Tutkia tuloihin perustuvia opintolainojen takaisinmaksuvaihtoehtoja

Jos olet äskettäin valmistunut korkeakoulusta, saatat uskoa, että opiskelupäivät ovat ohi, mutta yksi asia, josta varmasti oppii nopeasti, on, että oppimiseen on aina uusia asioita. Ota esimerkiksi liittovaltion opintolainoja. Olette lainannut rahaa college-vuosien aikana ajatuksella, joka pudistelee pääsi päällä, että lopulta nämä rahat on maksettava takaisin. Olet kuullut, että sinulla on takaisinmaksuvaihtoehtoja, mutta et ole kiinnittänyt huomiota, koska se ei koske sinä tuolloin.

No, se muuttuu nyt, ja jos et halua olla yllättynyt kuuden kuukauden aikana, on aika solki jälleen kerran ja tutkia opintolainan takaisinmaksuvaihtoehtoja. Maksuvaihtoehtoja on kaksi: aika-pohjainen ja tulopohjainen. Aikapohjainen leviää maksusi tietyn ajan kuluessa. Kymmenvuotinen takaisinmaksusuunnitelma on vakio, jossa kuukausittaiset maksut ovat samat, kymmenen vuoden mittainen takaisinmaksusuunnitelma, jossa määrä kasvaa ajan myötä ja laajennettu takaisinmaksusuunnitelma, joka voi kestää laina-ajan 25 vuoteen.

Aika-pohjaisten takaisinmaksusuunnitelmien ongelma on, että erääntyvä summa ei välttämättä vastaa summaa, jonka ansaitset tietyssä pisteessä. Saattaa olla järkevää tarkastella jotain tulopohjaisista takaisinmaksusuunnitelmista, joissa maksuehtoja yleensä laajennetaan, mikä mahdollistaa sen, että summa laskee entistä enemmän potentiaaliselle tuloalueellemme. Joissakin tapauksissa sinun ei ehkä tarvitse maksaa mitään maksuja, ennen kuin tulosi saavuttaa tietyn summan.

Vaikka yleensä maksat enemmän pitkällä aikavälillä tämäntyyppisellä suunnitelmalla, yksi houkutteleva ominaisuus on se, että useimmat tarjoavat lainan anteeksiantoa määrätyn määrän vuosia, yleensä jonnekin 20-25. osa lainaasi anteeksi tulevaisuudessa, mutta ole tietoinen siitä, että verotusta voi olla jonkinlainen.

Tulotyyppisiä opintolainan takaisinmaksuvaihtoehtoja on neljä tyyppistä:

1. Pay As You Earn (PAYE): Jotta voit saada tämän vaihtoehdon, sinun on oltava uusi lainanottaja lokakuussa tai sen jälkeen 1, 2007, ja sen on täytynyt maksaa suoraa lainaa 1. lokakuuta 2011 tai sen jälkeen, ja sillä on oltava suuri velka suhteessa tuloihisi. Maksimi kuukausimaksut ovat 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista, mutta eivät koskaan ylitä kymmenen vuoden vakiopohjan määrää. Maksut lasketaan uudelleen joka vuosi, ja niitä voidaan tarkistaa tulosi ja perheesi koon mukaan. Puolison tulot tai lainan velka otetaan huomioon, jos haet yhteistä veroilmoitusta.
2. Korjattu maksu, kun ansaitset (REPAYE): Suoran lainanottajan, jolla on hyväksytty luottotyyppi, voi valita tämän suunnitelman. Vaikka kuukausittaiset maksut ovat edelleen 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista, tämä eroaa hieman PAYE-suunnitelmasta, koska summa voi olla korkeampi kuin kymmenen vuoden standardipalkan määrä.Toinen ero on se, että molempien aviopuolisoiden osalta voidaan ottaa huomioon tulo- tai lainan velka, riippumatta siitä, onko vero jätetty yhdessä vai erikseen.
3. Tulotukiin perustuva takaisinmaksu (IBR): Jälleen kerran sinulla on oltava suuri velka suhteessa tämän ohjelman tuloihin. IBR-suunnitelman mukaan kuukausittaiset maksut ovat 10 tai 15 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista, mutta ne ovat koskaan korkeintaan 10 vuoden vakio-ohjelman summa. Puolison tulot tai lainan velka otetaan huomioon vain, jos haet yhteistä veroilmoitusta.
4. Tuotto-ehdollinen takaisinmaksu (ICR): Tällöin kuukausimaksu on pienempi kuin 20 prosenttia harkinnanvaraisesta tulosta tai summa, jonka maksat takaisinmaksusuunnitelmassa kiinteällä 12 vuoden maksulla, mukautettu tulojen mukaan. Kuukausittainen maksu voi olla enemmän kuin kymmenen vuoden standardisuunnitelman summa. Puolison tulot tai lainan velka otetaan huomioon vain, jos haet yhteistä veroilmoitusta.

Ottakaa huomioon velkasi määrä, sinulla on lainoja, tulon mahdollisuuksia ja siviilisäätyä ennen lopullista valintaa tai pyydä lainanhoitajalta valitsemaan sinulle parhaiten sopiva suunnitelma.