Overdraft Protection Plans

Me kaikki teemme virheitä. Joskus nämä virheet edellyttävät rahan käyttämistä (käyttämällä veloituskorttia tai kirjallisesti), kun rahat eivät ole saatavilla pankkitilillämme.

Ylilaskennan suojaus mahdollistaa useamman kuin tarkistuksen, mikä (joskus) estää korttisi hylkäämisen ja valintasi irti.

Huomaa, että pankit käyttivät automaattisesti tämän ominaisuuden kaikkiin tarkastustileihin.

Nykyään se on opt-in-asia: sinun on pyydettävä sitä, jos haluat sitä ja et ehkä halua sitä (yliluutan suojaus voi olla kallista ja monet ihmiset ovat parempia ilman sitä).

Overdraft Protection Overview

Jos tililläsi on tilinylittävää suojausta ja tilisi on negatiivinen, pankki kattaa tiettyjä maksuja sinulle. Oletetaan, että yrität käyttää 100 dollaria pankkikortilla, mutta sinulla ei ole 100 dollaria sekkitilillesi (tai varat ovat tililläsi, mutta niitä ei ole vielä käytettävissä kulutukseen). Pankki voi silti hyväksyä maksun ja vain odottaa, että maksat takaisin 100 dollaria myöhemmin.

Tietenkin on rajoja. Löydät eri rajat dollarin summalle, jonka ylityslaskentasuunnitelma kattaa. Sinulla voi olla myös etuoikeutesi peruuttaminen, jos kirjoitat säännöllisesti ylimääräisiä saldoja.

Ylilaskennan kustannukset

Pankit eivät tee tätä ilmaiseksi. He veloittavat maksuja osittain väärinkäyttämästä palvelua, ja (ei yllättäen) se luo tulonlähteen pankille.

Varmista, että tiedät, mitä maksut ovat, jos aiot lisätä tilinlaskennan suojausominaisuuden tiliisi. Tyypillisesti se on samanlainen kuin riittämättömät rahastot.

Seuraavaksi voi olla korkokuluja. Tilisiirtosuunnitelman mukaan tilinylitysmääräsi voidaan pitää "lainaa".

Tällöin pankki perii korot, kunnes maksat takaisin. Tämä vaihtoehto (ns. luottolimiitti ) on tavallisesti halvempi kuin maksaa kiinteä maksu kullekin tilillesi kohdistetulle tilinylitykselle.

Muista vielä suurempi kuva. Jos käytät liian usein ylijäämäsuojaa, se tarkoittaa, että olet menossa huonoihin tapoihin, jotka maksaisivat paljon eliniänne. Se on merkki siitä, ettet ole onnistunut kassavirrasi hyvin. Vaikka palautetut tarkastukset eivät näy välittömästi luottotietokannustasi, ne voivat vaikuttaa siihen, miten pienet pankit ja luottoliikkeet arvioivat luottokelpoisuutesi. Ne voivat myös maksaa paljon rahaa, johtaa siviili- ja rikosoikeudellisiin syytteisiin ja lopulta vahingoittaa luottoasi.

• Lisätietoja: Mikä on luotto?
• Nämä numerot ovat tärkeitä: Kuinka luottotietosi toimivat

Luottorajan suojaukset Hyödyt ja haitat

Keskitymme tärkeimpään asiaan: se maksaa rahaa ylimääräisiin luottoihin.On selvää, että syy sinulla oli, että sinulla ei ollut tarpeeksi rahaa, ja nyt sinulla on vielä vähemmän. Näet, miten tilinylittävä suoja ei auta sinua pitkällä aikavälillä.

Joillekin tilinhuollon suojan tärkein etu on se, että osapuoli, jonka kirjoitit, ei ole tietoinen siitä, että olit lyhyellä käteisellä, kun kirjoitit tarkastuksen.

Tämä estää sinua häpeästä, jos kirjoitit sekin ystävällesi tai liikekumppanille.

