Vastuut Vastuut ja omavaraiset pidätykset

Monissa kaupallisissa vastuuvakuutuksissa on vähennyskelpoisia tai itsenäisiä vakuutuksia. Molemmat ovat tyyppisiä itsevakuutuksia. He siirtävät osan tappioriskistä, jonka vakuutuksenantaja on ottanut takaisin vakuutuksenottajalle.

Pakollinen tai valinnainen

Omavastuu tai SIR voidaan sisällyttää käytäntöön tai lisätä merkinnällä. Se voi olla pakollista (vakuutuksenantajan edellyttämä) tai vapaaehtoinen. Vakuutuksenantaja ei ehkä ole halukas tarjoamaan tiettyä kattavuutta ilman vähennyskelpoista tai SIR: tä.

Esimerkki on kaupallinen sateenvarjopolitiikka. Useiden vakuutusyhtiöiden tarjoamat sateenvarjot ovat SIR. Jos haluat ostaa käytännön, sinun on hyväksyttävä SIR.

Vähennys- tai SIR-arvoa voidaan myös vaatia, jos yritykselläsi on huonot tappiot tai jos se on vaarallisessa käytössä. Esimerkiksi kattourakoitsijoille myytäviin yleisiin vastuuseen liittyviin käytäntöihin sisältyy usein pakollisia omaisuusvahinkojen vähennyksiä.

Joissakin tapauksissa vähennys tai SIR voi olla vaihtoehto palkkion alentamiseksi. Henkivakuutuksia käytetään tähän tarkoitukseen työntekijöiden korvausvakuutuksessa. SIR: itä käytetään usein yleisessä vastuuvakuutuksessa. Monet suuret yritykset säästävät rahaa vastuuvelvollisuutensa valitsemalla käytännöt, joiden SIR on 100 000 tai enemmän.

Vaikka vähennyskelpoinen ja SIR palvelevat samankaltaisia ​​tarkoituksia, niillä on joitain keskeisiä eroja. Nämä on esitetty alla.

Vähennys

Vähennyksen erottava piirre on se, että se vähentää käytettävissä olevan vakuutuksen määrää.

Oletetaan esimerkiksi, että yleinen vastuuvakuutuksesi sisältää 5 000 euron vähennyksen omaisuusvahinkoista. Sinun jokaisen esiintymisrajan on 500 000 dollaria. Sattumoimainen aiheuttaa massiivisen tulipalon, joka johtaa 505 000 dollarin vahinkoon. Vakuutuksenantaja maksaa 495 000 dollaria (500 000 dollarin rajan vähennettynä $ 5 000 vähennyskelpoisella).

Olet vastuussa 5 000 dollarin vähennyskelpoisuudesta sekä 5 000 dollaria vahingoista, jotka ylittävät rajan. Koska vähennys vähennetään rajoista, koko raja ei ole käytettävissä kattamaan menetystä.

Vastuuvakuutukseen sisällytetään vähennys yleensä vain vahingonkorvauksiin. Vakuutuksenantaja hoitaa puolustuksesi ja maksaa kaikki korvausmenot. Näihin menoihin ei sovelleta vähennystä. Edellä kuvatussa esimerkissä oletetaan, että vastuuvakuuttaja maksaa 50 000 dollaria oikeudenkäyntikuluissa omaisuusvahinkoja koskevan vaatimuksen ratkaisemiseksi. Oikeudenkäyntikulut eivät sisälly vähennykseen. Vakuutuksenantaja maksaa heidät täydentävinä maksuina 495 000 dollarin vahinkojen lisäksi.

Itse vakuutettu säilyttäminen

Vastuuvapaudesta poiketen itseturvavakuutus ei vähennä vakuutusturvaa. Kun SIR on täytetty, koko raja on käytettävissä kattamaan korvausvaatimukset.SIR: itä löytyy usein virheistä ja laiminlyönneistä (ammatillinen vastuu).

Edellisessä esimerkissä oletetaan, että yleinen vastuuvakuutuksesi sisältää $ 5 000 SIR eikä vähennyskelvoton omaisuusvahinkoja. Käytäntömääräsi ja vaatimuksen määrä ovat samat kuin edellä. Tällöin maksat ensimmäiset 5 000 dollaria vahingoista (SIR) ja vakuutuksenantajasi maksaa jäljellä olevat 500 000 dollaria (käytännön raja).

SIR ei vähennä rajaasi.

SIR voi hakea vain vahingonkorvauksia tai vahingonkorvauksia ja korvausmenot. Kun korvausmaksut sisältyvät, sinun on määritettävä, onko vakuutuksenottaja vastuussa vahingonkorvausvaatimuksista. Tyypillisesti vakuutuksenantajasi hallinnoi vaatimusta ja laskuttaa sinut osuutesi korvausmaksuista (säilytysmäärä). Jotkin käytännöt saattavat ilmoittaa, että olet vastuussa vaatimusten käsittelystä, kunnes SIR on käytetty loppuun.

Terminologia ei täsmää

Ehtoja vähennyskelpoisia ja itsevarmaa pidättymistä ei aina käytetä johdonmukaisesti. Politiikka voi sisältää "vähennyksen", joka toimii SIR: nä. Päinvastoin on myös totta. Siksi on tärkeää lukea käytäntösi huolellisesti. Jos et ymmärrä, miten vähennyskelpoinen tai SIR vaikuttaa kattavuuteen, pyydä asiasta edustajaa tai välittäjääsi apua.