6 Peruuttamissäännöt säästöjen tekemiseksi Viimeinen

Tarvitset eläketulot. Kysymys on, kuinka paljon rahaa pitäisi ottaa vuosittain? Haluat varmistaa, ettet käytä tilejäsi liian nopeasti. Vastaus määritetään laskemalla turvallinen vetäytymisaste.

Turvallinen vetäytymisaste on arvioitu rahamäärä, jonka voit vetää sijoituksistasi vuosittain, mutta jättää riittävästi päämäärää, että varat kestävät koko elämäsi - vaikka eläkkeitätkin aikana, jolloin talous ja / tai varastot markkinat eivät toimi hyvin.

Jos esimerkiksi käytät 4 000 dollaria jokaista sijoitettua 100 000 dollaria kohti, sinulla olisi aloitusprosentti 4 prosenttia. Perinteiset laskelmat kertovat tämän vetäytymisasteen olevan oikeassa; voit viettää noin neljä prosenttia investoinneistasi vuosittain ja todennäköisesti koskaan loppua rahaa.

Kuitenkin, jos haluat vähentää hieman enemmän, on olemassa joukko kuutta sääntöä, joita voit seurata, mikä antaa sinulle suurimman mahdollisuuden kasvattaa eläketuloja. Jos noudatat näitä sääntöjä, saatat pystyä saamaan nostosi korkeintaan 6-7 prosenttia alkuperäisestä salkun arvosta, joten voit nostaa 6 000-7 000 dollaria vuodessa jokaista 100 000 dollaria kohti, jonka olet sijoittanut. Tämä ei ole varma asia. Jos aiotte käyttää näitä sääntöjä, sinun on oltava joustava; jos asiat eivät mene hyvin, saatat joutua tekemään joitain muutoksia ja poistamaan vähemmän myöhemmin.

Näin säännöt toimivat.

Peruutusnopeuden sääntö # 1

Salkkusi tuottaa korkeamman vetäytymisasteen, kun markkinoilla on alhainen hinta / tulos.

Hinta / voitto -suhde (P / E-suhde) on työkalu, jolla voidaan arvioida osakemarkkinoiden tulevia pitkän aikavälin tuottoja (15 vuotta). Huomaa: ei ole kovin hyödyllistä ennustaa lyhyen aikavälin osakemarkkinoiden tuottoa.

Eläkkeelle jäävällä markkinoilla voidaan käyttää markkinoiden P / E-suhdetta oikean aloitusnopeuden määrittämiseen. määrä, joka voidaan turvallisesti peruuttaa vuosittain, ja kyky myöhempien vuosien vetäytymiseen kasvaa inflaation myötä.

• Kun osakemarkkinoiden P / E-suhde (S & P 500) on alle 12, turvalliset vetäytymisnopeudet vaihtelevat 5,7 prosentista 10,6 prosenttiin tutkittavan ajan mukaan.
• Kun osakemarkkinoiden P / E-suhde on välillä 12-20, turvalliset vetäytymisnopeudet vaihtelevat 4,8 prosentista 8,3 prosenttiin riippuen tutkituista ajanjaksoista.
• Kun osakemarkkinoiden P / E-suhde on yli 20, turvalliset vetäytymisnopeudet vaihtelevat 4,4 prosentista 6,1 prosenttiin riippuen tutkituista ajanjaksoista.

Muistettavaa, jos poistut eläkkeestä, kun osakemarkkinoilla on alhainen P / E-suhde, salkkusi todennäköisesti tukee enemmän tuloja eliniän aikana kuin samankaltainen henkilö, joka eläkkeellä, kun markkinoilla on korkea P / E suhde.

Peruutusnopeuden sääntö # 2

Sinulla on oltava oikea osuus osakkeista korkotuottoon, joten eläketulot voivat pysyä inflaation mukana. Erityisesti salkkusi on oltava vähintään 50 prosentin osavaltion riski ja enintään 80 prosentin osavaltion riski.

Jos putoat liian kauas tästä alueesta, vaarannat rahan loppumisen. Liian paljon osakkeisiin ja epävakaisiin markkinoihin voi pelotella sinua pois pahimmassa ajassa. Liian paljon kiinteistä tuloista, ja eläkkeelle jääneiden tulojenne ei pysy inflaation vauhdissa.

Seuraavassa on kolme resurssia, joiden avulla voit valita oikeat eläkesäästöt:

• Lue, kuinka paljon minun rahoista pitäisi olla varastossa Vs joukkovelkakirjalainoja?
• Kokeneille sijoittajille online-laskimet voivat auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon rahaa on sijoitettava. Kokeile SmartMoneyin omaisuudenjakojärjestelmää.
• Aloittelijalle on suositeltavaa hakea päteviä ammatillisia neuvoja sopivan jakamisen määrittämiseksi.

Peruutusnopeuden sääntö # 3

Sinun on käytettävä usean omaisuusluokan portfolioa maksimoidaksesi nostonopeuden.

Ajattele multi-asset-luokan salkun rakentamista, kuten tasapainoisen aterian luomista. Kuvittele, esimerkiksi, että istut alas pikkupurtavaa, katkarapuja ja vauvan kylkiluita varten. Vaikka ateria on lajike, se ei ole tasapainoinen.

Sijoitusmaailmassa ruoka-ryhmien sijaan sinulla on omaisuusluokat.

