Mikä on luottoa? Miksi tulos- ja luottoraportteja

Eläminen ilman luottoa on vaikeaa. Nykyinen maailma vaatii hyvää luottoa, mutta mikä on luottoa - ja mikä tekee siitä hyvää tai huonoa? Jotta luottotietosi pysyisivät terveinä, sinun on tiedettävä, miten se toimii, miten se seuraa sitä ja miten voit hallita sitä.

Mikä on luottoa?

Luotto tarkoittaa lainaamista: kykysi lainata ja lainaamasi summa. Kun kyseessä on lainat (kuten luottokortit, autolainat ja asuntolainat), teidän luottosi on maine lainanottajana.

Se kertoo luotonantajille, kuinka todennäköisesti olet maksamasi lainaasi, mikä auttaa heitä päättämään, hyväksyvätkö lainahakusi ja kuinka paljon veloitetaan.

Luottosi koostuu luoton historiaan liittyvistä tiedoista. Suurin osa tiedoista on peräisin luottoraporteista.

Mikä on luottoraportti?

Luottotietojen keräämät tiedot ovat:

• aiemmin käyttämiäsi lainoja, vaikka olet maksanut ne (yleensä viimeiset seitsemän vuotta, vaikka poikkeukset)
• Käyttämäsi lainat (mukaan lukien käyttämättömät luottorajat)
• Kuinka paljon olet lainannut
• Vaaditut vähimmäiskuukausimaksut
• Maksuhistoria - Oletko maksanut maksuviivästyksiä, vai oletko aina ajoissa?
• Julkiset rekisterit, kuten konkurssi ja markkinoiden sulkeminen
• Kaikki lainoja, jotka olette jättäneet maksamatta ja jotka ovat

Luottotietosi on "luoton" takana oleva päädokumentti. Näiden tietojen perusteella lainanantajat päättävätkö tarjota sinulle lainaa vai ei.

Useimmat lainanantajat eivät kuitenkaan tosiasiallisesti näytä luottotietojasi. Sen sijaan tietojenkäsittelyohjelma käy läpi tietoja ja luo luottopisteet (ks. Alla). Korkea pistemäärä tarkoittaa, että olet todennäköisesti hyväksytty lainaksi houkuttelevilla hinnoilla.

Kun joku haluaa nähdä luottoraporttisi tai saada luottotietosi, hän pyytää sitä luottotietokannalta (tunnetaan myös luottotietoelimiltä).

Liittovaltion lain mukaan voit myös katsoa luottotietosi ilmaiseksi vähintään kerran vuodessa. Katso, miten haluat pyytää raportteja.

Mitä luottolaitokset ovat?

Luottotiedotusorganisaatiot keräävät kaikki luottoraportissa näkyvät tiedot. Ne ovat tietovarastoja, mutta he eivät ehkä pidä yhtä paljon tietoja kuin luulet. Esimerkiksi vuotuinen tulosi on ei osa perusluottotietojasi.

Jälleen saavat nämä tiedot lainanantajilta, joiden kanssa olet työskennellyt, julkisen tietojärjestelmän tietokannoista ja muista lähteistä. He jakavat tai myyvät tietoja, kun haet lainaa tai kun joku pyytää luottoraporttia (kuten työnantaja tai vuokranantaja), joka tarvitsee luvan ennen raportin julkaisemista.

Luottoluokituksia on useita, mutta "suurilla kolmella" on suurin vaikutus siihen, mitä useimmiten kutsutaan luottoriksi."On välttämätöntä, että kunkin luottolaitoksen tiedot ovat tarkkoja - jos luottoraporteissa on virheitä, ne on korjattava tai hylätään lainoista (ja se voi aiheuttaa ongelmia muilla aloilla, kuten työhakemuksissa tai auto-ohjelmissa

Lisätietoja on kohdassa Miten luottolaitokset toimivat.

Mikä on luotto-pisteytys?

Luotonottajilla on paljon tietoa.

Sinulla on satoja tai tuhansia tietojonoja tietokannassaan, ja lainanantajien on vaikea lajitella kaiken sen. Päivässä ei ole riittävästi aikaa työntekijälle pankissa, luottolaitoksessa tai verkkolainaajassa lukea jokaisen lainahakijan luottotietojen käsin.

Tämän seurauksena useimmat luotonantajat käyttävät luottotietoja luottotietojen lukemisen sijaan.

Luottotietojen lukumäärät ovat luottotietueiden luettavissa olevaa tietokoneohjelmaa, joka etsii kuviasi, ominaisuuksia ja punaisia ​​lipuja historiallasi. mitä ohjelma löytää, se maksaa luottopisteitä. Tulokset ovat helppoja lainanantajien tulkittavaksi - he voivat vain asettaa sääntöjä pisteet tason perusteella. Esimerkiksi yli 720 luottoluokitukset saattavat tulla hyväksytyiksi automaattisesti, 650 - 720 euron lainat saavat korkeamman koron ja muita lainoja ei hyväksytä.

Vaikka liittovaltion laki antaa sinulle hyvät luottotiedot raportit , se ei sisällä ilmaisia ​​luottoja pisteitä . Voit kuitenkin ostaa luottoluokituksia luottoluokituslaitoksilta, ja voit voittaa pisteet ilmaiseksi. Huomaa, että siellä on lukuisia luottotietoja - oppia, miten ne toimivat ja mitkä ovat tärkeimpiä.

Mitä luottoa käytetään?

