Mitä tehdä 401 (k): lla jättämällä työn

Ystävä äskettäin jätti työpaikan, jota hän oli monta vuotta. Hän otti jonkin aikaa pois ja harkitsi pienyritysten perustamista. Kysyin, kuten aina, kun kuulen, että joku vaihtaa työpaikkoja, mitä hän aikoi tehdä hänen 401 (k) suunnitelmaansa?

"Luulen, että se vain pysyy vanhassa työssäni", hän sanoi.

"Joten entinen yritys jatkaa sen hallintaa?" Kysyin.

Viime kerralla kun lähdin työpaikasta, jouduin lunastamaan, koska en tiennyt, mutta minulla on paljon enemmän säästöjä nyt, joten ajattelin, että voisin vain jättää sinne. "

Olen iloinen, että kysyin, koska eläkesuunnitelmassasi et halua tehdä oletuksia. Jos et ole varma, mitä työnantaja-sponsoroidulla, määritellyllä eläke-eläkejärjestelmällä on, kun lähdet yritykseltä, sinun on selvitettävä. Jollei entinen työnantajasi ole huolissasi varojen hallinnoinnin jatkamisesta, sinun on tehtävä päätös 60 päivän kuluessa tai suunnitelman varat jaetaan automaattisesti sinulle tai muulle yksilölliselle eläkevakuutukselle. Olipa työpaikasta yritysmuuton, irtisanomisen, polttamisen tai elämäntavan muutoksen takia, yrityksen pitäisi olla hyvin selvillä siitä, mitä sinun on tehtävä eläkesuunnitelmallasi. Sinun on tehtäväsi, mitä seuraavaksi.

Eläkesuunnitelman asetukset, kun muutat työt

Kun jätät työpaikan, voit tehdä useita asioita:

Voit jättää rahat entisen työnantajan kanssa

• - Jotkut työnantajat antaa tämän, jos sinulla on yli 5000 dollarin saldo. Toiset pakottavat sinut siirtämään rahaa suunnitelmasta 60 päivän kuluessa tai siirtää sen puolestasi. Jos entinen työnantaja ei salli sinun pitää rahaa tilillä, sinun on vielä käsiteltävä jossain vaiheessa. Jätä suunnitelma taakse jokaiseen työhön ja urasi loppuun saattaisi päätyä 401 (k) hautausmaan kanssa, joka on täynnä laiminlyötyjä investointeja, jotka asettavat koko salkkunasi pois. Ellei vanhan 401 (k): n sijoitusvaihtoehdot ole niin ainutlaatuinen hämmästyttävä, niitä on mahdotonta löytää muualta, tarvitset pitkän aikavälin suunnitelmaa näiden varojen siirtämiseen. On joitain syitä harkita eläkesäästämissuunnitelman jättämistä aikaisemmalle työnantajalle, mukaan lukien sijoitusvaihtoehtojen tuntemus, mahdollisesti alhaisemmat palkkiot, palvelusääntöjen erottaminen, ammatillinen ohjaaminen ja oikeusjuttujen suojaaminen. Voit siirtää rahaa suoraan uudelle työnantajan eläkesuunnitelmalle

- Monet työnantajat tarjoavat mahdollisuuden suunnitella suunnitelma siirtymään 401 (k) tai muuta pätevää eläkejärjestelmäänsä . Samoin kuin siirrät taitojasi ja kokemuksesi uudelle työpaikalle, siirrät myös eläkkeesi pesän. Tällä toimenpiteellä ei ole verotuksellisia seuraamuksia tai rangaistuksia, ja työnantajan on annettava ohjeita käydä läpi sen.Tämä voi olla erittäin helppo vaihtoehto, joka säästää vauhtia, niin kauan kuin pidät investointivaihtoehdoista uudessa suunnitelmassa. On myös mukavaa aloittaa uusi 401 (k) mukava, terve tasapaino. Ja jos työnantajasi tarjoaa lainoja, sinulla on käytössäsi suuremmat varat (vaikka 401k lainaa ei välttämättä suositella).

