Kuka ei saa muuntua Roth IRA: han?

Jos sinulla on perinteinen yksilöllinen eläkesäästötili tai IRA, olet ehkä katsonut siirtyvän Roth IRA: han. Sijoittajien avulla sijoittajat voivat siirtää rahaa perinteisestä IRA: sta, maksaa veroja rahastoista tavallisten liittovaltion ja valtion kurssien mukaan ja siirtää sen Rothiin, jossa se kasvaa verottomasti. Voit tehdä tulevaisuudessa nostot Roth IRA: sta verovapaaksi, kunhan täytät tietyt pätevyydet.

Jotta Roth IRA -jakaumat tehtäisiin verovapaana, ne on suoritettava viiden vuoden verotusvuoden jälkeen osallistumishetkellä 59 ½ ikävuoden jälkeen tai sen jälkeen. Muunnoksen tapauksessa siirtymän jälkeen on kulunut 5 vuotta.

Rothin IRA-muuntaminen voi olla järkeä joillekin. Toisaalta on olemassa tiettyjä tapauksia, joissa ei ole mitään järkeä. Ennen kuin muutat Rothiksi, kysy itseltäsi nämä kysymykset.

Olen lähellä eläkkeelle siirtymistä ja tarvitsen IRA-tuloja?

Jos lähestyt eläkkeelle siirtymistä tai tarvitset IRA-rahaa elää, on järjetöntä muuttaa Rothiksi. Koska maksat veroja varoissasi, siirtymällä Rothiin maksaa rahaa. Kestää tietyn määrän vuosia ennen kuin maksetut rahat maksetaan etukäteen verotussäästöillä. Jos otat eläkkeitä, lisää tätä aikajanaa. Jotta saisit käsityksen siitä, onko sinulla parempi tulostaminen, Rothin muuntamislaskuri voi auttaa.

(Löydät laskut välityspaikoilta, tämä hyvä perus Rothin muuntaminen laskin on peräisin TIAA-CREF.)

Muut mahdolliset resurssit Roth IRA muuntaminen laskimet ovat seuraavat:

• Charles Schwabin Roth IRA -konversionlasku
• Bankratein muunnos Roth-laskimeen
• Pitäisikö minun muuttaa Roth IRA: han? (CalcXML)

Haastetta, joka perustuu pelkästään Roth IRA -konversionlaskimeen, on se, että oletukset perustuvat tuleviin tuloverotusolosuhteisiin. On vaikea ennustaa, missä tuloveroprosentit johtavat seuraavien 1-2 vuoden aikana. Kuvittele, kuinka haastavaa se voi olla ennakoida verokantoja 10, 20 tai jopa 30 vuotta tänään, kun käytät Roth IRA: n käyttöä.

Muista tarkastella nykyistä ja ennustettua tuloveroa ennen perinteisen IRA: n muuntamista Roth IRA: han. Voit käyttää liittovaltion tuloveroa käsittelevää taulukkoopasta tai tietoja viimeisimmästä veroilmoituksesta määrittääksesi marginaalisen veroluettelon. Sitten täydennä eläkkeelle suunnatun budjettiesityksen ennakoidun verokohteen arvioimiseksi ennustetun eläke-tulosuunnitelman perusteella.

Voinko varautua veroihin?

Rothin IRA-muuntaminen voi olla kallista, koska sinun on maksettava veroja nykyiselle IRA: lle. Ihannetapauksessa rahat eivät tule irti eläkesäästämisestä. Jos sinun tarvitsee käyttää perinteisen IRA: n varoja maksamaan verot, jotka maksaisivat sinut Rothiksi, olet paremmin jättänyt varat sitomaan tiukasti.

Yksi harkittava tekniikka on levittää konversion kustannuksia muutaman vuoden kuluttua. Tämä voi myös estää sinua työntämästä itseään korkeampaan veroluokkaan.

Haluanko maksaa verot?

Joskus hyvän taloudellisen toiminnan tekeminen voi olla vaikea tehdä. Se on tunne, että monet perinteiset IRA-omistajat saavat harkitessaan Roth IRA -konversion. Voitko kuvitella, että joku on 300 000 dollaria IRA: ssa ja oikein etukäteen luopuvat 75 000 dollaria IRA: sta? Rothin IRA-muuntaminen voi näyttää hyvältä paperilla, mutta reaalimaailmassa voi olla monimutkaisempaa.

Voit käyttää hyväntekeväisyyteen liittyviä maksuja Rothin muuntamisen verojen korvaamiseksi. Verovähennykset voivat olla tehokas strategia Roth IRA -konversion verokustannusten alentamiseksi. Tietenkin sinun täytyy ensin saada taloudelliset resurssit ja halu lahjaksi hyväntekeväisyysorganisaatiolle tämän strategian hyödyntämiseksi.

Tuleeko tulevaisuudessa pienempiin veroluokkiin?

Jos luulet, että jää eläkkeelle alemmassa tuloveroasemassa kuin nyt, ei ole järkevää muuttaa.

Maksat suuremmat verot tuloksesta kuin olisit, jos nostat rahat perinteiseltä IRA: lta eläkkeelle.

Rothin IRA-muuntaminen voi olla hyvä idea joillekin mutta ei kaikille IRA-sijoittajille. Harkitse mahdolliset muutokset huolellisesti, ennen kuin siirrät säästösi.