Opintolainojen hallinta: konkurssiin purkautuminen

Vain yksi kymmenesosa yhden prosentin (0, 1%) henkilöistä, jotka toimittivat konkurssin, yrittävät koskaan yrittää täyttää opintolainansa. Kuitenkin velallisista, jotka yrittävät päästä vastuuvapauden konkurssiin, 40 prosenttia onnistuu hankkimaan opintolainavelvoitteensa ainakin osittain, jos ei kokonaan.

Konkurssilain 523 (a) §: n mukaan

vastuuvapaus - - ei peruta yksittäistä velallista mistään velasta - (8), jollei tämän kohdan mukaisen velan poissulkemisesta muuta johdu > tarpeettomat vaikeudet velalliselle ja velallisen huollettaville

(A) i) yleishyödyllisen yksikön suorittama, vakuutettu tai takaama koulutusetuun liittyvä ylipalkkaus tai laina tai joka on toteutettu minkä tahansa ohjelman, jonka rahoittaa kokonaan tai osittain valtion yksikkö tai voittoa tavoittelematon laitos ; tai ii) velvoite maksaa takaisin koulutukseen, apurahaksi tai stipendiksi saamansa takaisinmaksut; tai

B) mikä tahansa muu koulutusluotto, joka on vuoden 1986 sisäisen tulotodirektiivin 221 (d) (1) määritelmän mukainen pätevä koulutuslaki, jonka velallinen on yksilö.

(korostus lisätty).

Undue Hardship

Perussäännössä tärkeimmät kaksi sanaa ovat "tarpeettomat vaikeudet". "Valitettavasti konkurssikoodi ei kerro meille mitä" kohtuuttomia vaikeuksia "on. Tuomioistuimet ovat kamppaillut määritelmää vuosikymmenien ajan.

Ennen vuotta 1976 opintolainat olivat vastuuvapauskelpoisia aivan kuten minkä tahansa muun vakuudettoman velan. 1970-luvun alkupuolella kongressi alkoi kyseenalaistaa, oliko vapaata vastuuvapautta sopiva opiskelijoille, jotka eivät ainoastaan ​​ottaneet suuria lainoja lainoista ammatillisten koulutusten maksamiseen, vaan myös pystyivät tekemään korkeita dollarimääräisiä tuloja. Tämän seurauksena vuonna 1976 kongressi hyväksyi lainsäädäntöä, joka kieltää alle viiden vuoden ikäisten opintolainojen suorittamisen, paitsi niille, jotka aiheuttavat velallisen tai velallisen huollettavien "tarpeettomia vaikeuksia".

Kolmen vuoden kuluttua vuonna 1987 liittovaltion toisen piirin muutoksenhakutuomioistuin katsoi New Yorkissa sijaitsevan New Yorkissa toimivan sosiaalisen työntekijän Marie Brunnerin tapauksen, joka ei ollut pystynyt saamaan kokoaikaista työtä.

Katso

Brunner vs. New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987). Muista, että opintolainat, jotka olivat yli viisi vuotta, olivat tuolloin täyttäviä. Brunner's ei ollut niin vanha. Brunner-tuomioistuimen tuomioistuimen mukaan tämä "kohtuuttoman vaikeus" tarkoittaa: Velallinen ei voi ylläpitää nykyisten tulojen ja menojen perusteella minimaalista elintasoa itselleen ja hänen huollettavilleen lainojen takaisinmaksu

Muita olosuhteita on olemassa, mikä osoittaa, että tämä tilanne todennäköisesti jatkuu merkittävänä osana opintolainojen takaisinmaksuaikaa; ja

• Velallinen on vilpittömästi pyrkinyt palauttamaan lainat
• Brunner-testi, jota on historiallisesti sovellettu, sisälsi vaatimuksia, joita ei ole artikuloitu itse säädöksessä, mukaan lukien "minimaalinen" elintaso, ylimääräisiä olosuhteita ja erityisesti "vilpittömän mielen" ponnisteluja.
• Tough Brunner -standardi voi olla heikkeneminen

Nykyään useimmat liittovaltion tuomioistuimet soveltavat tätä testiä opintolainojen vastuuvapautta koskevissa asioissaan. On kuitenkin olemassa merkkejä siitä, että sääntöjen tiukka tulkinta voi muuttua.

