Pankkien ja luottolaitosten tekemät rahat

Pankit tarjoavat lukuisia "ilmaisia" palveluja, kuten säästötilejä ja ilmaista tarkistamista. Itse asiassa toisinaan he maksavat rahaa pankissa, ja voit jopa kasvattaa tulojasi käyttämällä talletustodistuksia (CD) ja rahamarkkinatilejä.

Jollei verkkopankkia käytetä, useimmilla pankkeilla ja luottoliikkeillä on myös fyysisiä paikkoja työntekijän kanssa, ja he käyttävät puhelinkeskuksia laajennetulla asiakaspalvelunajalla.

Miten he maksavat kaiken tämän? Pankit ansaitsevat tuloja investoinneista (tai lainoista ja lainoista), maksuista ja muista rahoituspalveluista.

Kun annat rahaa rahoituslaitokselle, on tärkeää ymmärtää yrityksen liiketoimintamalli ja kuinka paljon maksat. Mutta ei ole aina selvää, miten pankit maksavat. Itse asiassa pankkeja voi kerätä tuloja, kuten sijoittamalla rahaa ja maksuja asiakkaille.

Spread

Pankkien perinteinen tapa voittaa voitot ovat lainanotto ja luotonanto. Pankit ottavat asiakkailta talletuksia (lähinnä lainaavat rahaa tilinomistajilta) ja he myöntävät sen muille asiakkaille. Mekaniikka on hieman monimutkaisempi, mutta se on yleinen käsitys.

Maksat vähemmän, ansaitse enemmän: Pankit maksavat korkoa suhteellisen alhaisilla koroilla tallettajille, jotka pitävät rahaa säästötileissä, CD-levyissä ja rahamarkkinoilla. He yleensä eivät maksa lainkaan saldoja tilien tarkistamisessa.

Samanaikaisesti pankki maksaa suhteellisesti korkeita korkoja asiakkaille, jotka lainata (asuntolainoja, auto-lainoja, opintolainoja, yritysluottoja ja muita lainoja ).

Pankkien alhaisen koron ja korkean palkkion välinen ero on spread tai pankin marginaali.

Esimerkki: Pankki maksaa 1 prosentin vuosikoron (APY) säästötileille. Asiakkaat, jotka saavat auto lainat maksaa vähintään 4 prosenttia (tai enemmän, riippuen niiden luotto-arvot ja muut ominaisuudet laina). Tämä tarkoittaa sitä, että pankki ansaitsee vähintään 3 prosenttia näistä rahastoista - mahdollisesti paljon enemmän. Erityisesti luottokorteilla, joiden vuotuiset prosenttiosuudet (APR) voivat olla noin 20 prosenttia.

Investoinnit: Kun pankit antavat rahaa muille asiakkaille, pankki "sijoittaa" nämä varat. Mutta pankit eivät vain investoi antamalla lainoja asiakaskuntaansa. Jotkut pankit investoivat laajasti eri tyyppisiin omaisuuseriin (osa näistä investoinneista on yksinkertaisia ​​ja turvallisia, mutta toiset ovat monimutkaisia ​​ja suhteellisen riskialttiita).

Asetuksia on rajoitettu, kuinka paljon pankkeja voi rahasi pelata (varsinkin jos tilisi on vakuutettu FDIC). Silti pankit pystyvät edelleen lisäämään tuloja ottamalla riskejä enemmän rahoillanne, ja nämä asetukset muuttuvat ajan myötä.

Rahan sijoittamisen lisäksi pankit veloittavat maksuja asiakkailta.

Tapaturmansijoitusmaksut

Kuluttajana olet varmaankin tuntemasi maksuista, jotka osuvat tarkkailuun, säästöihinsä ja muihin tileihin. Nämä maksut ovat entistä helpommin väistämättömiä, mutta palkkiot vaikuttavat edelleen merkittävästi pankkitulokseen.

Aiemmin vapaa tarkastus oli helppo löytää, mutta nyt kuukausittaiset tilin ylläpitomaksut ovat normaalia. Pelin tarkoituksena on saada nämä maksut luopua.

