Sosiaalivakuutuksen ottaminen - analyysi ja esimerkki

Ne, jotka miettivät, milloin sosiaalivakuutuksen eläke-etuudet saavat, varat ovat ennemmin kuin myöhemmin terveet, mutta toimivatko ne todella hyödyksi? Vastaus riippuu useista asioista:

1. Työskenteletkö iän iän ja täyteläisen iän välillä?
2. Eliniänodote
3. Siviilisääty
4. Halu suojella ostovoimaa, jos elät kauemmin kuin odotit

Alla näet kuinka kukin näistä tekijöistä vaikuttaa henkilökohtaiseen tilanteeseesi, ja löydät erityisiä esimerkkejä numeroilla.

1. Ansaitut tulot ennen 66- tai 67-vuotiaita

Jos et ole vielä saavuttanut sosiaaliturvan määrittämääsi koko eläkeikää (useimmille 66 tai 67-vuotiaille) ja työskentelet edelleen, ei todennäköisesti ole järkevää aloittaa sosiaaliturvaetuuksiasi.

Miksi? Sillä, jos ansaitset sosiaaliturvan ansiotason yläpuolella, sosiaaliturvaetuuksiasi vähenee. Jos saavutat täyden eläkeiän, etuja ei vähennetä muista tuloista, joita voit ansaita (vaikka etuja voi verottaa.)

2. Eliniän odotus

Jos elät normaaliksi elinajanodotteeksi, uskokaa tai älkää, tulet melkein saman verran, otatko sosiaaliturvan varhaisessa vaiheessa vai odotatko myöhään ottaaksesi sen. Nähdäksesi, miten se toimii, se auttaa tarkastelemaan esimerkkiä käyttäen reaalilukuja, kuten alla olevaa.

George on 61-vuotias ja hän päättää, milloin sosiaaliturva otetaan.

Tässä on sosiaaliturvamäärityksesi numerot, jotka osoittavat, mihin aikaan hän saa:

• Ikä 62: $ 1, 643 (19, 716 dollaria vuodessa)
• Ikä 66: 2, 238 (26, 856 vuodessa)
• Ikä 70: 3 009 dollaria (36 108 dollaria vuodessa)

62-vuotiaalla miehellä on elinikä 9 vuotta tai 81 vuotta. Sosiaaliturvalla on elinkustannuskorjaus, hyötyjen nousu vuosien varrella, mutta emme tällä hetkellä ota huomioon sitä.

Tarkastellaan kolmea mahdollisuutta:

• Oletetaan, että George alkaa saada etuja 62: llä. Hän saa 1 643 dollaria kuukaudessa tai 19 dollaria 716 vuodessa 19 vuoden ajan. Hän saa yhteensä 374, 600 dollaria.
• Jos hän odottaa 66 vuotiaaksi, hän saa 2, 238 dollaria kuukaudessa tai 26, 856 dollaria vuodessa 15 vuoden ajan (81-vuotiaana). Hän saa yhteensä 402, 870 dollaria.
• Jos hän odottaa 70-vuotiaana, hän saa $ 3, 009 kuukaudessa tai 36, 108 dollaria vuodessa, 11 vuotta (81-vuotiaana). Hän saa yhteensä 397, 190 dollaria.

Yhteenvetona:

• 374 dollaria 600, jos hän aloitti etuudet 62-vuotiaana
• 402 dollaria 870, jos hän aloitti etuudet 66-vuotiaana
• 397 dollaria 190, jos hän aloitti etuudet 70-vuotiaana

Jos George elää eliniänodotuksella, hän maksimoi elinikäisen tulonsa ottamalla sosiaaliturvaetuuksia koko hänen eläkeikäänsä, 66-vuotiaana hänen tapauksessaan.

Kun otat huomioon potentiaalisten korotusten, jotka sosiaaliturvan tarjoaman elinkustannuskorjauksen takia ansaitsevat, odottavat odotettua kauemmin sosiaaliturvan näkymistä entistä paremmilta.

Kun elinkustannus oli 2% vuodessa, ja eliniänodotuksen elpyessä, George odottaa seuraavia kokonaismääriä.

• 450 dollaria, 320, jos hän aloitti etuudet 62-vuotiaana
• 502 dollaria 720, jos hän aloitti etuudet 66-vuotiaana
• 514 dollaria 800, jos hän aloitti etuudet 70-vuotiaana

Jos George elää 81-vuotiaana tulee maksimoimaan hänen elinikäisen tulonsa odottamalla, että 70-vuotiaana alkaa ryhtyä sosiaaliturvaetuuksiinsa.

(Georgein tapauksessa hänen tauonsa iänsä on 80 vuotta, eli jos hän odottaa, että 70-vuotiaana alkaa hyötyä, hänen on elettävä ainakin 80-vuotiaana saadakseen saman kokonaismaksun, jonka hän olisi saanut, jos hän alkoi hyötyä aiemmin .)

Katso näiden lukujen taustalla olevat oletukset kokonaisuudessaan PDF-tiedostona When To Take Social Security Analysis.

On paljon dollareita, ja tietenkään kukaan ei tiedä niiden elinajanodotetta varmasti. Tietyt terveys- ja elämäntapa-tekijät vaikuttavat kuitenkin omaan eliniänodoteesi. Aivan kuten vakuutusyritys tekisi vakuutuksen, suosittelen tekemään analyysin omasta eliniänodoteestasi käyttäen elinajanodote laskin, joka kysyy sinulle terveyttä ja elämäntapaan liittyviä kysymyksiä.

3. Siviilisääty

Singleten osalta elinajanodote on yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka on otettava huomioon.

Ansioluettelo, joka perustuu siihen, kuinka kauan voit elää, voi olla hyvä aloituspaikka sosiaaliturvapäätöksille sinkkuille. Verotusta on myös harkittava. Uskokaa tai älkää, joillekin kansalaisille, jotka viivyttävät sosiaaliturvan alkamista ja eläkkeelle siirtymistä aiemmin, voivat saada lisää veroetuja.

Aviopareille sosiaaliturva ei ole niin yksinkertainen. Sosiaaliturvan perhe-eläkkeen edut hyötyvät, kun olet naimisissa ensimmäisen puolison kuoleman jälkeen, eloonjäävä puoliso voi pitää suuremman joko omasta eduistaan ​​tai puolisonsa eduista. Tämän takia pariskunnilla on tapoja koordinoida miten ja milloin kukin niistä hyötyy, jotta he voivat saada enemmän pariksi.

4. Halu suojata ostovoimaa

Useimmat ihmiset haluavat kerätä sosiaaliturvaetuuksiaan heti, kun he ovat oikeutettuja, mikä on 62. He tekevät tämän päätöksen ymmärtämättä pitkän aikavälin seurauksia. Jos sinun pitäisi elää 80-luvulla, luopuisi muista 50 000-150 000 dollarin lisätuloista tekemällä kiireisen päätöksen sosiaaliturvaetuuksien keräämisestä.

Sosiaaliturvaetuuksiin sisältyy kustannus-elämää, mikä tarkoittaa, että sosiaaliturvatulot kasvavat inflaation myötä. Suurin osa sosiaaliturvaetuuksista viivästyttää aloituspäivää voi tarjota valtavan määrän tuloturvaa myöhemmin elämässä.