Konkurssiajoneuvoja on tärkeätä tietää, että Brunner-tapauksen alkaessa vuonna 1987 päätetään opintolainoja, jotka olivat vielä täytettävissä, jos he olivat viisi vuotta vanha konkurssimenettelyn aikana ja että vastuuvapaus oli automaattinen, mikä tarkoittaa, että velallisen ei tarvinnut nostaa syytettä konkurssimenettelyn yhteydessä vastuuvapauden määrittämiseksi. Brunner'n päättämisestä 28 vuoden aikana vastuuvapausmääräykset ovat muuttuneet. Ensinnäkin kongressi rajoitti vastuuvapauden myöntämistä lainoille, jotka olivat yli seitsemän vuotta vanhoja, minkä jälkeen ne antoivat valtion takaamien lainojen irtisanomisen riippumatta siitä, kuinka vanhat ovat, jos ne ovat kohtuuttomia vastuuvapausstandardeja.

Lopuksi vuonna 2005 kongressi piti sopivana tehdä yksityisiä lainoja myös ei-ladattaviksi.

Monet kysyvät, onko Brunner-testi päättäisi samalla tavoin tänään, jos tuomarit pohtivat erilaisia ​​tosiasioita, jotka sisälsivät lainoja, joilla huiman korot olivat lainanottajan vastuulla eläkkeelle siirtymisvuosina.

Viime vuosina useat liittovaltion valituslautakunnat ja konkurssimenettelyn valituspaneelit ovat päättäneet asioista, jotka näyttävät hävittävän harvaan Brunner-standardiin tai ovat ainakin kriittisiä siitä. Osa näistä tapauksista kerätään erinomaisessa artikkelissa Journal of the American Bankruptcy Instituutissa, Student Loan Discharge Päätöksissä Poke Holes Brunner Testissä.

Muut tärkeät näkökohdat

Täysimääräinen vs. osittainen vastuuvapaus

Jotkut tuomioistuimet ovat päätyneet siihen, että on olemassa olosuhteita, joissa on asianmukaista myöntää osittainen vastuuvapaus sen sijaan, että opintolainan velka maksetaan kokonaan.

Esimerkiksi tuomioistuin voi päättää, että velallinen voi suorittaa jonkin verran maksua joka kuukausi jonkin aikaa ja loput anteeksi.

Ei aikarajoitusta opiskelijan lainanpudotuksen pukeutumiselle

Ei ole aikarajaa opintolainan konkurssimenettelyn määrittämiseksi. Toisin kuin eräät vastuuvapausmaksut, joissa on olemassa määräaika konkurssimenettelyyn liittyvän oikeusjutun jättämiselle, ei ole olemassa määräaikaa lainattaessa opintolainoja. Itse asiassa on teoreettisesti mahdollista aloittaa konkurssitapaus, joka on suljettu monien vuosien ajan yksinomaan sen vuoksi, että tuomioistuinta pyydetään määrittämään opintolainan vastuuvapaus.

Itse asiassa, vaikka otitte vastuuvapautuksen opintolainoistasi aikaisemmassa konkurssitapauksessa ja kadotit tai et saanut täyden vastuuvapauden veloistaan, jos olosuhteet muuttuvat myöhemmin, voit pyytää tuomioistuinta aloittamaan asian uudelleen ja tee uusi määritys nykyisiin olosuhteisiisi.

Jos haluat lisätietoja opinto-oikeuksien hallinnoinnista vaikeissa taloudellisissa tilanteissa, tutustu artikkeleihimme seuraavista asioista:

Yleiskysymykset

Millaisia ​​lainoja sinulla on?

Opiskelijaluottojen hallinta pähkinänkuoressa

Hyödyllisten opiskelijaluottojen sanakirja

Kun maksua ei voi suorittaa

Väärinkäyttö ja oletusarvo

Viivästyminen ja kesto

Hyvitysstrategiat

Lainan anteeksiantamus

Laina anteeksianto kouluasemaan

Laina anteeksianto vammaisuudesta tai kuolemasta

Julkinen lainaennuste

Opiskelijaluottolaitosten hoitaminen

Yksityisten lainojen hoito Huolto lainan anteeksianto

Opintolainat konkurssiin

Konkurssierot

Yksityisten lainojen purkaminen

Luku 13: n takaisinmaksusuunnitelmat