Video: Hoivatiloilla on pitkä kiitorata edessä 2024
Jos säästät säännöllisesti eläkkeelle siirtymistäsi, maksetessasi osan palkkatunnuksesta tai vuosittaisesta tuloksesta veroedustetuille sijoitustileille, kuten 401k tai yksittäiselle eläkevakuutukselle, urasi lopussa sinulla on oltava huomattava salkku, josta tuloja saadaan. Mutta rahat voivat elää monissa eri sijoituksissa, joita pidetään eri tileissä. Ei ole harvinaista, että sillä on useita verotuksellisia eläkevakuutuksia ja yhtä verotettavaa sijoitustiliä.
Voit olla jo perehtynyt tärkeään varojen allokointiin. Huomion kiinnittäminen omaasi sijainti on yhtä tärkeä. Miten ja milloin otat jakaumia kustakin tilistä vaikuttavat veroihin ja tulojen suunnitteluun. Tässä on syytä miettiä, kun napautat omia eläkesäästötilejäsi tuloja.
Suunnitelman tehdä prosenttiyksikköä vuosittain
Eläkkeelle jääneet, jotka ovat säätäneet kurinalaista peruuttamisastetta, voivat säästää pitempään. Eläkkeelle siirtymisen asiantuntijat suosittelevat yleensä noin 4 prosentin vuosittaista jakautumisastetta inflaatiolle. Voit käyttää laskinta nähdäksesi, miltä 4 prosenttia näyttää tileiltäsi. Saattaa olla tarpeen säätää vetäytymisnopeutta jossakin vaiheessa. Lausunnot vaihtelevat vuosittain vetäytymisen joustavuudella 3 prosentista 7 prosenttiin.
Tiettyjen tilien priorisointi
Järjestelmä, jossa aloitat rahojen ottamisen eri tileiltä, riippuu pääasiassa veroista.
Verotettavat tilit otetaan ensin käyttöön. Näihin kuuluvat välitystilit, peritty sijoituspaikka ja kaikki tilit, joista maksat verotettavaa tuloa. Jätä viivästyneiden raha-aineiden yhdistelmä niin kauan kuin mahdollista.
Nämä verorahoitetut IRA: t ja 401 (k) s ovat tilejä, jotka vetävät seuraavasta. Sijoittajat voivat aloittaa jakamisen näistä tileistä alkaen 59 ½.
Jos haluat odottaa, sinulla on aina ikä 70 1/2 ennen kuin sinun on aloitettava jakelu. Missään vaaditussa jakelussa ja saatat joutua maksamaan 50 prosentin rangaistuksen summasta, joka olisi pitänyt jakaa. Plus verot, jotka maksat peruutuksesta, jonka olet edelleen joutunut ottamaan. Auts. Se ei ole riskin arvoinen.
Lopullinen tili koskettamiseen on verotonta tiliä, kuten Roth IRA, Roth 401k tai Health Savings Account (HSA). Näihin tileihin ei sovelleta vaadittuja jakelusääntöjä iästä riippumatta. (Poikkeus on, jos olet kuollut, täysi jakelu on tarpeen.) Siihen asti Rothin investoinnit voivat kerätä verovapaita voittoja.
Automaattipalkkojen automatisointi
Jotkut työnantajan suunnitelmat ja sijoitusyhtiöt tarjoavat varoja, jotka automatisoivat eläkepalkkiot sinulle. Yksi esimerkki on Vanguardin hallittu maksurahasto, joka on suunniteltu tasapainottamaan pääasiallista kasvua ja maksunopeutta säästöjen aikaansaamiseksi.Näihin varoihin jakamattomat varat voidaan siirtää eloonjääneelle puolisolle tai muulle edunsaajalle. Tutki 401 (k) -järjestelmänvalvojan tai pankki- tai välityspalvelun tarjoamia vaihtoehtoja nähdäksesi, onko sinulla suunnitelma, joka tekee maksut helpoksi sinulle.
Tulevaisuuden epävarmuus
Eläkkeelle jääneille tai eläkkeelle jääneille, jotka ovat huolissaan rahan loppumisesta, jotkut taloudelliset neuvonantajat suosittelevat välittömän elinkoron tai tulovakuutuksen hankkimista välttämättömien kulujen kattamiseksi. Anuiteta on vakuutustyyppi. Pohjimmiltaan sijoittaja käy vuosittain kertakorvausmaksun, joka takaa elinkelpoiset tulot. Jos elät 30 tai 40 vuotta eläkkeelle, se on sinulle paljon. Jos asut vain muutama vuosi, se on parempi sopimus vakuutusyhtiölle. Jotkut eläkevakuutukset sisältävät perhe-eläkettä, joka kattaa aviopuolison eläkkeensaajan haltijan kuoleman jälkeen, mutta voit maksaa hieman enemmän tästä vaihtoehdosta. Voisitteko tehdä paremmin investointeja markkinoihin edullisen rahaston tai ETF: n kautta? Ehkä. Mutta kun muita taattuja tulovirtoja ei ole olemassa, elinkorotus voi auttaa tarjoamaan mielenrauhan, että perusteet katetaan.
Tämä on luonnollisesti vain jäävuoren kärki siinä mielessä, mitä ajatella eläkkeellesiirtymän suunnittelussa. Muista ottaa huomioon muunlaiset taatut tulot, kuten sosiaaliturva, eläkevakuutusmaksut tai eläkevakuutus, kun lasket tilisi jakamisen tarpeita.
Tämän sivuston sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi ja keskustelutarkoituksiin. Se ei ole tarkoitettu ammattimaiseen talousneuvontaan, eikä se saisi olla ainoa perusta investointi- tai verosuunnittelupäätöksille. Nämä tiedot eivät missään olosuhteissa ole suositeltavaa ostaa tai myydä arvopapereita.