Investointi eläkkeelle kautta Robo-neuvoja

Monille sijoittajille eläkesäätiön luominen voi tuntua ylivoimaiseksi tehtäväksi. Onneksi sijoitusrahastojen ja vaihdettujen rahastojen kasvu on tarjonnut yksittäisille sijoittajille mahdollisuuden saada ammattimaista sijoitustoimintaa. Rahoittajat ja ammattimaisesti hoidetut tilit eläkejärjestelyissä laajentavat käytettävissä olevien optioiden kokoonpanoa sijoittajien auttamiseksi. Nyt on uusi poika lohkossa, joka kykenee täysin muuttamaan investoivaa maisemaa - "robo-neuvonantajia".

Mutta on joitain tärkeitä asioita, jotka on otettava huomioon ennen kuin olet sisällyttänyt robo-neuvonantajia investointisuunnitelmiisi eläkkeelle.

Termi robo-neuvonantaja viittaa automaattisiin investointisopimuksiin, jotka käyttävät algoritmeja sijoituskohteisiin, jotka perustuvat mukavuutesi riskiin ja aikajakoon. Näitä alustoja kutsutaan useilla eri nimillä, kuten automaattisilla investointien neuvonantajilla, online-sijoitusalustoilla tai digitaalisilla neuvontaalustoilla.

Online-investointiympäristöt tai robo-neuvonantajat ovat automatisoituja investointeja, jotka alun perin käynnistettiin vuonna 2008 ja tarjottiin kuluttajille paljon laajemmassa mittakaavassa vuodesta 2010. Useimmat robo-neuvonantajat käyttävät vaihto-osuuksia (ETF) ) ensisijaisena investointityypinä. Salkut sisältävät yleensä omaisuusluokkien, kuten osakkeiden ja joukkolainojen yhdistelmän. Useat näistä alustoista myös käyttävät muita vaihtoehtoisia omaisuusluokkia, kuten kiinteistöjä, luonnonvaroja ja hyödykkeitä.

Huolimatta siitä, että nämä digitaalisen neuvonantajan alustat hallitsevat vain pienen osan kaikista sijoitusomaisuuksista maamme, ne kasvavat nopeasti ja ovat edelleen osa eläkeuudistussuunnittelua tulevina vuosina. On arvioitu, että robo-neuvonantajat hallitsevat noin 2 biljoonaa dollaria vuoteen 2020 mennessä.

Kuten kaikkiin uusiin investointeihin, on usein tarpeellista keskustella siitä, millaisia ​​etuja ja haittoja tällaisen alustan sisällyttämisestä monipuoliseen investointiin eläkkeelle suunnitelma.

Seuraavassa on joitain verkkoinvestointiympäristön käytön etuja ja haittoja.

Hyödyt:

Yksinkertaistettu lähestymistapa, joka tarjoaa helpon pääsyn. Ei ole yllättävää, että verkkoyhteyden helppous on verkkoinvestointiympäristöjen ydin. Tekniikkayritykset saavat mahdollisuuden asentaa ja rahoittaa tilisi tietokoneen tai älypuhelimen helppouden ja kätevyyden kautta. Tilitiedot ovat helposti saatavilla 24/7 käyttöoikeuden ja suorituskyvyn päivitykset tarjotaan tilauksesta. Tämä saavutettavuus ulottuu tilin määrittämiseen tarvittaviin vähimmäisvaroihin, ja robo-neuvonantajat ovat tunnettuja alhaisista vähimmäisinvestointinsa alkamisajoista. Jotkin robo-neuvonantajilla ei ole minkäänlaisia ​​vähimmäisvaatimuksia, mikä vähentää merkittävästi potentiaalisten sijoittajien tulopistettä.Verrattaessa monet ihmisen rekisteröityneet sijoitusneuvojat (RIA) ovat yleensä korkeammat tilin vähimmäismäärät, jotka voivat olla 100 000 tai enemmän. Monet robo-neuvonantajat mieluummin käyttävät tilin asennusprosessin automatisointia. Kun olet vastannut useisiin alustaviin kysymyksiin, joiden tarkoituksena on arvioida riskinsietokykyäsi ja investointitavoitteet, ehdotetut sijoitussidonnaiset sijoitukset esitetään sijoittajille, joilla on mahdollisuus päivittää varoja enemmän tai vähemmän riskin ottamiseksi.

