Top 10 IRA: n perusteet sinun täytyy tietää

Yksilöllinen eläketili tai IRA voi olla yksi parhaista investoinneista tulevaisuutesi. Kuitenkin monia väärinkäsityksiä siitä, mitä IRA: t ovat, miten he työskentelevät ja miten hyödyntää tätä työntekijän etua. Jokainen yli 18-vuotias voi avata IRA-tilinsä työnantajansa tai pankinsa kautta. Se on vaihtoehto, joka antaa kaikille amerikkalaisille mahdollisuuden laittaa pois ansioita, joita käytetään heidän eläkkeelle siirtymisen aikana.

IRA: lla ei ole tarkoitus korvata, vaan lisätä muita eläkesäästöinvestointeja ja hyötyä siitä, että aikuiset saavat eläkeikää saavuttaessaan.

10 asioita, jotka saavat tietää IRAsista

Kuinka paljon tiedät IRAsista? Ehkä olet uusi konsepti tai olet kuullut runsaasti myyttejä siitä, miten he työskentelevät. Tässä on top 10 IRA: n perusasiat, jotka sinun täytyy tietää olevan fiksu sijoittaja.

1. Aloita tänään

Tutkimukset ovat osoittaneet, että ihmiset odottavat usein, että he ovat keskenään 30- ja 40-luvuilla ennen kuin he alkavat elää eläkesäästöjä vakavasti. Merrill Lynchin ja Age Wave -yrityksen vuoden 2017 tutkimuksen mukaan kolmannes kaikista aikuisista (yli 25-vuotiaista) ei ole syrjäytyneitä säästöjä, ja 23 prosenttia on alle 10 000 dollaria. Ylivoimaiset 81 prosenttia eivät edes tiedä, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat eläkkeelle. Tämä on pelottavaa, kun otetaan huomioon, että jotkut analyytikot uskovat, että nykyiset sosiaaliturvaetuudet vähenevät vuoteen 2034 mennessä.

Nyt on aika aloittaa osan tuloksestasi IRA: han. Sijoita mahdollisimman paljon omalle IRA: lle, jotta varat olisivat käytettävissä eläkkeelle jäämisen jälkeen.

2. Vuosittaiset maksuosuudet ovat raja-arvoja

Sisäinen tulovirasto (IRS) asettaa vuotuisten maksuosuuksien ylärajan, joten tarkista tämä huolellisesti rahoitussuunnittelijasi kanssa.

Verovuonna 2017 yksilön perinteisen IRA-suunnitelman raja-arvot ovat 5 500 dollaria, ja ylimääräinen lisäkorvaus on 1 000 dollaria yli 50-vuotiaille. Haluatko maksimoida verosäästöt? Harkitse vähintään 3 500: n lisäystä terveyssäästötilillesi. Jos sinulla on sekä työpaikan eläke-säästötili että henkilökohtainen IRA, yhteenlasketut maksut eivät voi ylittää IRS: n hyväksymiä summia.

3. IRA-tyyppejä on erilainen

Vain siksi, että työnantajasi tarjoaa yhden tyyppistä IRA: ta, ei tarkoita sitä, että olet rajoitettu tähän valintaan. Itse asiassa on olemassa useita erilaisia ​​IRA-suunnitelmia, joista valita. Yleisimmät IRA-tyypit ovat perinteisiä ja Roth. Lisäksi on suunnitelmia, jotka rahoitetaan kokonaisuudessaan työntekijöiltä, ​​jotka ovat kokonaan työnantajien rahoittamia tai niiden yhdistelmä. Useimmat työnantajat tarjoavat IRA: ita, jonka työntekijät rahoittavat, ja sitten dollarit vastaavat yritystä.Nämä ovat suosituimpia IRA: ita. Yritykset voivat kuitenkin myös vaatia työntekijöitä omarahoitteista IRA-suunnitelmiaan ja tarjoavat vain ylimääräistä rahaa vuoden lopussa SEP: n tai voitonjako-ohjelman kautta. Itsenäiset ammatinharjoittajat voivat myös valita SEP IRA: n tai yksinkertaisen IRA: n aloittaa eläkkeellepanon ansaitsemisen, joten sen ei rajoitu pelkästään perinteisiin töihin.

4. On mahdollista osallistua IRA: han oikeudelliselle puolisolle

Yksi usein unohdettu tekijä on se, että naimisissa oleva henkilö voi myös osallistua vuotuisiin varoihin IRA: n tilille puolisolleen. Sen nimi on puoliso IRA. Puolison ei tarvitse olla palkattu. Tämä vaihtoehto voi periaatteessa kaksinkertaistaa aviopuolison eläke-etuudet. Esimerkiksi yli 50-vuotiaiden pariskunta voisi helposti poistaa 13 000 dollaria vuodessa tämän menetelmän avulla.

