Mikä on asuntolaina ja miksi kodin ostajia hoidetaan?

Kysymys: Mikä on kiinnitys?

Lukija kirjoittaa: "Olemme äskettäin naimisissa ja ajattelemassa asuntolainaa kodin ostamiseen. Olemme tietenkin liian nuoria maksamaan käteistä, ja meillä on pieni säästötili konservatiivisin toimenpitein. sanoo, että riittää ostamaan taloa, jos saamme kiinnityksen, olen aina tuntenut, että meidän pitäisi maksaa käteistä kotiin, emmekä yritä hyödyntää talouttamme, sillä loppujen lopuksi meillä ei ole luottokortteja, Uskoaksemme, ettemme pysty maksamaan käteistä, emme tarvitse sitä, mutta koti on hieman erilainen. Voisitteko kertoa meille miksi tarvitsemme kiinnitystä ja mikä on kiinnitys? "

Vastaus: Onnittelut äskettäisestä avioliitostasi. Rakastan nuorten parien alkamista elämässä puhuttaessa taloudesta. Se on romanttisempaa kuin mikä tahansa rakkauslaulu; se on suloinen musiikki korvillemme. Haluaisin kuitenkin sanoa, ettet ole koskaan liian nuori maksamaan käteistä, vaikka saatat löytää, että voit lainata rahaa halvemmalla kuin rahojen välittömän tuoton. Et ole koskaan liian nuori saada asuntolainaa ja ostaa talon. Kiinteistö pitkällä aikavälillä on hieno investointi, ja me kaikki tarvitsemme katon yli päämme.

Asuntolainan määrittely

Kiinnitys on kirjallinen asiakirja, joka sisältää velkakirjan ja kiinnitysluoton. Asuntolaina on lainanottaja, tyypillisesti YOU, kodin ostaja. Kiinnitysluotto on lainanantaja, yhteisö lainaa rahaa ostajalle. Asuntolaina käyttää kiinteistöä lainan vakuudeksi. Jos siirryt pankkiin Amerikkaan saadaksesi asuntolaina, olet lainanottaja ja Bank of America on lainanantaja.

Jos lainanottaja esimerkiksi maksaa muutamia maksuja, lainanantaja pidättää itsellään oikeuden ottaa lainan vakuudet: koti.

Näin sulkeminen tapahtuu yleensä. Jokaisella valtiolla on omat lakinsa, jotka määrittävät markkinoiden sulkemisajankohdan ja kuinka kauan luotonantajan on odotettava ennen kuin hän siirtyy kotiin lainanottajalta.

Niin kauan kuin lainanottaja suorittaa maksuja ajoissa, yleensä asuntolaina pienenee ja lainanottaja saa oman pääoman.

Lainanantaja saa myös lainan lisävakuuden oman pääoman kasvaessa. Kun kotiarvot putoavat, lainanantajan turvallisuus on usein vähentynyt. Jos arvopapereiden arvo alittaa asuntolainan saldon, lainanottajan on mahdollisesti saatava myydä lyhyeksi myyntitilaksi velan poistamiseksi. Monet lainanantajat myyvät tavanomaisia ​​lainojaan jälkimarkkinoilla ja sitten lainanottajat tekevät maksuja toiselle lainanantajalle. He voivat tehdä tämän ilman lainanottajan lupaa.

Miksi kiinnitys on hyvä asia?

Kiinteistöjen hankinnan yksinkertainen teko ei tee asuntoa, jossa asuntolaina on riskialtis. Kodin ostajat törmäävät vaikeuksiin, kun ne ovat laajentuneet.Esimerkiksi, jos se kestää 2 tuloja ansaitsemaan kiinnitystä ja yksi henkilö menettää työpaikan, kotisi voi olla vaarassa. Voit kuitenkin sanoa samaa asiaa vuokraamisesta kuin kodin ostosta. Jos et voi maksaa vuokria, et voi maksaa myös kiinnitystä.

Asuntolaina vapauttaa pääomaa ja antaa sinulle vipuvaikutusta. Vipuvaikutus antaa sinulle hallinnan hyödykettä maksamatta rahaa sille. Jos asuntolainan maksu on lähellä sitä määrää, jonka maksat vuokralla, olet todennäköisesti tulossa eteenpäin. Syy, jolla sinulla on etu, johtuu siitä, että maksat kiinnityskorkoa, ja että kiinnityskorko on verovähennys.

Plus, toisin kuin vuokra, maksaa alas kiinnitys rakentaa oman pääoman sinulle.

Kaksi luottotyypin perusmuotoa

Voit kuulla termi luottamuksen tai luottamuksen, jota käytetään vaihtuvasti termillä kiinnitys, mutta ne ovat erilaisia. Suuri pankkiiriliike käyttää rahoitusvälinettä, joka on yleensä yksi kahdesta:

• kiinnitys
• velkakirjalaina, jonka vakuutena on luottamusasiakirja

kun asuntolaina sisältää velkojan ja kiinnittäjän, luottamustoimessa on 3 osapuolille. Nämä osapuolet ovat toimeksiantaja, edunvalvoja ja edunsaaja. Sijoittaja on lainanottaja / koti-ostaja. Tuensaaja on lainanantaja, rahan antaja. Toimitsijamies on kolmas osapuoli, jolla on myyntivaltti.

Monet valtiot, jotka käyttävät kiinnitystä rahoitusvälineenä, noudattavat lakeja, jotka tekevät sulkemisista paljon pidemmän prosessin kuin valtiot, jotka käyttävät luottamustoimia.

Asuntolainan sulkeminen voi usein kestää jopa vuoden tai pidempään. Luottamusmiehen sulkeminen, joka hyödyttää toimitsijamiehen myyntivalmiutta, voidaan viimeistellä alle neljän kuukauden kuluttua siitä, kun oletusilmoitus on kirjattu.

Jos olet huolissasi hallussapidon menettämisestä tai joutumasta siirtymään kotisi ulkopuolelle sulkemisen tapahtuessa, saatat mieluummin käyttää sellaista valtiota, joka käyttää panttia luottamustoimen sijaan. Kuitenkin, jos olet huolissasi sulkemisesta, niin et ehkä ole hyvä ehdokas ostaa kotiin.

Lopuksi haluaisin sanoa, että tarvitset yleensä luottoa saadaksesi asuntolainan ostaa talon. Tämä tarkoittaa, että sinulla on oltava vähintään yksi luottokortti nimessäsi. Ymmärrän, että haluat maksaa käteistä, minkä vuoksi sinulla ei ole luottokortteja, mutta luottokorttien puuttuminen, usko tai älä, tekee sinusta huono luottoriskin lainanantajan silmissä.

Vaikka ei ole mahdotonta saada kiinnitystä ilman vakiintunutta luottoa, se on vaikeaa. Luultavasti maksat korkeamman koron, koska luotto ei merkitse mitään FICO-pisteet. Joten, tee itsellesi eduksi ja saat luottokortin. Voit maksaa saldon kokonaisuudessaan kuukausittain ja välttää rahoitusta, kun luot luottoa.

Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.