Kotivaltio: mitä se on ja miten sitä käytetään

Kotitalouksien omaisuus on omaisuutta, joka tulee kodin omistajan kiinnostuksesta kotiin. Oman pääoman laskemiseksi vähennät kaikki jäljellä olevat lainasaamiset kiinteistön markkina-arvosta. Kotimaisuus voi kasvaa ajan myötä, jos omaisuuden arvo nousee tai lainan tasapaino maksetaan.

Toinen tapa, kotiosa on osa omaisuutta, jota todella "oma". "Olet varmasti oma kotisi, mutta jos olet lainannut rahaa ostaa kiinteistön, lainanantajallasi on myös korkoa kiinteistössä, kunnes maksat lainan.

Oma pääoma on yleensä kodinomistajan arvokkain omaisuus. Tätä omaisuutta voidaan käyttää myöhemmin elämässä, joten on tärkeää ymmärtää, miten se toimii ja miten sitä käytetään viisaasti.

Home Equity Esimerkki

Helpoin tapa ymmärtää pääomaa on aloittaa kodin arvo ja vähentää velkojen määrä. Nämä kiinnitykset voivat olla ostohinkoja, joita käytetään talon hankkimiseen tai myöhemmin kiinnitettyihin kiinnityksiin.

Oletetaan, että olet ostanut talon 200 000 dollaria, suorittanut 20 prosentin ennakkomaksun ja saanut lainan kattamaan jäljelle jääneet 160 000 dollaria. Tässä esimerkissä kotimainen korko on 20 prosenttia kodin arvo: koti on 200 000 dollaria, ja sinä annat 40 000 dollaria - tai 20 prosenttia ostohinnasta. Sinä omistat kodin, mutta sinä vain "omistat" 40 000 dollaria.

Lainanantajasi ei omista minkään kodin osuutta - teknisesti, omistat kaiken - mutta taloa käytetään lainasi vakuudeksi.

Lainanantajasi kiinnostaa heidän kiinnostuksensa hankkimalla panttioikeus kiinteistöön.

Oleta, että kotisi arvo kaksinkertaistuu (epätodennäköistä, mutta se pitää numerot yksinkertaisina). Jos se on 400 000 dollaria ja sinulla on vain 160 000 dollaria, sinulla on 60 prosentin omistusosuus. Voit laskea sen jakamalla lainan korot markkina-arvolla ja vähentämällä tuloksen yhdestä (Google tai mikä tahansa laskentataulukko laskee tämän, jos käytät 1- (160000/400000) ja sitten sinun on muunnettava desimaali arvoon prosenttiosuus).

Lainan saldo ei ole muuttunut, mutta oman pääoman kasvoi .

Building Equity

Kuten näette, oikeudenmukaisuuden lisääminen on hyvä asia. Miten voit lisätä oman pääomansiirtoa?

Lainan takaisinmaksu: Kun maksat lainan korotuksen, oman pääomansiirto kasvaa. Suurin osa asuntolainoista on vakioitu joukkovelkakirjalainoja, joiden tasoiset kuukausimaksut menevät kohti etua ja pääomaa. Ajan mittaan pääoman takaisinmaksu kasvaa - joten voit kasvattaa pääomaa vuosittain kasvavalla nopeudella.

Jos sinulla on vain kiinnostuksen kohteena oleva laina tai muu tyyppinen ei-lykkäävä laina, et rakenna pääomaa samalla tavalla. Saatat joutua tekemään ylimääräisiä maksuja velan vähentämiseksi ja oman pääoman lisäämiseksi.

Hintahinnan arvostaminen: Voit myös rakentaa oman pääoman edes yrittämättä. Kun kotiasi saa arvon (parannushankkeiden tai terveellisten kiinteistömarkkinoiden vuoksi), oman pääomansiirtonopeus kasvaa.

Lue lisätietoja rakentamisen pääomasta (ja prosessin nopeuttamisesta).

Oma pääoma

Oma pääoma on omaisuus, joten se on osa koko nettovarallesi. Voit ottaa tuloja tai kertakorvauksia pois oman pääoman rahastosta jonakin päivänä, jos tarvitset tai voit siirtää varallisuuden perillisille. On olemassa useita tapoja laittaa kyseinen omaisuus toimimaan.

