita, mikä tarkoittaa, että ne pyrkivät myös tarjoamaan alhaisempia veroja kuin verolliset joukkolainat.
Koska IRA: n korot ja myyntivoitot ovat jo vapautettu verosta, ei ole hyötyä munien pitämisessä IRA: ssa. Käytä sen sijaan säännöllistä (ei-IRA) tiliä, joka pitää munia ja tallentaa IRA: n muihin investointeihin.
VINKKEJÄ IRA
Valtiokonttorin inflaatiosuojattu arvopaperi (TIPS) voi olla hyvä valinta IRA-tilille. TIPS: n tärkein arvo nousee inflaation yhteydessä, minkä ansiosta sijoittajat voivat tuottaa positiivisen reaalisen (inflaation jälkeisen) tuoton. Saalis on kuitenkin se, että joukkovelkakirjalainojen arvo mukautetaan vuosittain joukkolainan liikkeeseenlaskusta alkaen, kunnes se erääntyy - ja sijoittajien on maksettava vero tästä ylöspäin suuntautuvasta oikaisusta. Holding TIPS IRA: ssa on siksi järkevää, koska se sallii sijoittajien saada täyden hyödyn inflaation säätämisestä ja välttää tämän vuotuisen veron maksamiseen liittyvät päänsäryt.
Lopullinen ajatus
Verotukselliset näkökohdat ovat keskeinen osa tervettä sijoitusstrategiaa, koska ne voivat auttaa sijoittajia maksimoimaan verotuksen jälkeiset tuotot. Muista kuitenkin, että hyvin harkitun suunnitelman tärkeimmät osatekijät ovat tavoitteesi, riskinsietokyvynne ja aikajänne. Kuten vanha sanonta kuuluu, "älä anna veropetoksen heittää sijoituskoiraa. "
Muista myös, että tämä on vain opas. Jos sinulla on erityisiä kysymyksiä omasta tilanteestasi, muista ottaa yhteyttä maksulliseen taloudelliseen neuvonantajaan.
Vastuuvapauslauseke : Tällä sivustolla annetut tiedot on tarkoitettu vain keskustelutarkoituksiin, eikä niitä pidä tulkita sijoitusneuvuksi. Nämä tiedot eivät missään olosuhteissa ole suositeltavaa ostaa tai myydä arvopapereita.Varmista, että kuulet investointi- ja veroalan ammattilaiset ennen investointia.
Olisiko sinun valita hyötyä vai olisiko toimeksisaaja?
Työnhaun aikana voit työskennellä itsenäisenä urakoitsijana tai työntekijänä. Tämä artikkeli kertoo etuja ja haittoja kustakin etuuksien suhteen.
Olisiko avattava Roth IRA tai perinteinen IRA?
IRA: n valinnassa voit yrittää päättää etuja perinteisen Roth IRA: n kanssa. Opi kunkin tilin tyypin edut.
Olisiko sinulla vaihtoehtoisia sijoituksia eläkkeelle?
Vaihtoehtoiset sijoitukset lupaavat korkeampia tuottoja, mutta ovatko ne yhtä hyviä kuin ne ovat? Tässä ovat hyvät ja huonot puolet, kun käytät niitä eläkkeelle.