Luottoa käytettiin alun perin luotonantopäätöksiin, mutta luottotietopisteet ja -raportit näkyvät myös muilla elämänalueilla. Kuluttajat ja lainsäätäjät tarkkailevat jatkuvasti sitä, mitä luottoa käytetään ja keskustellaan luottopisteiden oikeudenmukaisuudesta ja näiden pisteiden laajentamisesta.

Rahan ottaminen: tämä on luottopisteiden yleisin käyttö. Mahdolliset luotonantajat haluavat tietää, oletko todennäköisesti maksa takaisin lainaasi ajoissa. Koska he eivät tiedä sinua henkilökohtaisesti, he yrittävät tehdä ennustuksen aiempien lainauskokemustensa perusteella. Luottotarkastuksen yhteydessä tarjottu laina on yleensä kallista.

Vakuutusturva: vakuutuksenantajat tarkistavat luottosi päättääksesi, kattaako vai ei, ja millä hinnoilla. He käyttävät vakuutustuloksia, jotka poikkeavat hieman vakiolainojen antamisesta.

Työllisyys: jotkut työnantajat tarkistavat luottoasi, vaikka sinun on annettava heille lupa. Oletettavasti he yrittävät tehdä arviota siitä, kuinka vastuullasi olette taloudellisessa historiassanne. Joissakin työpaikoissa linkki on järkevä (he haluavat välttää tilanteita, joissa saatat olla houkuttelevia lahjuksia), kun taas muissa tehtävissä linkki on vähemmän selkeää.

Apuohjelmat: saadaksesi palveluja, kuten sähköä tai vettä, saatat tarvita luottotarkistusta. Jos se ei ole mahdollista (koska et ole vielä luonut luottoasi) tai sinulla on huono luotto, palveluntarjoajat vaativat usein suurempaa vakuutta.

Vuokraus: samanlainen kuin hyötyajoneuvot, seuraava vuokranantaja voi pyytää luottoasi. Riippuen vuokra-markkinoista, luottosi voi estää sinua vuokraamasta tai johtamaan korkeampaan talletukseen.

On paljon sekaannusta, mitä on luottotietoja. Tärkeimmät luottopäätöksessä käytetyt tiedot ovat luottotietueiden ja sovelluksen sisältämiä tietoja. Esimerkiksi tulosi eivät sisälly luottotietoosi tai pisteet, mutta lainanantajien on tiedettävä, onko sinulla varaa maksaa (esimerkiksi laskettaessa velka-tulosuhdetta) - niin he kysyvät tuloista hakemuksessa.

Lue lisää tekijöistä, jotka eivät vaikuta luottotietoihisi.

Kuinka kuluttajat hyötyvät?

Luotto voi olla hyödyllistä tai kuluttajille haitallista. Jos haluat nähdä hyvät ja huonot puolet, palaa laajempaan luottoluokitukseen: kykyyn lainata.

Lainaus mahdollistaa kalliiden asioiden hankkimisen. Jos haluat ostaa talon, sinun on ehkä varattava satoja tuhansia dollareita säästötiliin, eikä se ole useimmille ihmisille toteutettavissa. Asuntolaina mahdollistaa kodin omistamisen, hallita elinympäristöä ja rakentaa pääomaa kotona (jos olet onnekas, myös kodin arvo kasvaa).

Auto lainat mahdollistavat turvallisen ja luotettavan kuljetusvälineen. Opintolainojen ansiosta on mahdollista tarjota korkeakoulutusta, mikä usein johtaa elinkaaren korkeampiin tuloihin ja parempaan elintasoon.

Luottokortilla kuluttajat voivat maksaa kalliita asioita pienillä maksuilla. Valitettavasti kiusaus (ja joskus vain huono onne) voi aiheuttaa ongelmia. Kun lainat, sinun on maksettava takaisin. Jos sinulla ei ole varaa mistään syystä, hyvityksesi kärsii, ja kohtaat suuria kuluja (myöhästymismaksut, oikeudenkäyntikulut jne.). Houkutteleva "0% kiinnostus" tarjoaa voi olla yllättävän kallista.

Vaikka maksaisit aina ajoissa, luotto voi olla loistava talousasi. Esimerkiksi palkkapäivälainat ovat erittäin kalliita lainoja, jotka kestävät usein kuukausia tai vuosia. Maksaminen vain luottokorttisi vähimmäismäärän vuoksi johtaa pitkäaikaiseen suhteeseen velan kanssa. Se maksaa lähes aina lainaa, ja jotkut ihmiset haluavat elää ilman velkaa ja luottoja kustannusten ja riskien välttämiseksi.

Entä luottotietoja? Nämä ovat todennäköisesti hyödyllisiä koko kuluttajalle, mutta ne ovat ongelma, jos sinulla on huono luotto.

Luottopisteen tekeminen on edullisempaa ottaa lainaan, koska lainanantajat voivat automatisoida luotonantopäätöksiä enemmän. Lisäksi luotonantajat eivät syrji raskaita tai muita lainanottajien ominaisuuksia (luottotietopistemäärä on oletettu syrjinnän poistamiseksi), joten luotonanto on oikeudenmukaisempaa.

Lopuksi lainanantajat voivat vähentää tappioitaan välttäen todennäköisempää lainanottajaa, mikä pitää kustannukset alas muille lainanottajille. Tietenkin, että jos sinulla on huono luotto, sinulla on vaikea saada lainaa.Onneksi on mahdollista rakentaa luottoja ja rakentaa sitä uudelleen sen jälkeen, kun olet pudonnut vaikeisiin aikoihin - ja parannukset voivat tulla muutaman vuoden sisällä.