Laina arvo-suhteelle - määritelmä ja laskenta

Lainan arvo (LTV) -suhde on numero, joka kuvaa lainan suuruutta verrattuna lainan vakuuden antamiseen. Luotonantajat ja muut käyttävät suhdetta ymmärtämään, miten riskialtista laina on, ja sitä voidaan käyttää lainan myöntämiseen tai kiinnitysvakuutuksen vaatimiseen. Korkeampi LTV-suhde viittaa suurempaan riskiin, koska lainan takana oleva omaisuus ei todennäköisesti maksa lainaa, kun LTV-suhde kasvaa.

Toinen tapa, LTV-suhde kertoo, kuinka paljon omaisuutta todella omistaa verrattuna siihen, kuinka paljon velkaa. Suhdetta käytetään useisiin lainoihin, mukaan lukien koti- ja auto-lainat (sekä ostot että refinansiot).

Laske

Laske LTV-suhde jaa lainan määrä lainan vakuuden omaavan omaisuuden kokonaisarvoon.

Esimerkki:

Oletetaan, että haluat ostaa kotiin arvoltaan 100 000 dollaria. Sinulla on 20 000 dollaria käsiraha, joten sinun täytyy lainata 80 000 dollaria. LTV-suhde on 80 prosenttia, koska lainan määrä on 80 prosenttia talon arvosta. 80 000 dollaria jaettuna 100 000 markalla on 0. 80 (joka on sama kuin 80 prosenttia - katso, kuinka desimaalit ja prosentit ovat suhteessa).

Laske LTV-suhde jakamalla laina-arvo ominaisuusarvoon: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

Helppokäyttöinen LTV: n laskentatoimenpide on käyttää laitteen laskinta tai etsiä Googlea viivoituksella ("/") jakamista varten.

Esimerkiksi seuraava linkki etsii vastausta: 80, 000/100, 000 tai voit kirjoittaa sen mihin tahansa hakukenttään (mukaan lukien Bing ja Yahoo).

Miksi asiat

LTV-suhde auttaa lainanantajia arvioimaan riskiä: mitä enemmän he antavat, sitä enemmän riskejä he ottavat. Korkeampi riski lainanantajalle tarkoittaa:

Lainojen hyväksyntää on vaikeampaa.

1. Saatat joutua maksamaan enemmän (korkeammalla korolla).
2. Saatat joutua maksamaan lisäkustannuksia, kuten kiinnitysvakuutusta.
3. Jos lasket LTV: n, olet luultavasti tekemisissä lainan kanssa, joka on turvattu jonkinlaisella vakuudella. Esimerkiksi, kun lainaat rahaa ostaa taloa, laina on turvattu panttioikeudella talossa. Lainanantaja voi ottaa haltuunsa talon ja myydä sen sulkemisen kautta, jos et maksa lainaa. Sama koskee autolainoja - autosi voidaan ottaa takaisin, jos lopetat maksut.

Rahoittajat eivät todellakaan halua omaisuuttasi - he haluavat vain saada rahat takaisin nopeasti. Jos he vain antavat jopa 80 prosenttia (tai vähemmän) kiinteistön arvosta, he voivat myydä kiinteistön alhaisemmalla dollarilla ja periä varojaan takaisin. Se on helpompaa kuin pitäytyä hyvästä tarjouksesta.

Samalla tavoin, mitä olet ostanut, saatat menettää arvon, koska olet ostanut sen, joten lainananto 100 prosenttia tai enemmän asettaa lainanantajat vaarassa.

Lopuksi, kun olet asettanut osan omasta rahastasi ostoksiin, olet todennäköisesti arvostanut sitä ja maksanut maksuja. Sinulla on iho peliin, joten et aio kävellä pois, ellet ole vaihtoehtoja.

Hyvät LTV-arvot

Mikä on hyvä LTV-suhde, joka auttaa sinua saamaan lainaa hyväksyttyä?

Se riippuu lainanantajan mieltymyksestä ja lainan tyypistä. Sinulla on usein enemmän onnea, kun on enemmän sijoitettu (tai

alempi LTV-suhde). Asuntolainoilla 80 prosenttia on maaginen numero. Jos lainat yli 80 prosenttia kodin arvosta, sinun on yleensä saatava yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) suojatakseen lainanantajan. Se on ylimääräinen kustannus, mutta voit usein peruuttaa vakuutuksen kun saat alle 80 prosenttia LTV. Toinen huomattava luku on 97 prosenttia. Jotkut lainanantajat antavat sinun ostaa 3 prosentin alas (FHA-lainat vaativat 3 5 prosenttia) - mutta maksat kiinnitysvakuutuksen, mahdollisesti lainanne elämälle.

Auto-lainoilla LTV-suhdeluvut ovat usein korkeammat, mutta lainanantajat voivat asettaa rajoja (tai enimmäismääriä) ja muuttaa korkoja riippuen siitä, kuinka korkea LTV-suhde on. Joissakin tapauksissa voit jopa lainata yli 100 prosenttia LTV.

Vedessä:

Kun LTV-suhde on yli 100 prosenttia, laina on suurempi kuin lainan vakuuden omaavan omaisuuden arvo (tai sinulla on negatiivinen oma pääoma). Tämä ei yleensä ole hyvä tilanne, koska sinun pitäisi kirjoittaa sekki (tai maksaa) myymään omaisuutta - et saa mitään rahaa pois kaupasta. Kotitalouksien arvojen laskiessaan asuntoluottokriisin aikana vedenalainen asuntolaina oli suuri ongelma. Vedenalainen auto lainat ovat aina kysymys. Jos lainat korkealla LTV-suhdeluvulla, varmista, että on olemassa hyvä syy ottaa riski. Muista: Oma pääoma ei tarvitse olla rahana, jonka saat aikaan. Jos omistat kiinteistön (tai osan kiinteistöstä), omistusosuuttasi voidaan käyttää oman pääoman ehtoisena, ja kyseisen koron arvo voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi, kun lainat kotiasi kotitalouksien lainaa käyttäen, käytät kotisi arvoasi ja tehokkaasti

kasvatat LTV-suhdettasi, kun saat lainan. Jos kotiasi saadaan arvoa, koska asuntojen hinnat nousevat, LTV laskee (vaikka saatat tarvita arviointia sen todentamiseksi). Samoin, jos ansaitset rahaa uuden kodin rakentamiseen, voit käyttää maa-aluetta, jota rakennatte pääomaksi rakennuslainaa varten. Suurempi kuva

LTV-suhteet ovat erittäin tärkeitä. Mutta ne ovat osa suurempaa kuvaa, joka sisältää:

Luottotietosi (hyvillä luottoilla on helpompi saada korkeampia LTV-lainoja)

• Saadut tulot kuukausittaisten maksujen suorittamiseksi
• osto (onko talo hyvässä kunnossa vai monikulttuurinen yksikkö? onko kyseessä uusi tai käytetty ajoneuvo? moottoripyörä tai RV?)
• Luotonsa lisäksi yksi lainanantajien tärkeimmistä asioista on velka / tulo -suhde . Tämä on nopea tapa selvittää, kuinka edullinen tahansa uusi laina on - voitko mukavasti ottaa nämä ylimääräiset kuukausimaksut tai pääset päähänne?Lue lisää velasta tulosuhteisiin.