Tehokas investointi. Monipuolisen sijoitussalkun rakentaminen on merkittävä etu robo-neuvonantajille. Tilin määritysprosessi kestää yleensä minuutteja, ja osaavien sijoittajien tuntemus on tavallisesti arvokasta kauppojen suorittamisen helppoutta. Itse asiassa monet rahoitusneuvojat käyttävät automatisoituja sijoitusalustoja salkunhoitopalvelujensa tehokkuuden parantamiseksi.

Instant monipuolistaminen. Yksi automatisoidun sijoitusalustan käyttämisen tärkeimmistä eduista on kyky sijoittaa monipuoliseen portfolioon, joka tyypillisesti perustuu nykyaikaiseen salkututkimustutkimukseen. Tämä lähestymistapa keskittyy yleiseen kohdentamiseen tärkeisiin omaisuusluokkiin, kuten osakkeisiin, obligaatioihin ja kiinteistöihin.

Mahdollisuus käyttää edullisia investointeja. Online-investointiympäristöt tarjoavat yleisesti edullisemman vaihtoehdon perinteisille omaisuudenhoitoyhtiöille.

Ilman lisäkustannuksia tiilien ja laastien sijaintipaikoista ja vähemmän ihmisen työntekijöitä robo-neuvojat suorittavat tyypillisesti samanlaisia ​​sijoituspalveluita pienemmille kokonaiskustannuksille. Keskimääräiset palkkiot vaihtelevat yleensä välillä 0,2-2,0 prosenttia hallinnoitavista varoista. Verrattuna tyypilliseen AUM-maksuun, joka on 1 prosentista 1,5 prosenttiin rahoitusneuvojista veloittamat, alhaisemmat palkkiot saattavat johtaa huomattaviin säästöihin ajan myötä.

Tax-loss harvesting. Monet automatisoidut sijoitusalustat tarjoavat veroa vähentävän veronhuojennuksen. Tämä on prosessi, jolla pääoman voitot kompensoidaan toisen sijoituksen myymisellä tappiolliseksi. Verovähennysprosessi voi parantaa verojen jälkeistä tuottoa. Veronkevennys ei välttämättä edistä jokaista sijoittajaa. Esimerkiksi 15 prosentin verokannan sijoittajat verotetaan 0 prosentin verokantaa myyntivoittoihin.

Puolueettomat sijoitusneuvonta. Ihmisrahoitusneuvonantajilla on samat käyttäytymishäiriöt, joilla kyetään poistamaan yksittäisten sijoittajien investointisuunnitelmat. Sitä vastoin verkko-investointiympäristöt voivat auttaa poistamaan mahdollisuuksia, joita neuvoa-antavat yritykset suosittelevat omia tuotteitaan tai antavat itsenäisten puolueiden vaikutuksen sijoitustoiminnan suosituksiin.

Häiriöt:

Suurin osa robo-neuvojista ei ole henkilökohtaista ohjausta. Vaikka jotkut hybridi-neuvojat tarjoavat robo-neuvonantajan inhimillisen komponentin kanssa, useimmat automaattiset investointiympäristöt eivät tarjoa pääsyä Certified Financial Planner -ammattilaisille. Ottakaa huomioon, jos robo-neuvonantaja tarjoaa ihmisille neuvonantajan puhelinta, sähköpostitse, verkossa tai videokeskusteluja.Kun taloudellinen tietämys on niin alhaisella tasolla kotimaassamme, robo-neuvojat olettavat, että asiakkailla on hyvin määritelty joukko taloudellisia elämän tavoitteita.