Toinen etu on, että voit välttää palauttamasi tarkastusmaksut jälleenmyyjältä (olettaen, että maksat sekillä). Jos sinulla ei ole tilinylittävää suojausta, saatat joutua maksamaan pankkiisi (ei riittävät rahastot tai NSF) ja lisämaksun (palautettu) vähittäiskauppiaalle. Viime kädessä voit päätyä negatiivisiin raportteihin ChexSystems-tiedostossasi.

Yliopistokorvausten pienentäminen

Jos sinun on käytettävä tilinylistosuojaohjelmia, kauppa noin kustannusten minimoimiseksi. Loppujen lopuksi ajatus on rakentaa lopulta käytettävissä oleva rahamäärä. Seuraavassa on joitain kysymyksiä, jotka auttavat sinua löytämään parhaan luottoriskin suojaussuunnitelman.

• Onko luottolimiitit korko vai kiinteä maksu? Jokin tapa voi olla paremmin kuin toisella, riippuen taajuudesta vs. määrä ylikursseista.
• Voinko linkittää sekkitilini varainlähteeseen, jota käytetään ennen tilinylitysominaisuutta? Jos voit liittää luottokortin tai (vielä paremmin) säästötilin, voit välttää maksuja.
• Oliko luottorajan luottolimiitti edullisempi minulle? Kysy pankkiiriltäsi, mitkä vaihtoehdot ovat käytettävissäsi. Selvitä täsmälleen miten kukin prosessi toimii ja selvittää kunkin valinnan seuraukset.

Parhaalla taval- la minimoida tilinylittävyyskustannukset on estää tilinylityksiä. Perusrahoitussuunnitelman lisäksi voit pitää tilisi välilehdet verkon ja muun tekniikan avulla varmistaaksesi, että sinulla on varoja.

Olen sitä mieltä, että rahankäyttäjät voivat säästää energiaa ja rahaa, jos he ovat ennakoivia. Jos tiedät, että sinulla on vähän käteistä (koska tasapainot budjetin ja tarkista tilisi verkossa), näet, saatko muutaman ylimääräisen päivän. Voit soittaa puolueelle, jolle veloitat tarkistuksen, ja kysy, jos he odottavat maksua muutaman päivän kuluttua.

Voit minimoida ongelmat, jos pidät tiliisi välilehtiä:

• Lisää lukemaa: Kuinka tasapainottaa tilien tarkastaminen
• Katso: Videota - Tarkista salasanasi
• Lisätietoja: Mitä tapahtuu, jos kirjoitat väärät tarkistukset?

Suora, proaktiivinen lähestymistapa on parempi kuin taloudellinen tilanne kuin kirjoittamalla huonoja tarkastuksia tai vetämällä ulos maksukortista ja toivomalla parasta.

Ovatko tililuottoluvut laittomia?

Vuoden 2010 heinäkuussa liittovaltion laki muutti pankkien ja luottolaitosten mahdollisuuden periä tilinylityksiä. Jälleen pankit käyttivät automaattisesti tilinylittävää suojausta tilillesi, eikä yleisesti ollut mitään keinoa poistaa tällaista suojaa. "Tämän seurauksena kuluttajat maksoivat pankeille miljardeja pankkitileille yksinkertaisista virheistä (tavallinen esimerkki oli $ 38 latte - 3 dollaria kahvin osalta ja 35 dollaria ylityslaskusta).

Pankkien velvollisuutena oli poistaa tilinylitysominaisuus ja tarjota ominaisuus vain optimaalisille asiakkaille, mutta jotkut asiakkaat edelleen maksavat ylitysmaksuja (ilman valintaa). On olemassa kaksi todennäköistä syytä odottamattomaan ylivelkalaskutukseen:

• Pankki rikkoo lakia ja veloittaa asiakkaita laittomasti (mikä on epätodennäköistä, mutta se on varmasti tapahtunut)
• Syynä ei ollut "kertaluonteinen" maksuveron kattamia maksuja

Voit tietenkin väittää, pitäisikö lakia olla laajemmin määriteltyjä tilinylityksiä, mutta tosiasia on, että nykyinen laki ei suojaa tiettyjä tietynlaisia ​​tilinylityksiä (kuten toistuvat maksut, jotka antavat tilisi saldon alle nolla).