Hyvin tasapainotettu salkku sisältää ainakin seuraavien varallisuusluokkien kohdistamisen: sekä suurten että pienikokoisten (varastot tai osakeindeksirahastojen), kansainvälisten osakkeiden ja korkotulojen Yhdysvaltain osuudet ( käteisvarat, talletukset ja joukkovelkakirjat). Joka vuosi voit tasapainottaa tämän portfolion takaisin kohdesekoitukseen.

Jos käytät varoja ja / tai taloudellisia neuvonantajia, joilla on korkeampia kuluja kuin indeksirahastoihin, saatat joutua ottamaan alhaisemman nostonopeuden vastaten korkeampia maksuja, joita maksat.

Peruuttamisnopeuden sääntö nro 4

Sinun on otettava eläkkeelle siirtymistä koskevat nostot tietyssä, määrättyyn järjestykseen.

Kun otat noston, sinun on saatava eläkkeesi tulot kunkin luokan tietyssä järjestyksessä. Uuden sijoittajan osalta nämä säännöt voivat olla monimutkaisia. Ajatuksen yksinkertaistamiseksi kuvassa on kolme kauhoa.

1. Kauhan numero yksi on täytetty käteisellä; riitä kattamaan yhden vuoden elinkustannukset.
2. Sisäpuolella kauhan numero 2 pinoat korkosijoitustasi (joskus kutsutaan joukkovelkakirjaluokiksi) Jokainen kerros edustaa yhden vuoden elinkustannuksia. Joka vuosi yhden vuoden rahavarat ovat "kypsyneet" ja siirtyvät "kiinteistä tuloista "
3. Vuodet, joissa pääoma-ämpäri ei ylivuotoa. Se vaatii kurinalaisuutta ymmärtää, että on hyvä päästää korkotuottojen ja käteisrahan alhaiselle tasolle näinä vuosina. Lopulta tulee ylivuoto-vuosi ja kaikki kauhat täytetään uudelleen. Säännön seurauksena voit estää sinua tulemasta omien tunteidenne uhreiksi ja myymällä investointeja epäedulliseen aikaan.

Monet näistä säännöistä kehitettiin Jonathon Guytonin tekemän tutkimuksen avulla. Lisätietoa hänen määrätystä järjestyksestä, mistä omaisuuseristä käytetään ensin, artikkelissa, jonka otsikkona on päätössäännöt ja maksimialoituskertoimet hänen verkkosivuillaan. Tämä artikkeli julkaistiin ensimmäisen kerran maaliskuussa 2006 julkaistussa Journal of Financial Planning -lehden numerossa.

Peruuttamisnopeuden sääntö nro 5

Sinun on otettava eläkkeelle tulonmaksukulut karhumarkkinoilla.

Tämä sääntö toimii turvaverkkona, joka suojaa tulevia eläketuloja erosiosta karhujen markkinoilla. Se käynnistyy, kun nykyinen vetäytymisaste on 20 prosenttia suurempi kuin alkuperäisen vetäytymisnopeutesi. Kuulostaa sekavalta? Paras tapa selittää tämä sääntö on käyttää esimerkkiä.

Oletetaan, että sinulla on 100 000 dollaria ja aloitat 7 prosentin tai 7 000 dollarin noston vuosittain.

Markkinat laskevat jo useita vuosia ja portfolion arvo on nyt 82 000 dollaria. Sama 7 000 dollarin peruutus on nyt 8,5 prosenttia nykyisestä salkun arvosta. Koska nostot nyt edustavat isompaa kappaletta salkusta, tämä "pay cut" -sääntö nousee ja sanoo, että sinun on vähennettävä nykyistä vuosisi vetäytymistä 10 prosentilla. Tässä esimerkissä peruutuksesi menisi 7 000 dollarista 6 300: een vuodessa.

Kuten reaalimaailmassa, jossa muutamien vuosien saat bonuksen ja muut vuodet edellyttävät palkkojen leikkaamista, tämä sääntö lisää joustavuutta, jota sinun täytyy kestää muuttuviin taloudellisiin olosuhteisiin.

Vedonlyöntisäännöt # 6:

Kun ajat ovat hyviä, voit saada korotuksen.

Tämä lopullinen sääntö on useimpien ihmisten suosikki. Palkkaneuvon vastakohta, sitä kutsutaan vaurauden sääntöksi. Sanotaan, että niin kauan kuin salkun positiivinen tuotto oli edellisvuonna, voit antaa itsellesi korotuksen.

Korotuksesi lasketaan lisäämällä kuukausittaista peruuttamista suhteessa kuluttajahintaindeksin (CPI) nousuun. Jos nostat 7 000 dollaria vuodessa, markkinat olivat positiiviset ja CPI kasvoi 3 prosenttia, seuraavana vuonna nostat 7, 210 dollaria.

Näiden sääntöjen noudattaminen vaatii kurinalaisuutta. Palkkio on korkeampi eläketulotaso ja lisääntynyt kyky ylläpitää ostovoimaa.

On tärkeää tehdä tietoon perustuvia päätöksiä rahoista. Jos kaikki tämä investointi "mumbo jumbo" saa ylivoimainen, ota sitten askel taaksepäin ja ajattele sitä uuden uran tavoin. Se vie aikaa oppia uusia taitoja. Muista, että oikeat päätökset auttavat sinua tuottamaan eläketuloja, jotka kestävät.

Ennen omien eläkesäästämissuunnitelmien toteuttamista, vie aikaa oppia niin paljon kuin voit.Kokeile jotain näistä verkko-investointiluokista, jos haluat lisätietoja. Jos pyydät ammattimaista neuvontaa pätevästä maksullisesta talousneuvojasta, varmista, että löydät jonkun, joka tuntee tämän alan uusimmat tutkimukset.