Verotettavat tilit vs IRAs

Pitäisikö pysytellä kaikki pitkän aikavälin säästöt IRAsissasi? Milloin on parempi käyttää verotettavaa tiliä? Vai onko hyötyä käyttää useita eri tilityyppejä?

Säästämis- ja sijoitustavoitteiden parhaan tilin tyypin löytäminen ei välttämättä ole monimutkaista. Seuraavassa on tärkeä erittely siitä, milloin ja miksi tiettyjä tilityyppejä toisten päälle:

Milloin on parempi käyttää verotettavaa tiliä?

Verotettavia tilejä ei saada paljon rakkautta tiedotusvälineiltä.

Vain ajatus "verotettava" asettaa ahdistusta, turhautumista ja kaunaa sijoittajien mielissä kaikkialla. Verotukselliset tilit, kuten perinteiset IRA: t ja Roth IRA: t, ovat myös verollisia, vaikkakin vain peruuttamisen yhteydessä.

Verotettavaa tiliä on useita hyviä syitä. Jos esimerkiksi säästät eläkkeelle ja olet sitä mieltä, että saatat tarvita joitakin pitkän aikavälin säästöihisi ennen ikärajaa 59½, voit välttää 10 prosentin "varhaista peruuttamisvelvollisuutta" ja pidä IRA: ista kasvaessasi, jos napautat verotettava tilejäsi sijaan.

Myös verotettavista tileistä perittäviä veroja verotetaan vain investointien myynneistä sen sijaan, että ne kattaisivat koko markkinointivuoden, kuten perinteisen IRA: n tai Rothin IRA: n peruuttamattomien nostojen. Verotettavaa tiliä koskevat pitkäaikaiset voitot verotetaan 15 prosentin verokannalla.

Tältä osin verotettavaa kirjanpitoa kutsutaan verotuksen monipuolistamiseksi, joka on riskin pienentäminen levittämällä säästöjä ja sijoitusomaisuutta eri tileihin.

Esimerkiksi "riski" on, että kukaan ei voi ennustaa tarkasti, mitä vero- tai verolakeja 10, 20 ja 30 vuoden kuluttua.

Verotettavat tilit vs. perinteiset IRA: t ja Roth IRA s

Toinen syy käyttää verotettavaa tiliä on, koska et voi saada sijoittaa IRA: han. Yleensä olet ansainnut tuloja säästämään rahaa IRA: ssa.

Siksi, jos sinulla ei ole työtä, et saa osallistua. Tästä syystä aikuiset voivat avata alaikäiselle lapselle tavanomaisesti korkeakoulussäästöjä varten tarkoitetun lapsen huoltoa koskevaa tiliä yhdenmukainen siirto alaikäiseen lakiin (UTMA).

Joillakin ihmisillä on onni ongelma siitä, että he eivät voi osallistua IRA: han, koska he tekevät liikaa rahaa tai heillä on enemmän rahaa säästää 401 (k): n ja IRA: n vuotuisten maksuosuuksien lisäksi. Korkean tulotason säästäjälle - esimerkiksi joku, joka kerää yli 250 000 dollaria vuodessa - yhteenlaskettu 23 500 dollaria, jotka he voivat sijoittaa 401 (k): iin ja IRA: ille, ei ole edes 10% heidän tuloistaan. Tämä olettaa, että he ovat IRA: n mukaisia ​​ja he ovat alle 50-vuotiaita.

Takaisin verojen monipuolistamiseen, nuori tai nuori pariskunta, joka säästää nykyään 20 tai 30 vuoden eläkkeelle siirtymistä varten, valitsee perinteisen IRA: n (ennen veroja säästöt), koska he olettavat, että heillä on eläkkeelle jäävä verokanta vähemmän kuin heidän kertymävuosiensa aikana.Ajatuksena on lykätä veroja nyt suuremmalla kurssilla ja maksaa ne myöhemmin pienemmällä hinnalla. Mutta koska yhdistelmä kasvaa tuloja, inflaatiota ja suuren mahdollisuuden liittovaltion verokantojen korkeammaksi 20 tai 30 vuoden kuluttua, nuori tai pari voisi päätyä korkeammalle verokannalle eläkkeelle siirtymisen aikana!

Kun käytät enemmän kuin yhden säästö- tai investointitilin tyypin on älykäs

Tästä syystä olen ihmetellyt, onko perinteinen IRA ole pitkä ja miksi tämä veropetos on osa Roth IRA: n ja / tai verovelvollisen tili tai molemmat. Jos et tiedä varmuudella, että eläkkeelle jää vähäisempi veroluokka kuin säästövuosi, käytä säästö- ja investointivälineitä kuin 401 (k) s ja perinteisiä IRA-arvoja.

Älykäs pitkän aikavälin säästämisstrategia on ensinnäkin osallistua 401 (k): een vain työnantajan vastaavan summan verran. Esimerkiksi, jos ne vastaavat 50 senttiä jokaista dollaria kohden, maksat enintään 6 prosenttia korvauksesta, niin ansaitse vain 6 prosenttia saadaksesi kyseisen arvokkaan edun.

Seuraavaksi maksetaan enintään Roth IRA: n enimmäismäärä, joka on 5 500 dollaria vuonna 2015 tai 6 500 dollaria 50 vuotta täyttäneille.

Jos voit säästää enemmän, avaa verollisen välitystili tai yhteinen välitystili ja säästä niin paljon kuin mahdollista. Kun olet noin 10 tai 15 vuoden sisällä eläkkeelle siirtymisestä, saatat ajatella Rothin maksuosuuksien pienentämistä ja verollisten maksuosuuksien lisäämistä etenkin, jos luulet, että voitte eläkkeelle aikaisin (ennen 59 ikävuotta).

Nyt sinun tarvitsee vain tietää, mitkä ovat parhaita investointityyppejä verollisiin tileihin ja jotka ovat IRA: n parhaita investointityyppejä.

Vastuuvapauslauseke: Tällä sivustolla annetut tiedot on tarkoitettu vain keskustelukäyttöön, eikä niitä saa käyttää väärin sijoitusneuvonana. Nämä tiedot eivät missään olosuhteissa edusta veroja tai suosituksia arvopapereiden ostamisesta tai myymisestä.