Video: How 90% of Homeowner Are Losing Tens of Thousands of $$$ When Refinancing Their Home 2025
Kuulet, että asuntolainojen korot ovat kaikkien aikojen alhaalla, ja ne ovat lähellä inflaation historiallista tasoa. Se on käytännössä ilmaista rahaa pitkällä aikavälillä.
Olet kuitenkin sitoutunut kiinteäkorkoisiin asuntolainoihin useita vuosia sitten, joten maksat 6 prosenttia, kun naapurin lapsi maksaa 3. 25 prosenttia. Pitäisikö jälleenrahoittaa?
Ensinnäkin taustalla niille, jotka eivät tunne sanastoa: "jälleenrahoituksen" kiinnitys tarkoittaa, että saat uuden kiinnityksen.
"Toista-rahoittaa" - voit rahoittaa sen uudelleen muuttuneen maksusuunnitelman avulla.
Jälleenrahoituksen ammattilaiset
Monet kiinteäkorkoiset kiinnelainat, jotka jälleenrahoittavat, ovat motivoituneita mahdollisuudesta houkutella alhaisempi korko.
Pienet korkoerot ovat suuria eroja. Vertaa kahta 30 000 000 dollarin kiinnitystä. Yksi on 4. 00 prosentin korko, ja toisella on 4. 25 prosentin korko.
Se ei kuulosta suurelta erosta, vai mitä? Se on vain neljäsosa prosentista, eikö? Kuinka paljon eroa voisi tehdä?
Pienet määrät muodostavat suuria summia. 30 vuoden lopussa 4. 25 prosentin osuuden haltija on maksanut noin 10 000 dollaria lainan elinaikana verrattuna 4.00 prosentin kiinnityksen haltijasta.
On selvää, että suurin jälleenrahoitukseen liittyvä hyöty on mahdollisuus alentaa korkojasi, jolloin tuhannet saavat lainaa kokonaissummasta.
Jälleenrahoituksen haitat
Mutta jokaisella ruusulla on sen piikki: jälleenrahoitus aloittaa uudelleen kiinnityskellosi, jolloin voiton aikataulu palautuu neliöön.
"Mitä tämä tarkoittaa?"
Näin asuntolainat toimivat: Kun suoritat maksun, osa maksusta menee etua kohtaan. Jäljellä oleva summa menee kohti alkuperäistä lainan pääomaa.
Mitä enemmän maksusi koskee päämäärääsi, sitä paremmin. Pääsalan saldon maksaminen mahdollistaa lainan maksamisen nopeammin. (Siksi sinun on varmistettava, että kaikki ylimääräiset kiinnitysmaksut koskevat päämäärääsi).
Kun aloitat uuden kiinnityksen, suurin osa maksusta koskee kiinnostusta. Vain pieni siima kulkee päämiehesi kohti. Asuntolainojen ensimmäisen vuoden lopussa näet, että olet tuskin tehnyt hampaita pääsalustasi.
Mitä etene eteenpäin asuntolainasi aikana, sitä enemmän maksuja sovelletaan päämieheesi. 25-vuotisen 30-vuotisen asuntolainasi aikana lähes kaikki maksut kohdistetaan päämiehesi kohtaan.
"Tämä on kiehtovaa, todella. (Yawn.) Mutta miten se koskee jälleenrahoitusta?"
Kun jälleenrahoitat asuntolaina, nollat kellon takaisin vuodelle. Suurin osa maksuista koskee korkoja, ei päämiehiä.
Jos olet vielä kiinnostuksenne ensimmäisinä vuosina, tämä ei ole iso juttu. Mutta jos olet edelleen mukana asuntolassasi, sinun pitäisi käyttää laskentataulukkoa, jotta näet, onko alempi korko oikeuttamaan kellon kelata.
Rahan säästäminen korolla lainattuna
Sanotaan, että Joeilla on 100 000 dollarin kiinnitys 6 prosentin korolla.
Hänen kuukausimaksu on 599 dollaria. Vuoden lopussa Joe maksoi 7,188 dollaria kiinnityksensä mukaan. Vain 1,299 dollaria maksoi päävelan. Loput kammottavat mielenkiintoa.
30 vuotta kestävästä kiinnityksestään vain vuosi, Joe huomaa saavan uuden lainan 5 prosenttiin. Joe laskee takaisin vanhan kiinnityksen ja aloittaa kellon uudelleen. Hän maksaa 1 000 dollaria sulkemiskustannuksissaan uudelle lainalleen.
6 prosenttia Joe maksoi 109, 871 korkotukea lainan ajaksi (maksoi yhteensä 209 dollaria, 871 hänen 100 000 dollarin talostaan). Jälleenrahoituksella Joe "menettää" 5, 889 korkoa, jonka hän maksoi lainansa ensimmäisenä vuonna. Auts.
Mutta se kannattaa. Siirtymällä 5 prosentin kiinnitykseen Joe maksaa nyt vain 95, 483 dollaria kiinnityksen lainan yli, eikä 109 dollaria, 871. Toisin sanoen hänen liikennensä säästää hänelle 14, 387 dollaria.
Jälleenrahoittaminen Myöhemmin lainaan
Oletetaan kuitenkin, että Joe oli 15 vuoden 30 vuoden asuntolainaansa, kun hän huomasi tilaisuuden jälleenrahoittaa. Hän ei halua uutta 30 vuoden sitoutumista, joten hän jatkaa 15-vuotisen kiinnityksen. Mitä tapahtuu?
Huolimatta koron laskemisesta 5 prosenttiin ja maksujen nopeuttamisesta 15 vuoden asuntolainoilla, Joe maksaa enemmän korkoa jälleenrahoituksella kuin alkuperäisessä skenaariossa. Toisin sanoen, jälleenrahoittaminen on kauhea Joeille, koska hän on liian kaukana kiinnityksestään.
Bottom Line
Älä oleta, että jälleenrahoitus on aina hyvä tai huono idea. Liitä korko, lainaehtosi ja sulkemiskustannukset laskentataulukkoon tai online-refinananssilaskuriin, jotta voit laskea, onko mahdollinen tarjouksesi järkeä tietyssä tilanteessa.
Pääsääntöisesti, jos olet ensimmäisten vuosien aikana tekemässä kiinnitysmaksuja ja voit laskea korkoa alaspäin 0, 75 prosentilla tai enemmän, kannattaa harkita sitä. Mitä aikaisemmin asuntolasiasi jälleenrahoitat, sitä paremmin.
Täydellinen opas FHA Streamline Refinance
Oppia kaikki FHA Streamline Refinance mukaan lukien peruuttaminen FHA Mortgage Insurance Premiums.
Miten Home Loan Refinance
Vinkkejä harkita ennen asuntoluottolainan jälleenrahoitusta ja haittoja jälleenrahoitukseen lainanantaja ei kerro sinulle.
HARP Refinance tai Short Sale
Miten päättää HARP Refinance -yrityksen tekemisestä tai yrittää tehdä lyhyt myynti; mikä vaihtoehto on parempi omistajalle, jossa on vedenalainen koti.