Pankit vs. luottolaitokset: mikä on parasta rahallemme?

Sinulla on useita valintoja rahoituspalveluihin, kuten säästötileihin, tileihin ja lainoihin. Sekä pankit että luottoliikkeet tarjoavat näitä tuotteita, ja usein on vaikea havaita näiden laitosten välistä eroa. Monin tavoin he ovat vastaavia - ja yksi ei ehkä ole parempaa kuin toinen. Pankkien ja luottolaitosten välillä on kuitenkin joitain merkittäviä eroja, joita kuvataan alla.

Luotto-ammattiliittojen perustiedot, kuten omistajuus, varojen turvallisuus ja tuotteet, katso miten luottolaitokset toimivat.

Pääero: Omistus

Luottoliikkeet ovat asiakkaidensa omistuksessa, pankkien omistamat sijoittajat (sijoittajat voivat olla tuhansia osakkeenomistajia tai muutamia suuria sijoittajia). Et ehkä välitä, tai mielestäni se on iso juttu, mutta omistusrakenne vaikuttaa siihen, miten nämä laitokset toimivat.

Luottolaitoksen idea: Luottolaitokset voivat parhaiten tarjota parempia tarjouksia, koska niillä ei ole ulkopuolisia sijoittajia, jotka yrittävät maksimoida ja lisätä voittoja asiakkaiden kustannuksella. Monet luottolaitokset tekevät juuri näin: He maksavat enemmän säästöjä ja CD-levyjä, he tarjoavat ilmaisen tarkistuksen kaikille ja pitävät lainan korkoja alhaisina.

Poikkeukset sääntöön: Luottoliikkeet eivät ole kuitenkaan aina edullisempia kuin pankit. Yhteisön pankit ovat luottolaitosten kaltaisia ​​painopisteitä, mukaan lukien paikallisen väestön palveleminen ja palauttaminen yhteisölle.

Lisäksi luottolaitokset toimivat kuten suuret pankit ja veloittavat samoja korkeita maksuja kuin kilpailijat. Voittoa tavoittelemattomina järjestöinä näillä luottolaitoksilla on veroetuuksia, jotka eivät palaa jäseneksi tarkoitetulla tavalla.

Luotonsaantiedellytykset

Tilisi avaaminen on toinen merkittävä ero pankkien ja luottoliikkeiden välillä.

Jotta verotuksellinen tilanne pysyisi, luottolaitosten on rajoitettava asiakaskuntaansa ryhmään ihmisiä, joilla on yhteinen joukkovelkakirjalaina (joka tunnetaan nimellä jäsenyyden alue).

Tätä vaatimusta on suhteellisen helppo täyttää. Voit liittyä luottosopimukseen seuraavien syiden takia:

• Missä työskentelet tai toimiala, johon työskentelet.
• Missä olet koulussa tai palvonnassa.
• Maantieteellinen alue, johon asut.
• Jäsenyys organisaatiossa, jonka saatat pystyä täyttämään verkossa.
• Perheenjäsenen kelpoisuus.

missä olet, on hyvät mahdollisuudet, että luottokunta on lähellä, johon olet oikeutettu. Jotkut luottoliikkeet palvelevat myös jäseniä etäyhteydellä.

Onko rahanne turvallinen?

Pankit ja luottoliikkeet pitävät rahat turvallisina. Jos laitos menee, osa tai kaikki rahat voidaan vakuuttaa, mikä tarkoittaa, että varasi korvataan. Useimmissa tapauksissa tilisi päätyisi uuteen laitokseen, ja sinulla olisi sama tilinumero ja saldon saldo.

Yhdysvaltain hallitus tukee turvallisinta vakuutusta.

• Pankkitileille FDIC vakuuttaa varoja, joilla on valtion tuki.
• Kansalaisvakuutettujen luottolaitosten yhteydessä NCUSIF-vakuutus suojaa sinua USA: n hallituksen täydellä uskomuksella ja luvalla.

Nykyisen lain mukaan sekä FDIC- että NCUSIF-kattavuus suojaavat jopa 250 000 dollaria tallettajaa kohden.

Jos sinulla on enemmän, varmista, että siirrät varasi eri tilinrekisteröinteihin (esim. Eläkkeesi tilillesi ja yksittäiselle sekkitilille) tai eri laitosten kesken. Yli 250 000 dollaria on mahdollista vakuuttaa yhdessä paikassa.

Jotkut luotto-osuuskunnat ovat valtion omistuksessa (liittovaltion sijasta), ja he tarjoavat yksityisen vakuutusturvan. Vaikka tämä suoja on monessa tapauksessa hyödyllinen (ne eivät välttämättä ole huonoja laitoksia), yksityinen vakuutus ei ole yhtä turvallinen kuin NCUSIF-kattavuus.

Samankaltaiset tuotekuvat

Pankkien ja luottolaitosten saatavilla olevat tuotteet ovat lähes samat. Useimmille meistä - kuluttajat, jotka käsittelevät henkilökohtaista taloutta - ei ole väliä käytätkö pankkia vai luottosopimusta.