Sijoitusneuvonta on vain yksi osa rahoitussuunnitelmaa. Eläkkeelle siirtyminen on yleisin taloudellinen tavoite ja ensisijainen syy siihen, miksi ihmiset sijoittavat ensiksi. Jos sinulla on muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästäminen lapsesi korkeakoulututkinnasta, velan maksamisesta tai investoimisesta rantalomalle, investointisi on jäsennettävä eri tavoin näiden tavoitteiden pohjalta. Toistaiseksi ei ole mitään robo-neuvonantajia, joilla on kyky arvioida täysin, onko järkevää säästää hätätilanteissa, maksaa velkaa tai sijoittaa pitkän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle siirtymiseen.

Automaatio ei poista irrationaalista päätöksentekoa. Online-investointiympäristöt voivat auttaa ihmisiä luomaan automaattisia investointisuunnitelmia, mutta kuten edellä mainittiin, tekoäly voi tällä hetkellä korvata rahoitussuunnittelua koskevia ohjeita. Käyttäytymistieteelliset asiantuntijat usein huomauttavat, että ihmisen tilanne vaikeuttaa meitä johdonmukaisesti tehdä järkeviä taloudellisia päätöksiä. Vaikka investointiprosessin automatisointi helpottuu digitaalisten neuvontapalvelujen avulla, nämä robo-neuvojat eivät poista mahdollisuutta tehdä tunnepäätöstä investointisi kanssa.

Monissa digitaalisissa neuvontaympäristöissä ei ole intuitiivisia riskinsietokykyarviointeja. Sijoittajan riskialttiuden määrittäminen perustuu tieteellisiin periaatteisiin ja tutkimukseen. Monien kysymysten tyypit edellyttävät ainakin taloudellisen tietämyksen perusarvoa, jotta kysymykset voidaan oikein liittää todellisiin tilanteisiin. Useimmat automatisoidut sijoitusympäristöt käyttävät lyhyen online-kyselyn riskinsietojen ja tavoitteiden arvioimiseksi. Investointiprosessissa on kuitenkin useita riskin osia, eikä ole olemassa yksittäistä riskinmittaustyökalua, joka voi vaatia 100 prosentin tarkkuutta riskin arvioinnissa. Sellaisena monet taloussuunnittelijat ja sijoitusalan ammattilaiset olisivat yhtä mieltä siitä, että perusteellisempia keskusteluja tarvitaan riskitoleranssin täydelliseksi saamiseksi sijoittajana.

Heillä ei ole pitkäaikaista kokemusta. Koska verkko-investointiympäristöt ovat olleet vain alle vuosikymmenen ajan, jotkut sijoittajat ovat epäileviä pitkäaikaisesta kykymyksestään säästää markkinoiden laskusuhdanteita, koska niitä ei ole testattu äärimmäisissä markkinatilanteissa. Sanotaan, algoritmeja, joita he ovat rakentaneet, on käytetty testaamaan salkun suorituskykyä erilaisissa markkinaolosuhteissa. Mutta kuten vanha mainos menee, menneisyys ei ole tulevaisuuden suorituskyvyn ennustaja.

Kaikki robo-neuvojat eivät tarjoa eläkeläisille ohjeita tuottaa tuloja vetäytymisstrategioilla. Eläkkeelle pääsyn säästämisen pääasiallinen tarkoitus on todella pystyä käyttämään näitä varoja eläkkeelle siirtymisen aikana. Vaikka robo-neuvonantajat ovat suosituimpia Millennials ja Generation X: n keskuudessa, kasvava kiinnostus myös Baby Boomersin keskuudessa on kasvanut.Kuitenkin, kun Boomers siirtyy jakeluvaiheeseen, on tärkeää käyttää verotuksellisia verotuksellisia strategioita ja keskittyä tulojen maksimointiin. Eläkkeellä olevien on oltava varovaisia ​​valittaessa robo-neuvonantajaa, koska jotkut digitaaliset neuvoja tarjoavat tällaista ohjausta, kun taas toiset eivät.