Nyrkkeät maksut: Pankit veloittavat myös maksuja tietyntyyppisistä toimista ja "virheistä", jotka teet tilissäsi. Jos olet valinnut luottorajan suojaamiseen, se maksaa sinulle noin 35 dollaria joka kerta, kun ylität tilisi (ja voit silti maksaa nämä maksut, vaikka poistutkin käytöstä). Pudottaa tarkistus? Se maksaa sinulle myös. Tilin toiminnasta johtuva maksujen luettelo on pitkä, mukaan lukien (mutta ei rajoittuen):

• ATM-maksut (mukaan lukien maksut, jotka pankkisi veloittavat sekä pankin maksut, jotka omistavat ATM: n) > Kadonneiden tai varastettujen korttien korvaaminen (ja ylimääräiset kulut nopealle toimitukselle)
• Varhainen peruuttaminen CD: ltä
• Ennakkomaksut lainoista
• Lainojen maksuviivästykset
• Tehtävättömät maksut
• Palkkamaksut, joissa on edullinen verkkotili
• Maksupyyntöjen lopettaminen
• Palvelumaksut
• Pankit tarjoavat lisäksi optiolainan lisäksi luotonsaannin ja lainanannon tuloja.

Sinä

ei ehkä maksa mitään näistä, mutta monet pankkiasiakkaat (henkilöt, yritykset ja muut organisaatiot) tekevät. Asiat ovat erilaiset jokaisessa pankissa, mutta jotkin yleisimmistä palveluista on lueteltu alla. Luottokortit:

Tiedät jo, että pankit veloittavat korkoja lainan talletuksilta, ja pankit maksavat yleensä vuosimaksuja kortin käyttäjille. He ansaitsevat myös vaihtotulojen tai "pyyhkäisykorvaukset" joka kerta, kun käytät korttia ostoksen tekemiseen (pankkikorttitapahtumat tuovat paljon vähemmän tuloja kuin luottokorteista). Siksi kauppiaat suosivat, että maksat käteisellä tai pankkikortilla, ja jotkut myymälät edes siirtävät nämä maksut asiakkaille.

Tarkastukset ja maksumääräykset: Pankit painavat kassan tarkistamista merkittävistä liiketoimista, ja monet tarjoavat myös maksumääräyksiä pienemmille kohteille. Näiden välineiden maksut ovat usein noin $ 5 - $ 10. Voit jopa tilata henkilökohtaisia ​​ja yritystarkastuksia pankiltasi, mutta on tavallisesti halvempaa täydentää verkkoa tarkistusyrityksen kanssa.

Varallisuudenhoito: Tavallisten pankkitilien lisäksi jotkut laitokset tarjoavat tuotteita ja palveluita rahoitusneuvojien kautta. Palkkiot ja palkkiot (mukaan lukien hallinnointipalkkiot) sisältävät täydentävät pankin voitot.

Maksuprosessi: Pankit hoitavat usein suurille ja pienille yrityksille maksut, jotka haluavat hyväksyä luottokortteja ja ACH-maksuja asiakkailta. Kuukausittaiset ja transaktiokulut ovat yleisiä.

Positiivinen palkka: Jos yrityksesi on huolissaan varkauksista, jotka on painettu faksitarkastuksiin tilitietojesi kanssa, pankki voi seurata kaikkia lähteviä maksuja ennen kuin he ovat oikeutettuja.Mutta tietysti, siitä on maksua.

Lainamaksut: Riippuen pankista ja lainan tyypistä, saatat maksaa hakemusmaksun, alkupääoman 1 prosentti, alennuspisteet tai muut palkkiot kiinnityksen saamiseksi. Nämä maksut ovat korot, jotka maksat lainan korotuksesta.

Mitä luottolaitoksista? Luottolaitokset ovat asiakkaan omistamia laitoksia, jotka toimivat enemmän tai vähemmän kuin pankit. Ne tarjoavat samankaltaisia ​​tuotteita ja palveluita, niillä on tyypillisesti samantyyppiset palkkiot ja sijoittavat talletuksia samalla tavoin (lainaamalla tai sijoittamalla rahoitusmarkkinoille).

Sanottiin, koska ne ovat asiakkaiden (tai "jäsenten") omistuksessa, toisin kuin voittoa tavoittelevat sijoittajat, ja koska he ovat verovapaita organisaatioita, luottoliikkeet voivat

joskus

pyrkiä vähemmän voittoa. He saattavat maksaa enemmän korkoa, veloittaa vähemmän lainoja ja sijoittaa enemmän varovaisesti. Jotkut luotto-osuuskunnat kuitenkin maksavat korkoja ja veloittavat samanlaisia ​​maksuja kuin tavallisessa pankissa, joten erilainen rakenne on vain tekninen. Lisätietoja on kohdassa Miten luottolaitokset toimivat.