5. Yksilöt voivat pidentää sijoitusaikaa

IRA: n toinen suuri piirre on kyky jatkaa varojen sijoittamista kunkin vuoden joulukuun 31. päivän jälkeen. Itse asiassa monet ihmiset antavat lisärahoitusta IRA: lle veropohjansa alentamiseksi 15. huhtikuuta mennessä. Tämä tarkoittaa sitä, että jos veloitat veroja vuoden 2017 lopussa, voit sijoittaa tämän summan IRA: han ja välttää verojen määräämisen.

Muista, että jos olet lainannut rahaa IRA: ta vastaan, verotetaan edelleen paikallisia ja valtion maksuja, koska tätä pidetään tulona.

6. Sijasta Cashing Out; Roll Over

Emme puhu koirasta täällä. Jos jätät työnantajan minkä tahansa tyyppisen eläkesäätiön, sinulle annetaan mahdollisuus joko käteistää se tai rullata sen 401 (k) tai IRA: lle. On aina suositeltavaa siirtää varoja suoraan eläkevakuutustilillesi uuden pankkisi työnantajan kanssa. Jos maksat rahasi, voit odottaa maksavan vähintään 30 prosenttia hallinnollisista maksuista ja veroista. Riippuen siitä, millaista tilanne asut, voit myös verottaa vielä 10 prosenttia vuoden lopussa. Varojen siirtäminen ei tee niistä saatavia, mutta auttaa sinua säilyttämään enemmän rahaa.

7. Uncle Sam (lopulta) käyttää sinua IRA

On mielenkiintoista pohtia, mutta IRS tekee kaikki yli 70-vuotiaat käyttävät IRA-varojaan. He eivät voi jatkaa ansaita tai kertyä tämän iän jälkeen. On mahdollista aloittaa piirustus sosiaaliturvamaksujen varoilla 62-vuotiaana ja jatkaa osa-aikatyötä ja osallistua IRA: han 70-vuotiaana asti. Tämä lyhyt aika voi auttaa ketään korvaamaan tulonmenetystä, mutta se on hyvin lyhyt. On paljon parempi suunnitella miten IRA sijoitetaan eläkeikään. Esimerkiksi joku, joka ennakoi eläkkeelle siirtymistä 62-vuotiaana, saattaa haluta alkaa tutkia investoimalla omaisuuteen tai muuhun siirrettävään vaurauteen - jättää perimäksi.

8. IRA-edunsaajien erilaiset säännöt

Tuensaajien osalta on kaksi erillistä sääntöä. Puolisoiden edunsaajilla on oikeus IRA: n koko summaan alle 10 prosentin seuraamuksen varhaisesta peruuttamisesta (jos he ovat alle 59-vuotiaita).Kun he saavuttavat 65 vuoden iän, tämä rangaistus laskee nollaan. Kalastajille ei myönnetä 10 prosentin rangaistusta. Tämä on otettava huomioon IRA-suunnitelman valinnassa. Jos jotain tapahtuisi, sinulla on suunnitelma puolisollesi jatkaa nykyisellä tulotasollaan?

9. Automaattiset ilmoittautumiset eivät aina ole sinun mielestänne

Työnantajat ovat kasvava trendi lisätä osallistumista eläkesäätiöihin edellyttäen automaattista ilmoittautumista. Se voi vaikuttaa helposti, mutta on olemassa riskejä, jos et kiinnitä huomiota. Rahasi voitaisiin sijoittaa tavoiteajankohtaan, joka todella kasvattaa riskiä. Voit myös olettaa, että palkkasi prosenttiosuus, jonka olet allekirjoittanut, riittää antamaan eläkkeelle. Molemmat näistä skenaarioista eivät palvele sinua. Lue suunnitelmaasiakirjat huolellisesti ennen ilmoittautumista ja muista, että sinulla on aina mahdollisuus päästä eroon.

10. IRA voi suojella sinua velkajärjestäjiltä

Jos olet vakavassa velassa ja harkitset konkurssia, rahan asettaminen IRA: han voi ensin suojata omaisuuttasi tämän ajanjakson aikana. Useimmat ihmiset eivät ymmärrä, että hallitus sulkee pois enintään 1 miljoonan dollarin varat hyväksytyssä IRA: ssa. Sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että velkojat tulevat koputtamaan ja ottamaan kovan ansaitun eläkkeesi rahansa. On kuitenkin aina hyvä päästä irti velasta, jotta voit nauttia eläkkeellesi täysin.