Mitä tehdä sinun 401 (k), kun muutat Työpaikat

Ajattelevat työpaikkojen vaihtamista? Muista harkita vaikutusta eläkesäätiösi päätettäessä, tuletko eteenpäin taloudellisesti. Ymmärryksen puute tai seuraamusten täydellinen arvioimatta jättäminen saattaisi maksaa sinulle tuhansia dollareita kadonneista työnantajan otteluista, lisäveroista ja jopa rangaistuksista. Seuraavassa on kaksi tärkeintä tietoa 401 (k): sta, ennen kuin lähdet työpaikastasi.

1. Tunne omaehtoinen aikataulu ja tila

Jos osallistut 401 (k) tai vastaavan työnantajan eläkejärjestelyyn, saatat saada saada työnantajan ottelun tai jonkin muun työnantajan maksuosuuden eläkesäästämistiliisi. Näitä työnantajan maksuja kutsutaan yleisesti "vapaiksi" rahoiksi, ja niillä voi olla merkittävä vaikutus eläkevakuutuksen koon määrään. Vaikka rahaa osaltaan itseäsi palkka vähennykset on aina 100% omia, eli se on aina laillisesti sinun (olitpa töissä yrityksessä tai ei), yhtiö ottelu on yleensä ansainta-aikataulu, joka määrittää, kuinka paljon työnantajan maksut ovat laillisesti sinun ja milloin. Nämä ansaintajaksot tyypillisesti suunnitellaan useiden vuosien ajan. Jos sinulla on työnantajan ottelu, tarkista eläkesuunnitelmasi tai pyydä henkilöresursseja, kun olet 100%.

Joskus muutamien kuukausien tai vuoden odottaminen voi tehdä suuren eron siitä, kuinka paljon kyseisestä "vapaasta" rahasta saatte ottaa mukaan kanssasi, kun lähdet. Toisaalta, jättäen työnantajanne ennen kuin hänet on täysin palkattu, menetät työnantajan maksut ja mahdolliset rahat, jos ei kaikki.

Katsotaanpa esimerkkiä.

Sanotaan, että työnantajan suunnitelman mukaan liityt 20% vuodessa viiden vuoden ajan. Olet työskennellyt työnantajasi kanssa neljän vuoden ajan ujo, joten olet 60%. Oletetaan, että ansaitit 40 000 dollaria vuodessa ja osallistunut 15 prosenttiin palkasta eli 6 000 dollaria vuodessa 401 (k) -suunnitelmallesi. Sanotaan myös, että työnantajamme vastaa 100% maksuosuudestasi tai muu 6 000 dollari vuodessa. Jos lähdet nyt, saat 60 prosenttia työnantajan ottelusta viime vuosina, tai 14 400 dollaria (6 000 dollaria / vuosi x 4 yrs = 24 000 x 60%). Jos olet jättänyt toisen kuukauden, saat liittää vielä 20% ja saat lisäksi 4 800 työntekijän ottelun. Jos olet asunut vielä 13 kuukautta, saat lisää 9, 600 dollaria työnantajan ottelussa neljäksi vuodeksi, jo olet jo ollut siellä, sekä 6 000 dollarin ottelun viidentenä vuotena, yhteensä 15 600 työntekijää työnantajalle ottelu - ja siinä ei oteta huomioon tuon rahan tuloja sen ajan, jona se on sijoitettu.Vaikka työnantajan ottelu on pienempi kuin 100%, voit silti nähdä, kuinka voit päästä eroon suuresta osasta ilmaista rahaa, kun et lähde tarkkaan ajastasi.

2. Tietää eläketiliasetuksesi

Kun olet päättänyt vaihtaa työpaikkoja ja vaihtaa työnantajia, tärkeimmät taloudelliset kysymykset, joihin sinun on kohdattava, ovat mitä 401 (k): n tai muun työnantajan eläkejärjestelmän rahalla.

Liian monet ihmiset päätyvät houkuttelemaan eläkkeelle siirtymistään, kun he muuttavat työpaikkoja ja käyttävät rahaa jotain muuta. Tämä ei ole vain yksi suosituimmista 6 eläkesuunnittelumuutoksistamme, mutta se on täysin vältettävissä. Kun on kyse 401 (k): stä, useimmilla ihmisillä on periaatteessa neljä vaihtoehtoa, kun he jättävät työnantajansa:

1. Cash Out
2. Jätä raha suunnitelmaan
3. Siirrä uusi työnantajan hyväksytty suunnitelma < Siirtyminen IRA: han tai muuhun
4. Katsotaanpa, mitä kukin näistä vaihtoehdoista tarkoittaa sinulle.

Cash Out of Your 401 (k)

Jotta ymmärrät tämän yhteisen virheen vaikutukset, käytämme numeroita havainnollistamiseen. Sanotaan, että sinulla on 50 000 dollaria 401 (k) -suunnitelmassasi. Sen sijaan, että asetat suoran muutoksen toiseen suunnitelmaan, sinulla on rahat, jotka maksetaan suoraan sinulle. Suunnitelmasi ylläpitäjä ottaa automaattisesti 20% verojen käytöstä lakisäädön mukaan. Sen sijaan saat 40 000 dollarin tarkistuksen.

Kun verotusaika kiertyy, saatat olla yllättynyt siitä, että jos olisit alle 59 ikävuosi, kun lunastat ulos, sinun on maksettava 10 prosentin sakko alkuperäisestä (ennen veroja) tai tässä esimerkissä vielä 5 000 dollaria. Nyt rahat ovat pienentyneet 50 000 dollarista 35 dollariin , 000.