Erikoistuneisiin palveluihin, kuten esim. Toimitsijamiehen palvelut, pieni luottosopimus ei välttämättä pysty vastaamaan tarpeitasi.

Mutta ei koskaan sattunut kysyä - jopa pienillä laitoksilla on suhteita palveluntarjoajiin, jotka voivat auttaa.

Lähes jokainen pankki tai luottolaitos tarjoaa seuraavat tuotteet:

• Liikepankkitilit
• Tilien tarkastaminen
• Säästötilit
• Talletukset (CD)
• Kotilainat (mukaan lukien ostolainat ja jälleenrahoitus )
• Autolainat uusille tai käytetyille ajoneuvoille (mukaan lukien moottoripyörä ja RV-laina)
• Rahamarkkinatilit

Lisäksi pankit ja luottoliikkeet tarjoavat verkkopankkipalveluja. Voit tarkastella tilejä, tehdä talletuksia mobiililaitteellasi, siirtää rahaa, maksaa laskuja ja enemmän useimmissa laitoksissa. Joskus pieni luottosopimus ei ehkä tarjoa kaikkia etsimäsi ominaisuuksia, mutta se on harvinaista.

Asiakaspalvelu

Pankit ja luottoliikkeet voivat molemmat tarjota hyvää asiakaspalvelua. He voivat myös tehdä virheitä ja käyttää ihmisiä, joilla on huono päivä.

Luottolaitoksissa palvelu on yleensä yksilöllisempi. Vähemmän asiakkaita ja vähemmän työntekijöitä, joten kaikkien on helpompi tuntea toisiaan. Jos vierailet haarassa, on olemassa hyvät mahdollisuudet työskennellä samoilla ihmisillä, ja voit kehittää suhteita. Nämä suhteet voivat auttaa sinua saamaan lainoja, jos sinulla on vähemmän kuin täydellinen luoton ja ne voivat helpottaa tilien ongelmien ratkaisemista.

Erityisesti pienille pankeille ja luottoliikkeille asiakaspalvelu perustuu (osittain) organisaation kulttuuriin. Vuorovaikutukset saattavat olla epävirallisia (parempia tai huonompia), ja ne voivat riippua siitä, kenet puhut tähän päivään. Suurilla pankeilla odotetaan entistä johdonmukaisempaa (mutta jäykkää) kokemusta: kaikki työntekijät käyvät samaa koulutusohjelmaa, ja niillä on vain vähän liikkumavaraa palvelunäkökulmasta.

Aikataulu voi vaikuttaa päätöksentekoon työskennellä pankin tai luottosopimuksen kanssa. Suurilla pankeilla voi olla resursseja tarjota 24 tunnin asiakaspalvelupisteitä, ja se voi olla hyödyllistä, jos et voi puhua työaikana. Jotkut luottoliikkeet (ja pankit) tarjoavat kuitenkin laajennettuja ja viikonloppuajoja - sekä erinomaisia ​​verkkosivustoja. Jos pystyt tekemään kaiken, mitä tarvitset verkossa, tunneilla ei ole väliä.

Luottolaitoksilla on ainutlaatuinen tarjonta jaettu haarautuminen. Jos luottotietosi osallistuisi, voit käydä muiden osallistuvien luottolaitosten sivukonttoreissa valtakunnallisesti. Suurin osa palveluista, kuten talletusten ja nostojen tekemisestä, on saatavilla ilmaiseksi, mutta sinun on ehkä työskenneltävä oman "home" -liittymän kanssa monimutkaisemmissa asioissa.

Mikä on parempi?

Pankit ja luottoliikkeet voivat vastata tarpeitasi. Viime kädessä se tulee alas tuotteille, palveluille ja palkkioille, joita yksittäinen instituutio tarjoaa. Jos omistajuus ei ole sinulle tärkeä, mene vain kenelle tahansa, jolla on paras hinta (ja muista, että voit säilyttää useita tilejä molemmissa pankkeissa ja luottolaitoksissa).

Kun tarvitset lainaa, saat lainata useista eri lähteistä, mukaan lukien vähintään yksi pankki, yksi luottoyhdistys ja yksi online-lainanantaja. Vertaile kustakin laitoksesta kuluja ja korkotasoja ja kysy, todennäköisesti saatat hyväksyä lainan ennen kuin täytät hakemuksen.

Jos korkeat korot säästötileillä ovat tärkein prioriteetti, tutustu vain online-vaihtoehtoihin sekä pankeille että luotto-osuuskunnille. Verkkopankkeilla ei ole samaa ylärajaa kuin tiili- ja laastiinstituutit, ja ne pyrkivät käyttämään silmiinpistäviä korkoja saadakseen huomiota.

Jos olet päättänyt aloittaa toisen pankin tai luotonliittymän käytön, siirrä rahaa aiheuttaen ongelmia. Käytä tarkistuslistaa pankkien vaihtamiseen, jotta prosessi olisi mahdollisimman kivuton.