Osta seuraava kotiasi: Luultavasti et asu samassa talossa ikuisesti.

Jos liikut, voit myydä nykyisen kodin ja laittaa rahat kohti seuraavan kodin ostoa. Jos vielä velkaa rahaa jollekin kiinnitykselle, et saa käyttää kaikkia rahaa myyjältäsi, mutta sinun on käytettävä oman pääomansiirtoja.

Lainaa omaa pääomaa vastaan: Voit myös saada käteistä ja käyttää sitä lähes kaikesta käyttämällä kotitalouslainaa (tunnetaan myös nimellä toinen kiinnitys). Asunnon omistajat käyttävät usein näitä varoja kotiin parantamiseen, korkeakoulutuksen rahoittamiseen tai muuhun tarkoitukseen. On kuitenkin järkevää panna nämä rahat pitkän aikavälin investointiin tulevaisuutenne - maksamalla nykyiset kulut on riskialtista.

Rahastojen eläkkeelle siirtyminen: Voit myös käyttää pääomaasi kultaisinä vuosina käänteisen kiinnityksen avulla. Nämä lainat antavat tuloja eläkeläisille ja eivät vaadi kuukausittaisia ​​maksuja - lainaa maksetaan takaisin kun asunnonomistaja lähtee talosta.

Nämä lainat ovat kuitenkin monimutkaisia ​​ja voivat aiheuttaa ongelmia asumiseen ja perillisiin.

Home Equity Loans

Kotitalouksien lainat ovat houkuttelevia, koska sinulla on pääsy suuriin rahastoihin - usein suhteellisen alhaisilla koroilla. He ovat myös suhteellisen helppoja saada, koska lainat ovat kiinteistövakuudettomia. Ennen kuin otat rahaa pois kotisi, katso tarkasti, miten nämä lainat toimivat ja ymmärtävät riskejä.

Sulkeminen: Suuri riski kotitalouden käyttämisestä on se, että kotisi toimii lainan vakuudeksi. Jos et pysty maksamaan takaisin lainaasi, lainanantaja voi ottaa talon sulkemiseen ja myydä sen saadakseen rahat takaisin. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun ja perheesi on löydettävä muita majoituskohteita - todennäköisesti hankalassa ajassa - ja kotisi luultavasti ei myy ylähuoneeseen.

Kuinka lainata: Pääset lainaan kotiovelalle, ja käytät lainanantajien kanssa, aivan kuten minkä tahansa muun lainan kanssa. Lainanantaja arvioi kotiasi markkina-arvon, ja he tarjoavat mahdollisimman suuren summan, jonka voit lainata. Useimmissa tapauksissa lainanantajat rajoittavat lainoja 80 prosenttiin tai vähemmän kotisi arvosta (tämä on nimeltään laina-arvo-suhde). Tämä tarkoittaa, että ensimmäinen (osto) asuntolainasi ja mahdolliset ylimääräiset lainat, jotka olet tekemässä, on oltava alle 80 prosenttia arvostetusta arvosta. Lainaajat myös arvioivat tulosi ja luottotietosi hyväksyessään lainoja.

Kotitalouksien lainoja

Kotitalouksien laina on kertaluonteinen laina - saat kaiken rahan kerralla ja maksat takaisin kuukausittaisella kuukausimaksulla tulevina vuosina.Korko on yleensä kiinteä.

Kotitalouksien luottorajan (HELOC) avulla voit varata varoja tarpeen mukaan. Luottokortin kaltainen voi lainata vain mitä tarvitset, kun tarvitset sitä "vetojakson" aikana (niin kauan kuin luottotietosi ovat avoinna). Sinun on tehtävä vaatimattomia maksuja velallesi tällä kertaa. Useiden vuosien (esimerkiksi kymmenen vuoden) jälkeen voittojaksosi päättyy, ja sinä menet takaisinmaksuaikaan, jossa aggressiivisesti maksat kaiken kyseisen velan. HELOCilla on tavallisesti muuttuva korko.