• Voit siirtää rahaa Rollover IRA: han ja valita omat sijoituksesi - Rollover IRA on avaamasi tili, joka on paikka vanhoille 401 (k): n ja eläkejärjestelyille. Jos sinulla on taipumus siirtyä työpaikasta uraportaiden nousuun, Rollover IRA on erinomainen vaihtoehto. Kun teet suoran siirron, ei ole verotuksellisia seuraamuksia tai veroseuraamuksia. Ja Rollover IRA: t tarjoavat loputtomia sijoitusvaihtoehtoja - mukaan lukien varastot, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastojen, ETF: t ja jopa kiinteistöt - jos etsit tätä. Taustalla ei ole enää säännöllistä osallistumista tähän tiliin, joten tili menettää hieman vauhtia. Rollover IRA: t ovat kuitenkin niin joustavia, että saatat pystyä rullaamaan varat takaisin tulevaan työnantajan suunnitelmaan.
• Voit ottaa 401 (k) rahaa ja suorittaa - Tätä kutsutaan kertasuoritusjakaumaksi, ja se on tietenkin pahin vaihtoehto. Yhdestä syystä verotus on automaattisesti 20% ja jos olet alle 59 ½, todennäköisesti maksat 10%: n lisäennakon. Ottaessasi huomioon veroluokat ja mahdolliset valtion ja paikalliset verot, saatat menettää puolet säästöistasi. Jos se ei ole tarpeeksi huono, menetät säästämisnopeuden, jonka sinulla oli eläkkeelle siirtymissuunnitelmassa, ja aika, jota käytettiin rahojen kasvattamiseen.
• Mitä jos et tee mitään näistä asioista? Sisäisen tuloyksikön mukaan, jos säästötaseesi on alle 5000 dollaria, työnantajasi ei tarvitse suostumusta ennen kuin varat jaetaan suunnitelmasta. Jos suunnitelmassasi on kuitenkin yli 1000 dollaria ja et valitse jotain muuta jakelua, sinun on suunniteltava järjestelmänvalvojan siirtämään varat IRA: han.

Tämä on melko uusi sääntö ja auttaa sijoittajia pysymään sitoutuneina eläkesäästämissuunnitelmaansa.

Jos 401 (k) -asiakkaasi on alle 1000 dollaria, voit vahingossa ottaa kertakorvauksen jakamatta sitä ymmärtämättä. Saatat ajatella 1000 dollaria ole iso juttu. Mutta yhdistämisen taikaa, 1000 dollaria voi kasvaa nopeasti, jos jatkossakin kehität sitä, kun jatkuva maksuosuus on 6-10% ennakonpalkasta.

Jos saat satunnaisen kertakorvauksen, mutta silti 60 päivän kuluessa vanhan suunnitelman päättymisestä, voit edelleen siirtää rahaa uudelle työnantajan suunnitelmaan tai Rollover IRA: han. Sinun pitäisi pystyä vaatia verotulojaan maksetut verot tai seuraamukset. (On järkevää keskustella tästä ensin verotuksen ammattilaisen kanssa.) Kun 60 päivää on kulunut, IRS sanoo, että vain poikkeukset, joita harkitaan, ovat tilanteissa, joissa rahoituslaitos siirsi rahat väärin.

Monet tilit, yksi portfolio

Jos pidät investointisi erilaisissa tileissä, anna itsellesi kokonaiskuva siitä, miten investoinnit toimivat yhdessä.Haluat säilyttää salkkusi tasapainoisena välttäen paljon investointien päällekkäisyyttä tai liiallisia kuluja.

Tämän sivuston sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi ja keskustelutarkoituksiin. Se ei ole tarkoitettu ammattimaiseen talousneuvontaan, eikä se saisi olla ainoa perusta investointi- tai verosuunnittelupäätöksille. Nämä tiedot eivät missään olosuhteissa ole suositeltavaa ostaa tai myydä arvopapereita.