Vahinko ei pysähdy täällä. Saatat hyvinkin olla korkeampi verokanta kuin 20%, jota suunnittelijasi pidätti varoistasi. Jos näin on, sinun on selvitettävä ero tullut verotusaika. Jos olet esimerkiksi 31%: n veroluokassa, sinun on yritettävä korottaa eroa 20%: n ja 31%: n välillä, mikä on 11% tai 5 500. Jos et ole suunnitellut tätä lisää veropaloja, ja monet ihmiset eivät, sinun täytyy joutua lainata laatimaan ylimääräisiä veroja. Tämän välittömän rahan ongelman lisäksi alkuperäiset 50 000 dollaria eläkesäästösäästöt ovat nyt alhaisemmat 29 ja 500 dollariin. Laske nyt valtion ja paikalliset verot 50 000 dollariin ja vähennä, että jäljellä olevat 29 ja 500 dollaria, voi olla vielä noin 5 000 dollaria, riippuen siitä, missä asut. Auts! Itse asiassa, poistutte vain puolet alkuperäisestä investoinnistasi ja olette vakavasti muuttanut eläkkeesi.

Jätä rahat entiseen työnantajan suunnitelmaan

Joten tiedät, ettet halua käydä ulos suunnitelmasta, kun lähdet, mutta sinun on tehtävä jotain? Vastaus ei ole välttämättä. Jos sinulla on vähintään 5 000 dollaria 401 (k) -suunnitelmassasi, useimmat työnantajat antavat sinulle mahdollisuuden jättää rahat vanhaan suunnitelmaan. Niin kauan kuin olet tyytyväinen investointien toteuttamiseen ja suunnitelman hallinnointiin, tämä voi olla hyvä vaihtoehto, varsinkin jos uusi työnantaja ei tarjoa 401 (k) -suunnitelmaa.Mutta voit silti harkita myöhempää vaihtoehtoa (kerromme sinulle miksi).

Siirtyminen uuteen työnantajaan 401 (k)

Tarkista uudesta työnantajastasi, onko heillä tarjolla 401 (k) tai muuta pätevää suunnitelmaa ja kun olet oikeutettu osallistumaan. Useimmat työnantajan eläkejärjestelmät hyväksyvät muutokset muista pätevistä työnantajan suunnitelmista. Itse asiassa ylimääräisten varojen hyväksyminen on niiden edun mukaista, koska on välittömästi enemmän rahaa, josta voidaan periä hallinnollisia maksuja. Jos valitset tämän reitin ja odotusaika on uusi työnantajan suunnitelma, harkitse varojen jättämistä vanhalle työnantajan suunnitelmalle, kunnes olet oikeutettu uuteen suunnitelmaan. Tärkein huomio rolloverilla on varmistaa, että kauppa on todella rollover (tai trustee-to-trusted siirto). Varmista, että kaikki rollover-tarkistukset kirjoitetaan suoraan uudelle järjestelmän ylläpitäjälle, ei sinulle. Jos tarkistus on kirjoitettu suoraan sinulle, suunnitelmasi ylläpitäjä vähentää verojen verotuksen 20 prosentilla, ja sinun on tehtävä 20 prosentin ero, jotta täydellinen kaatuminen ja verojen välttäminen olisi mahdollista. Tässä skenaariossa saat 20% takaisin, kun talletat tuloveroilmoituksesi vuoden lopussa, kunhan yli 60 prosenttia rahastoista kierrätetään yli 100 prosenttia, mutta miksi joutua tekemään suuri summa ja anna Uncle Sam käyttää rahaaan korotonta tällä välin?

Vaikka eläkesäätiösi siirtyminen uuteen työnantajan suunnitelmaan on täysin hyväksyttävä siirto, se ei välttämättä ole paras valinta sinulle. Katsotaanpa viimeinen vaihtoehto 401 (k) varoista selvittää miksi.

Siirrä IRA

Jos et voi tai halua jättää rahaa vanhan työnantajan 401 (k) suunnitelmaan ja uusi työnantaja ei tarjoa suunnitelmaa, voit siirtyä lähes kaikkiin pankki tai rahoituslaitos ja avaa rollover-yksilöllinen eläkevakuutus (IRA), johon voit siirtää varoja. Monet työntekijät jättävät tämän vaihtoehdon huomiotta, koska he ovat yhtä tyytyväisiä jatkamaan eläkkeelle jäämisensä säilyttämistä jonkin työnantajan suunnittelemassa muodossa, mutta tässä on pakottava syy siihen, miksi et halua. Useimmilla työnantajan eläkejärjestelyillä on rajalliset sijoitusvaihtoehdot, joilla pyritään pitämään kustannukset alhaisina, mutta myös korkeissa hallinnollisissa maksuissa, jotka leikkaavat tilisi arvoasi. Valitsemalla Rollover IRA: n voit vain sijoittaa investointimahdollisuuksiasi lähes kaikkiin sijoituksiin yksittäisistä varoista ja joukkovelkakirjoista rahastoihin ja ETF: ään, mutta voit välttää kalliita maksuja. Nyt eläkesäästäminen on win-win!

Bottom Line

Työnantajasi jättäminen uudelle tilaisuudelle voi olla enemmän taloudellisia seurauksia kuin aiemmin harkitut, mutta tarkastelemalla kaikkia tässä käsiteltyjä vaikutuksia voit arvioida viisaasti vaikutuksia, jotka työpaikkojen muutokset voivat vaikuttaa eläkkeelle siirtymiseen säästää ja tehdä tietoisempia päätöksiä.